远离消费负债,过轻盈而丰盛的一生
前几天看到的一篇文章:提前消费堪比传销,正在一点点侵蚀掉这代年轻人。
支付方式的便捷,带来了消费的盲目。手机轻轻一扫,LV、Chanel、TF……通通到手,等到花呗、白条、信用卡账单来的时候,分期、再分期,甚至“拆东墙、补西墙”。“剁手”不能停啊,继续“买买买”……
花钱确实很爽,但还不起钱,却会很惨。
汇丰银行公布了一组数据,90后总人口有1.715亿,人均负债12.79万,负债总额接近22万亿。
谁不是表面活得光鲜亮丽,实则已沦为“百万负翁”。
可怕的是,很多人身陷危机却仍不自知。
大部分人只看到提前消费带来的快感,却忽略了负债早已累积成山。
随时可能爆发的负债危机消费负债就像一座即将爆发的活火山,可怕的是,盲目的你还憧憬着山顶的美景,兴奋地往火山口爬。
这座濒临危机的“火山”,究竟有多可怕?消费负债是如何一点点毁掉你的?
01 当消费负债成为习惯,“雪球”注定越滚越大
《会赚钱的妈妈》的作者克里斯特尔·潘恩说过:永远不要为了房子以外的任何东西负债。
为什么?因为除了房子,任何债务产生的收益,都无法超越其产生的高额利息。
你今天为了一个限量包包透支了几个月的工资,明天就可能为了一个新款手机去花更多未来的工资。消费不断升级,欲望不断膨胀,账单金额不断攀升,你唯一的出路就是分期、最低还款、以贷养贷、取现还款甚至承担逾期风险……
你知道分期的手续费并不代表实际利率吗?
拿花呗分期举例,假设你将1200元的账单选择了分期12个月,每期手续费率为0.8%,你以为一年的利率就是0.8%*12=9.6%那么简单?
错!你每个月都要多还1200*0.8%=9.6元,手续费都是以账单总额1200元来计算的。也就是说,第一个月的年化利率为12*9.6/1200=9.6%。但到了第二个月,你所欠款已经变为1100元,却还要支付账单总额1200元的手续费,年化利率就变为了12*9.6/1100=10.47%。第三个月年化利率就成了12*9.6/1000=11.52%……第十二个月年化利率已经高达12*9.6/100=115.2%!
每个月都在还款的你,所欠款都在减少,但需要支付的手续费却都以1200元为基数计算,最后12个月的年化利率平均下来,已经高达28.84%!比你看到的手续费率翻了几番!
如果按照最低还款额还款呢?你是否知道未还的本金是以万分之2.5的日息结算,并且每个月将本息进行复利计算的!
复利是个什么概念?在棋盘上摆米粒的故事都听说过吧?第一格的一粒米,到第8格就已经番到100倍还多了!随着时间的推移,负债以倍速递增,用不了多久就能达到天文数字!
复利的力量万分之2.5的日息,即0.75%的月息,如果利滚利滚1年,利率将达9.38%,滚2年,利率为19.64%……同样的,8年后本息就能翻一倍多!而因为不良的消费习惯,你每个月还不断有新增的账单,所以用不了一年,你的负债就会把你压垮!
同样地,信用卡取现,不仅也按复利计息,还要收取取现手续费,同时计入计息基础!
看看现在市面上的投资理财产品,能达到10%以上的回报率就已经是凤毛麟角了,而你的消费负债,却让你承担起接近天价的利息!
负债这个雪球越滚越大,你推不动,只有往下逃,直到跌入万丈深渊。而这一切的源头,可能仅仅是因为你一时冲动的消费。
一旦消费负债成为习惯,彻底与债务一刀两断就会难上加难。我们不止要面对“由奢入俭”的难,更要面对负债这个雪球的来势汹涌。所以及时刹车、当断则断,是唯一的选择!
02 当消费负债如影随形,幸福也将离你远去
经济学里有个理论,叫做“现状偏见”。说的是我们往往会高估目前情况的价值,而低估了未来的重要性。一旦选择负债消费,你会高估当即消费带来的快乐,低估债务危机对你下半生的可怕操控!
选择透支工资的时候,你没想过这个月还有很多必要开支,想买的东西永远买不完,你的账单将面临永远还不完的风险。
选择分期、办新卡、甚至信用卡取现的时候,你没仔细算过产生的手续费会带来更大的压力,越滚越多的利息甚至会影响到你的生活必备开支。
你以为你刷上去的是生活品质,但其实,你刷下去了更多未来幸福的可能。
逛天涯论坛,看到一个刚失业、欠债10万的人一直在发帖倾诉自己内心的焦虑:
“一到夜晚就觉得特别忧虑,难以入眠,实在累了才能勉强地睡去,当中噩梦连连,无法睡好,一睡醒就感觉特别焦虑,这种日子感觉过得好累,何时才是个头。”“吃不好睡不好,一天不吃也没感觉到饥饿,心灵上的挫折真的很伤人。”……
当负债如影随形,让你看不到出路,大部分人都会自怨自艾、走向歧途甚至陌路。女大学生为了还款,选择裸贷甚至卖淫的新闻屡见不鲜,年纪轻轻、因为受不了催款人的威逼而选择自杀的也大有人在。
而这一切的源头,可能仅仅是因为一支口红、一个新款手机,然后债务的窟窿越拉越大,你偏离了人生轨道,迷茫、无助、焦虑充斥生活,最终不知道如何收场。
一开始,你只是透支了工资,到最后,却一点点透支了下半生。
因为一只口红、一件奢侈品,快乐了一阵子,却为还债焦虑了一辈子。假如当初你忍住了呢?也许会暂时沮丧几个月,但当你用自己攒下来的钱将心爱的东西买下时,相信你的快乐也会加倍,你的人生掌控感、自我认同感也将更强。
累累的负债不仅带来了经济、精神重压,还极有可能让你走上“失信”的不归路。
央行数据显示,到2018年第三季度,我国信用卡逾期半年未偿信贷总额高达881亿元,环比增长16.43%。这一数字在8年间增长了近10倍!
在90后的贷款人群中,已经有近47.2%的人产生过逾期,而逾期次数高于10次以上的人群,占比达到4%!
失信会有什么后果?被列入黑名单,账户、财产被冻结,买房、消费、旅行都会受限,汽车、火车、飞机等出行方式都从此与你无缘。因为芝麻信用评级问题,你连要用个共享单车都束手无策。长期失信、拖欠债务的人,不仅要承担高额的罚金,而且最高可判七年有期徒刑。
刘强东曾经说过,要实现财务自由,就得随时告诫自己:不要为了现在舍弃未来!不要为了消费时短暂的快乐,而舍弃未来稳稳的幸福,更不要为了摆脱债务以身试法,舍弃终身的自由,丢掉做人的底线。
别让债务将你围困消费时,眼光看远一点。量入为出、放大人生格局,是放之四海皆准的真理。
如果你已经深陷债务危机而不知如何抽身,《小狗钱钱》这本书中给予的几个中肯建议,将会对你有所帮助:
第一,欠债的人应当毁掉所有的信用卡
小狗钱钱说:“大多数人在使用信用卡的时候,会比使用现金时花的钱要多。”为什么?因为刷卡的时候,你看不到钱变少的过程,一件东西太轻易得到,便会让人忽略背后付出的惨痛代价。
如果没有足够的自制力,不懂得财务规划,那就不要盲目地刷卡和电子消费。而当债务的雪球越滚越大的时候,最有效的方法就是当机立断。断了债务的根源——信用卡、花呗、白条、网贷……才能斩草除根。
第二, 应当尽可能少地偿还贷款
对的,你没有看错,虽然前面我们也算过,分期付款要承担的利息是很高的,但面对已经产生的债务和不匹配的收入时,我们仍然需要从实际出发,把分期数延长,减轻还款压力。
就像小狗钱钱说的:
“人们选择每个月承担较高的分期付款额,是为了尽快还清欠债,但他们没有估计到生活费会那么高。
如果手里的钱一直都很紧张,当需要购置大件或者什么东西坏了的时候,他们只得通过再次贷款来偿付这些东西的账单。”
也就是说,高估了自己的负债偿还能力,往往会陷入“以贷养贷”的恶性循环,永远无法摆脱债务。跳出恶性循环的唯一途径,就是量入为出,不给自己太多还款压力,尽量减轻债务负担,才不会再次陷入新的债务当中。
第三, 有再多的负债,也要坚持储蓄
无论身上背负多少债务,也要随时提醒自己:你的最终目标并不是还清债务,而是实现更多的生活愿景。
就像小狗钱钱说的,当还清了债务的时候,如果你的财产为零,也就是一无所有。但我们汲汲营营一生,并不是为了追求一无所有啊!
所以有再多的负债,也不能忘掉梦想,也应该坚持为梦想储蓄。每个月的收入,扣除基本生活费,剩下的一半用于偿还债务,一半就存起来。
可能你现在债务累累,已经把分期还款额降到最低,扣除生活费和债务仍然没有结余,那你可以试着开源节流,寻找增加收入的途径,或者缩减生活费,哪怕从每个月存100块开始,也是一种成功!
面对累累的债务,我们仍然心怀梦想,坚持储蓄,才会有人生的希望与目标,才不会被现实给压垮。
第四, 做一个手机锁屏壁纸,写上“这真的有必要吗???”
背负上消费债的人,往往都是在买东西时过于冲动。“这真的有必要吗?”算是一种提醒,当你只买必要的东西,你才不容易产生新的不必要的债务,你才能早一日实现财务自由。
随时提醒自己,什么对自己才是最重要的,才不容易沉迷于过度消费,忘了远方的风景。另外,我们也可以学学奇葩说里姜思达的方法:
有钱买的时候:喜欢喜欢真喜欢
没钱买的时候:呸!真丑!
什么才是最好的人生?那就是清醒自知。减少不必要的负担,你的生活才会轻盈而丰盛。
第五,72小时,必行动
当你看完我的这篇文章,希望你立即行动!把支付方式改为储蓄卡和现金,梳理你的债务,将分期还款额拉到最低,然后量入为出,计划每月的储蓄额,更改手机屏保。
立即开始,就成功了一半。因为:
当你决定做一件事情的时候,你必须在72小时之内完成,否则你很可能永远不会再做了!