年轻人要先了解自己，再去做投资理财

年轻人要先了解自己，再去做投资理财

人生分为不同的阶段，刚入职场就是一个阶段，我刚入职场的时候，因为就待在银行，身边全是理财经理，每天听一听，随波逐流也就够了。我记得我买过基金，各种的债基、股基、指数基金，做过定投，各种组合型的，基本就是理财经理推荐，我就投。买过黄金，买过保险，买过P2P，基本都是挣钱走的，很大部分的原因是理财经理的功劳，自己其实是很盲目的。

后来学习了理财方面的专业知识，认为还是要专业一些，做一个系统性的规划，比随波逐流要好的多。人生的各个阶段，能规划的要尽量规划，有目标感的人生要更容易成功 。

每个人都想实现财务自由，但是往往只有期待，而欠缺阶段性的行动规划。而做行动规划的基础，就是要了解你自己的财务状况。

看一个公司的好坏，最基础的是三张表：资产负债表，现金流量表，损益表。对个人而言，也是这三张表，只是由于现金是收付实现制，故现金流量表就是损益表喽 。

资产负债表表现的是一个人某一个时点的资产负债状况。对小白而言，主要包括以下部分，可以参考：

年轻人要先了解自己，再去做投资理财

自己做一个属于自己的资产负债表，比如在新年的第一天，做一个这个时点的，就可以一目了然的了解自己的资产分布情况，比如新购置了一台汽车，买的时候并没有考虑那么多后续的费用，结果开上路了，发现还需要负担车辆保险费、汽油费，定期维修保养费，这些支出放在你的负债科目里。但是如果把这个钱换一个地方，放在资产项目的别的科目，比如各类基金、银行各类理财产品，那么放的科目就是资产方了。负债情况中尤其要关注信用卡消费情况，要积累个人财富，个人支出就必须小于收入。个人财富的最大化最终是通过增加收入和适当控制支出来实现的。但是增加收入并不是那么简单的，而合理控制支出相对能可控的多。所以，负债部分要重点关注信用卡负债情况。

如果资产和负债轧差下来，你的净资产是正的，你就可以把今年这个时点的净资产情况与去年进行比较，了解过去的一年，在资产方面你的积累经验，在负债方面你的控制措施。对新的一年进行规划。

除了资产负债表，小白还需要编制现金流量表来了解自己的现金流状况。因为不管对于企业还是个人，现金流的重要性远远大于资产的重要性。一个公司或个人，资产可以为负值，但是必须有净现金流流入，否则，必然是走向破产。

与资产负债表不同，现金流量表反应的是一段时期的现金流入流出情况。通常是一年。

年轻人要先了解自己，再去做投资理财

现金流量表的编制基础必须是严格的记账，分门别类的进行记账。现在APP STORE里有许多记账软件，下载一个下来，把每天的支出情况进行详细记录。因为收入情况从别的方面可以得到详细信息，比如工资、奖金，公司年末的薪金报告会详细告知你收入情况，比如银行 理财收益，银行有详细清单。只有支出情况需要自己记录。按照上面这个表上的科目，不要怕麻烦，每天都记录下来。年末就可以制作这一年的现金流量表了。

从这个表上可以一目了然的看出自己的收入支出情况。

收入的话，包括工作奖金津贴等，这是最主要的。现在大家都在讲财务自由，其实相对于自由而言，最基础的应该是财务安全。保障财务安全的第一步是有一个稳定且有发展潜力的工作，这是根本。有了根本后，再进行各类投资。通过记录、对比，你会发现你在这一年度内，各类投资的收益如何，以及是如何实现这些收益或者导致这些亏损的。

在这一年里，你有没有通过学习新的知识，涉猎新的投资领域。比如，以前你只买银行理财产品，后来，你逐步接触了各类基金，刚开始是货币型基金，你了解到，它其实就是余额宝的投资标的。之后，有债券型基金、股票型基金、指数型基金等等。你有没有做一些基础的基金组合，每个月发薪日授权银行自动扣你工资的一部分用来定投一个基金组合产品？但是投资了一段时间，发现一直是亏损，有没有考虑过继续投资还是择机卖出，卖出的话，是找哪个时机点对你最有利？比如你接触到了P2P产品，看到它的高收益，你是不是跃跃欲试也想去挣哪个高收益，投资的时候，你有没有考察平台背景、风控情况、过往业绩、投资标的、标的的各项要素，包括：投资门槛、投资期限、分红/付息方式、到账时间、计息时间等等。你有没有担心过你的银行卡关联在这些平台后的安全性。还有 ，你是不是逐步接触了黄金产品、保险产品、外汇产品等等。通过做这个表，你可以总结回顾你这一年在投资领域的进步，不只是收益方面的，更是能反应出你是否在学习方面取得进步。

还有更重要的是了解自己的支出情况。对小白而言，消费开支占据个人收入很大部分，故对这部分资金的有效使用是非常重要的。通过记录分析，可以发现很多问题，比如每天一杯的星巴克咖啡，比如每周一次的电影、朋友聚会，比如每年两次的出国旅游，通过记录，你也许会发现，在无声无息中，钱都轻易溜走了。

控制支出的方法主要是把所有支出项目进行细分为可控支出和不可控支出，在力保不可控支出的前提下，尽量降低可控支出。如果你通过记账发现这些问题后 ，采取一些有效措施，现在网上教的也很多了，在不降低生活水平的前提下，有效控制消费欲望，只购买用得着的东西，不囤积，过极简生活；拉长消费期，比如每月都购置新衣，改成每两月购置新衣。坚持健身，保持身材，提高单一衣品的使用效率等等，都是在不降低生活水准的前提下教会人们节源开流的方法。

重要的是发现问题后去有意识的改变。改变需要坚持。

了解自己的财务状况和自身的消费状况，目的就是为了将来更好的实现人生各个阶段的财务目标了。就要开始设定自己的短期和长期的目标了。刚入职场未成家的小白，短期目标应该包括：适当储蓄、购买汽车、对个人教育投资、建立备用金、削减日常开支、储备旅游基金。长期目标当然包括：购买房产、结婚生育、子女教育金的准备、退休金的准备等等。

关于人生各个阶段财务目标如何实现的话题，我想在下一篇中阐述。