寿险终身or定期如何选？算笔账给你看

许多人选寿险的时候，都在纠结期限和保额，不知道该怎么选。所以姐决定就这两个问题给大家好好上一课！

1.寿险保额

买寿险，无非就是为了身后给家人留点钱。

留钱干嘛呢？

最基础的是抚养孩子长大、完成教育、赡养老人、还债；

更高一层的话，就得加上孩子成年以后的方方面面了，包括孩子的事业、婚姻、孩子的孩子等等...

所以，在买寿险之前，我们最好搞清楚，上面那些事情都需要花多少钱！

以钻石姐家为例：

a.孩子独立生活之前的生活费：

按照孩子的个人生活花销计算。

钻石姐家的孩子，今年7岁，上小学，生活花费不大，平均一个月1500。距离孩子独立生活（18岁上大学）还有11年。按照今天的物价，总共需要：1500*12*11=198000；

考虑到物价上涨，未来一个月1500可能不够花，我们用平均2000/月来计算会更贴合实际：2000*12*11=264000。

孩子生活费方面，钻石姐要准备够26.4万。

b.老人赡养

钻石姐家有三位老人家，都有退休工资，平常都不收孩子的钱。所以钻石姐就把钱单独存起来，预备老人家看病可以用。

目标存50万，现在存了10万，缺40万。

c.负债

钻石姐三年前开始供房，房贷总共130万。没有其他负债。

d.孩子教育

钻石姐是这样想的，孩子至少在国内读完大学本科，本科读完再看孩子兴趣和他们的存款，决定要不要出国进修。

现在孩子在教育方面一年大概花3万，因为有兴趣班，初中高中不上兴趣班，上课外辅导班，花费差不多，

还有15年才大学毕业，那就大概需要3万*15年=45万。

四个方面加起来，钻石姐需要准备240万。现在总共存了40万，所以买寿险的话，就得买240-40=200万，这是家庭总额度。

（钻石姐觉得这个额度已经有点压力了，孩子长大后还是让他自力更生吧，就不考虑其他的了。）

钻石姐和她老公收入差不多，所以各自买100万的寿险就好。

2.保障期限

算好了保额，就得看看保障期限怎么选了。

钻石姐想要买到60岁，她老公想要买终身，两个人僵持不下。

为了说服老公，钻石姐给他看了两种方案。

大家知道，现在市面上的寿险，如果不选择附加险，那保障的内容就只有身故和全残。（有些产品只有身故没有全残）

所以我们买寿险的时候，可以不用去分析它保障的内容多少，基本没什么差异，关注性价比就行。

钻石姐她老公今年30周岁，挺健康的。

如果保到60岁，一年交2870，交20年就行。

如果要终身，还是交20年，但是一年14600。

保费足足差了11730。

钻石姐家现在的存钱方式都倾向于灵活性比较强的，所以平均收益率才4%。

每年拿11730去存，存个20年，然后放着继续滚存，76岁就能存到100万了；

如果钻石姐能跟姐夫学一学，提高两个点的收益，那他们65岁退休的时候就有100万了！

虽然买终身寿险，八九十岁的时候退保现金价值也有几十万，但肯定没有100万。

而且姐还是喜欢退休的时候就拿着钱去周游世界，这个终身寿险就满足不了了...

看完钻石姐的分析，她老公果断选择了定期寿险，还让钻石姐赶紧约宝石姐和姐夫周末吃饭....

既然终身寿险这么渣，为什么还那么受青睐呢？保险公司无非抓住了大家不想白花钱的心理。有一点理财基础的人都不至于被忽悠。

杰青们要明白，买寿险是怕家庭垮掉，定期寿险足以满足了！如果想保本理财，多的是理财产品可以选，没必要选择低效的终身寿险。

当然，这是基于市场上现有的终身寿险的分析，以后如果有设计更合理的终身寿险，姐会给大家重新分析的！

3.总结

买寿险要先计算保额：考虑孩子的教育、生活、负债和父母赡养四个基础方面！

定期寿险比终身寿险杠杆比高，比较大部分家庭。

目前的终身寿险杠杆比低、储蓄效率低，不建议配置！

保 时 睫

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