播下财富的种子，静待时间的价值

一、众说纷纭的理财观

一提到“理财”这个概念，一些人认为就是买各种金融产品来获得能被动收益，一些人则认为“理财”是陷阱，收入只能靠主动劳动。第一种说法有些片面和狭隘，第二种看法则有些雾里看花。

高维度的“理财”是站在人生的全局去看待每个阶段个人、家庭的需求，并通过制定计划，使用各种方法、工具、资源等来实现这些需求。理财的人，心里装的是家庭需求，而不仅是各种金融产品、工具。“理财”是为了让家庭的生活更有便利性、愉悦性和幸福感。

该图片引用于赛美火星财团

二、更新财富信念

（一）世界为我们敞开两扇门

许多人都认为获得收入只有靠自己主动劳动这一条路可走，但如果只有这一条路，那么当自己的体力、脑力、精力不足以进行劳动，我们又该何去何从。

好在人们是幸运的，这个世界还为我们敞开了可以获得被动收入的大门。无论是利用购买金融产品获得的收益还是构建自动运转的收入系统，本质上都是被动收入的展现形式。

这样的事无时不刻不在真实世界发生：有的人通过长期定投基金储蓄养老金，有的人通过雇佣他人打理店铺。

（二）财富自由是否存在

“财富自由”一直是一个存在争议的概念，之所以存在分歧，是因为人们对它设定了不同的标准。倘若我们的欲望少一些，把目标设定为在未来的某一天让自己的被动收入能够覆盖家庭的基本的医疗、养老、教育、消费的需求，那么它其实是可以逐步达成的。倘若把“财富自由”等同于“荣华富贵”，那它真的是如同登天一样的困难，毕竟人的欲望之壑无法填平。

（三）关于负债和杠杆

提到“负债”会让我们想到“沉重的担子”，提到“杠杆”会让我们想到“赌徒思维”。其实工具是中立的，关键是取决于什么样的人用它做怎样的事情。

对我而言，我认为一方面要敢于逐步拥抱和使用各种的金融工具，通过负债和杠杆去撬动更大的资产和收益；另一方面要同时做好风险管理，有了负债就要想办法去对冲，否则不良的、巨大的负债也会压垮自己和家庭。财富是为了让自己和家人生活的更好，更有信心去拥抱未来的人生，而不是手里握着华丽的资产却胆战心惊，守不住的财富不如放手。

巴菲特曾建议人们不要碰杠杆，虽然不了解巴菲特是基于什么语境说的这样的话。但我认为这要结合每个人的实力去看待，有实力、愿意成长的人终究可以把握杠杆，而没有实力、不愿成长、盲目用杠杆的人会自食其果。杠杆是一种工具，关键是要看能不能驾驭它。倘若自身实力有限，先做好时间的复利，再在能力提升后用杠杆也不失为一种风险管理的策略。

敢于使用杠杆，敢于负债，是一种低成本撬动高收益、把握投资时机的智慧，这需要有积极面对未来的勇气、有相信自己未来赚钱能力的魄力，而不是像牌桌上的赌徒那样去赌。

不断提升自己的认知范围、学习使用有效的方法、工具，留意有价值的事情，了解时代发展的趋势，在合适的时机，使用合适的负债和杠杆去投入优质的投资项目中，让自己的人生财富曲线呈现稳健的、跃迁式成长。

三、我的理财经历

（一）调整消费结构和制定预算

以前在没有开始理财的时候，我每月的收入经常先入两种境地：要么是稀里糊涂地花光了，要么是安静地躺在银行账户。

那时我对消费支出毫无意识，后来遇到赛美火星财团后，才明白消费结构是可以视觉化，可以调整的。

通过消费 = 收入 - 存款（规划）的理念，我设定了每月要做的事情，比如基金定投、万能账户金额追加等，然后把收入中的部分分别放到这些金融工具中，最后剩下来的再用于消费，通过这种方式我对形成了充分利用资金的意识，也逐渐提高了资金利用率，并且我自己的生活质量也没下降多少，更重要的是体会到了被动收入的流入和构建收入管道的愉悦感。

该工具表来源于赛美火星财团

（二）保险保障的配置

以前我对保险的态度是看不上，也不相信，因为担心买了保险无法理赔，甚至有的卖保险的人就不靠谱。

然而在2019年，我因为一次胃病导致一段时间没有工作，才明白若一个普通家庭的主要劳动力丧失了收入的能力，该面临怎样的境遇。

自那以后我对保险就开始重视了起来，但由于不敢轻信保险代理人，我一直拖着没有买商业保险。说起来也幸运，在年末的时候正好接触到了赛美火星财团，并结识了我的理财规划师fafa，她根据我的收入能力、家庭情况、潜在的风险，为我配置了合理价位和保额的各种保险，帮助我安排医疗、教育、养老的规划。看到这些保险的保额也让我更有信心面对未来，至少如果有一天我不在了，保单还能继续替我守护我的家人。

趁着年轻，身体还算健康的时候，首先要做的就是保险保障的配置，不要等年老、身体很差的时候，连保险都把我们拒之门外。

该工具表来源于赛美火星财团

（三）时间的复利

除了利用保险来做医疗、教育和养老。还可以用中低风险的投资工具来实现这些需求，比如万能账户的定投、基金的定投等。

但使用投资工具时要注意风险的对冲，必需的收益要用确定的方法来获得，而不是什么收益高就用什么工具。“鸡蛋不要放在同一个篮子”这句话同样适用投资工具。

不同年龄段的人的风险管理能力不同，投资偏好也不同，对于普通家庭的中老年人，低风险的分红形式的金融工具更适合他们。

资金不多时，有复利的先做，时间呈现价值。资金多的时候，抗风险能力强，可以考虑用杠杆撬动更大的收益。

投资最重要的是心态，心态从容，头脑清醒，财富自然就会流进来，若是太计较得失，收益就会溜走。凭运气赚的钱，会凭实力输掉。

该工具表来源于赛美火星财团

（四）开源是万全之策

赛美老师说：“保险是雪中送炭，投资是锦上添花，开源才是万全之策”。对这句话我非常认同。

保险能够保障我们在危难的时候有笔资金可以照顾到家庭，而单纯靠投资获得收益其实并不简单，反而可能因为急功近利而惨淡收场，只有开源提高收入才能从根本上解决问题。

在开源的过程中，最重要的就是构建收入管道，搭建能自动产生收入的系统。这就要求我们对未来的职业发展、人际关系圈的打造、能力系统的构建进行持续的规划和落实。因此选择什么行业，和谁在一起，向谁借力，要学习、强化什么能力就尤为重要。

赛美老师的成长经历给了我很好的启示：在一个行业中纵向深挖，了解这个行业的全貌，形成深入的见解，然后将自己的各种能力（比如演讲能力、课程研发能力、系统分析能力等）在这个行业中横向构建，其实这样就形成了多元化竞争力。

因此，我准备在教育行业深挖，并持续打造自己的能力生态系统。

永澄老师说过“学习不是学课程，做笔记，而是卷入更大的系统去产生价值”。这样职业才有更好地发展和突破的可能。

为此，我申请成为火星财团的城市合伙人，带着更多的人一起前行，点亮更多的地方，展现更多的价值。

四、结语

（一）避险和冒险并存

理财需要有风险意识也要有冒险精神：

一方面，医疗、养老、教育要用保障、确定性的收益来做，这是底线，不能承受大的损失。

另一方面，创业、职业、投资要敢于抓住机会，获得非线性收益。

该图片引用于赛美火星财团

增加资产的同时，做好负债、契约的规划以及风险的对冲。

守得住的才是财富，守不住的不如坦然放手，只抓那些属于自己的机会。

（二）借力让事情更简单

理财不需要我们掌握复杂的数据指标，不需要我们记住每一条法律条文，不需要摸透每个金融工具。

专业的事情交给专业的人，这是信任，更是借力。

能带来收益的不仅仅是复杂的知识，更多是那些浅显的，在各个领域被广泛验证的有效的经验、方法。这便是查理•芒格说的“思维模型”。我们只需要向专业的人士学习理财中常用的方法、框架、模型就足够了。

因此，持续的学习和学会借力同样重要。

（三）先求存再求真

很多人都有梦想，但在梦想还未实现之前，先脚踏实地向前走，不要轻易放弃，活着才有可能，同时心存梦想。

即便不能实现梦想，至少要在这世界留下痕迹，为家庭传承自己的价值。

五、致谢

1.感谢赛美火星财团呈现的优质课程、链接资源和服务支持

赛美老师

2.感谢我的理财规划师fafa提供的建议和指导

理财规划师fafa