担心预定利率年金险的安全性，看看央企光大的钻多多

近日原油宝爆雷事件，又孕育了一批段子手。

毕竟买理财产品亏本的事情大家已经快要习惯了，亏到还要倒贴让很多人活久见。

相比之下爆仓算啥，穿仓倒欠几十万，还要卖房还债，不知道多少家庭又要因此走投无路。

财富是绝大多数人的毕生追求，但千万不要高估自己，巴菲特曾说，自己只赚认知范围之内的钱。

相比高收益，高风险的理财产品，配置一定比例的年金保险越来越成为一种稳健的选择。

光大永明最新的钻多多守护就是非常不错的一款年金产品，监管备案名：光大永明安鑫禧年金保险。

采用的是4.025预定利率主险 + 3%保底、当前执行5.3%收益的万能账户的双收益设计形态。

投保年龄：30天 - 65周岁

保障期间：15/20年（万能险保终身）

附加万能账户：增利宝尊享版年金保险（万能型）

交费期间：3/5年交

投保职业： 1 - 6类

所谓预定利率，是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。

通俗的说就是，我们把钱交给保险公司，经过一段时间后，保险公司要按合同承诺的给付我们多少生存金，这个计算标准就是按预定利率来设计。

类比银行的存款利率来说，从1996年到2019年，保险产品的预定利率基本上紧跟央妈的节奏。

早些年过于乐观的经济形势，把利率放在高达9.18%，而随后的经验和市场反馈也让低利率成为了一种趋势。

2013年8月进行普通型寿险产品费改，规定备案类保险年金产品的预定利率的上限是4.025%的预定利率。

但是考虑到中国以及全球的金融走势，处于担心保险公司的兑付能力，目前监管已经暂停了4.025%产品的申报，因此，保险产品预定利率主要还是以2.5-3.5%居多。

随着一批产品的陆续下架，光大钻多多就是为数不多的预定4.025%之一了。

不同于其他年金险终身可按4.025%（扣除保障成本等费用后）来给付生存金，光大钻多多是将保障期间内产生的生存金转入附加的万能账户二次生息。

同时，万能账户不同于其他年金保险，必须到期才能领取，钻多多在投保5个保单周年后，开始有生存金进入万能账户，并支持随时领取，从而具有更高的流动性和灵活性。

但需要注意的是，保单早期进入万能账户的生存金并不高，而且每年领取有不超过已交保费20%的限制，并且前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%。

这也是保险类理财产品和其他理财产品最大的不同，更建议作为长期理财的选择。

以30岁人群，选择保障20年，每年缴纳20万，5年共计100万来做演示：

由于进入万能账户的收益属于浮动利率，按最低3%计算，65岁生存总利益能够达到293.91万，内部收益率约为3.32%。

按中档4.5%计算，65岁生存总利益能够达到382.39万，内部收益率约为4.14%。

按高档6%计算，65岁生存总利益能够达到497.90万，内部收益率约为4.98%。

看似不高的内部收益率，其实换算成单利还是非常可观的。

按4%的复利，存30年，是相当于7.48%的单利；

存40年，是相当于9.50%的单利；

存50年，是相当于12.21%的单利；

这也无怪乎总有人说复利是伟大的奇迹，它的威力甚至超过了原子弹。

根据查询，目前光大永明披露的执行收益率在5.3%，相比跌破2%的余额保，还是具有一定吸引力。

从产品的安全性上来看，年金险具有较高的安全系数。

一方面是主险收益和万能账户的保底收益是写入合同，基本罕有爆雷的问题。

另一方面是保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品之一。

保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证，即使投保客户所购买年金的保险公司被合并，合并保险公司仍会为购买者分担年金给付。

在《保险法》第九十二条指出，如果保险公司破产，保险公司所持有的人寿保险合同必须转让。

虽然在《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》中指出，人身保险业务包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险等业务。

看似年金保险是属于独立于人寿保险的人身保险子类别，不受《保险法》对人寿保险的转让保障。

但根据《人寿保险精算规定》，人寿保险是指以人的生存或者死亡为给付条件的保险，分为年金保险（包括定期年金、终身年金）和非年金保险（包括定期死亡保险、终身死亡保险、两全保险）。

划分上似乎有一定的矛盾，相信也是需要后续法律继续完善的地方。

但由于《保险法》属于国家法律，效力高于《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》行政法规，在清算时候，年金险是有可能纳入人寿保险范围处理的。

综合来说，对年金险的安全性大可放心。

承保公司光大永明人寿保险公司，由央企光大集团和加拿大永明金融集团共同发起。

成立于2002年4月22日，总部注册在天津，注册资本为54亿人民币，在全国开设了22家省级分公司，100多个分支机构。

截至2018年12月31号，光大永明人寿的核心偿付能力充足率为242.95%，综合偿付能力充足率为243.04%，信用风险评估在AA级以上，是一家值得选择的保险公司。