我们的养老金谁来做主？又应该依靠谁？政府能管我们多少？
老龄化社会是一直以来的热门话题，我们的寿命越来越长了，据第六次人口普查数据显示，60岁及以上人口为177648705人，占整体人口的13.26%，也就是说我们身边每10个人就有1.3个人退休年龄的老人，而且这样的老龄化压力还在日益增加。
特别是女性，平均年龄超过男性，且一个家庭中多数情况是女性年龄小于男性，也就是女性在“老年后期”的日子里，一个人生活的概率较大。
需要多少养老金
我们退休后，基础养老支出是：衣、食、住、行。
衣：老了，不追求时尚和新衣服，不买…
食：吃普通的就可以，如果吃饭成本按平均20元/餐计算，一日三餐即60元，每个月的餐饮费用是1800元。
住：打拼一辈子，我有自己的住房，也还完了贷款，每月只需要承担电费、煤气费、水费等等，当然每年的物业费也是要考虑进去的，这些费用平均每月也要几百元。
行：我出门只乘坐公共交通，省钱！
这么看，最最基础的支出也要2000-3000元/月，但我相信绝大多数人都不希望以此为目标，都希望有高品质的养老生活，因此每月的支出就要大大提高，除了基本支出，还有其他支出：
老了有大把时间可以旅行了，要花钱…
老了身体渐渐变差，为了改善健康要做一些健康保健，要花钱…
老了不可避免生病，保健做的再好，也会产生医疗费用，要花钱…
注：以上的计算并没有考虑通过膨胀带来的货币贬值。
谁能给我们这些养老金？
这个是重点，养老生活花钱不可怕，可怕的是这笔钱拿不出来，我们能靠谁呢？
最基础的是社会养老保险
我们先看一组数据：
数据来源：中国报告大厅网站
数据显示我们劳动力数量明显下降，这也是政府放开二胎的根本原因，劳动力数量锐减的压力也会在将来有所改善，但效果必定缓慢。
更值得关注的是，社保基本养老的社会统筹部分（大部分保费）采取现收现付制，个人账户部分（小部分保费）采取基金积累模式。
现收现付制：以横向平衡原则为依据，以同一时期正在工作的所有人的缴费，来支付现在保险收益人的开支的制度。它根据每年养老金的实际需要，从工资中提取相应比例的养老金，本期征收，本期使用，不为以后使用提供储备。
基金积累模式：国家强制实施的个人养老储蓄制度，通过建立个人账户，退休待遇水平完全取决于账户基金的积累额。
这么看来，社保养老金体系的压力在于交保费的人越来越少，领养老金的人越来越多，养老金缺口和压力是很大的，这也就导致政府提出“推迟退休政策”，来减少领取养老金人群的数量。
观点：完全依靠政府养老不是一个好的选择。
因此我们要有自己的安排，无论是利用储蓄、商业养老保险、基金、股票还是房产，我们必须提前规划，因为准备越早，压力越小，而且越简单。
如果你计划60岁退休时有120万的资金积累，那么以3%的年化收益率做养老金储备的话：
如果你30岁开始筹备，每年只需要投资或者储备24000元左右，平均2000元/月，这对于一个普通工薪族来说难度也并不大；
如果你从40岁开始储备，那么你每年必须拿出42000元（3500元/月）才能实现目标；
如果你50岁才想起来自己还没开始储备养老金，那么问题已经很紧迫了，你每年必须拿出94000元（7800元/月）才能实现60岁储备120万的目标。
从上图也能明显看出
准备越早，坡度越缓，反之越陡，爬山肯定是缓坡省力。
当然这是一个理论案例，每年投入和年化收益率是一个假设，因为持续投资的年化收益率是有可能波动的，如果你选择的是高风险投资标的，那么还有亏损的可能性，
笔者只想说明养老金的储备越早越好，这样你才能更加从容。
商业养老保险
提到社保养老就不得不提到商业养老，商业养老保险弥补了社保养老的缺陷，比如保证领取就是一个巨大的改善。
我们都知道社保养老领取除了个人账户里的钱是自己的，大部分都在统筹账户中，如果一个人60岁退休开始领取养老金，61岁就不幸去世，只有个人账户里的钱可以返还，统筹账户里的钱（缴纳的大部分保费都在这里）就与你无关了。
商业养老保险会对此有一个改进，比如保障领取20年，即使中途去世，没有领取的部分也会给受益人，还有的产品会设定身故退保费或者身故补偿的条款，即去世后会把缴纳的保费返还给受益人，让这张保单不产生损失。
需要特别注意的是，终身年金保险的本质是：承保人类因寿命过长而导致资金不足的风险。即投保人支付保费后，保险公司承诺终身向年金领取人支付稳定现金，也就是说你支付保费购买了生存期间持续领取现金的权利，而不是一笔投资。保险公司承保的技术就是根据平均的预期寿命缴纳保险费，形成保险基金，为寿命过长的被保险人提供长期、持续、稳定的收入保障。
商业养老保险并非全部，因为从收益率的角度来看，它不具优势，它的作用是保证领取、终身领取的基础，因为只有年金保险才会给你一个“终身领取”的承诺。
那么收益率高的投资标的都有什么呢？我们挑几种简单说说：
房产
大城市的房子是大多年轻人心中的痛，特别是北上广深这样的城市，房价高的离谱，不要说买一套房屋出租赚钱养老了，能够贷款购买一套自有住房，年老前能还清，就已经是很多人难以企及的事情了。
P2P
P2P的优势很明显，收益高，见利快，30天、60天、90天就能有年化超过5%、8%，甚至10%的产品可投资。
但风险在于机构是否正规、违约率是否较高，如果实力强劲，贷款选择严格、科学，能够保证履约，那么是可以投资的，反之则谨慎、谨慎、再谨慎。E租宝等事件想必大家还都没忘记，有的不正规机构给你的是高额收益，他们要的是你的本金。
据不完全统计，截至2016年6月底全国正常运营的网贷机构共2349家，问题平台1778家，约占43.1%，这些问题机构部分受资本实力及自身经营管理能力限制，当借贷大量违约、经营难以为继时，出现“卷款”、“跑路”等。
能不能买到安全的产品？看你眼光了。笔者给出的建议是，如果要选，看资质、背后股东实力和信用信息提供能力，而且要分散到2-3家符合要求的公司，金额也要控制在安全范围。
股票
至于股票，借用股神巴菲特的一句名言：“如果你不愿意持有一只股票10年，那就不要拥有它10分钟。”这是一句绝对真理，投资股票就是投资背后的企业，如果一家企业有长远发展才值得投资，而长远发展是几个月很难反应在股票市场中的，股市能够赚钱的是少数，快进快出能赚钱的是少数中的少数，因此你可以思考一下自己是否买进股票就可以忘了它，有个很有意思的数据，小散户除了被长期套牢，持有一只股票的时间很少超过1个月，你就知道这个市场除了眼光，更重要的是异于常人的耐心，是否有这样的耐心借助股票市场积累自己未来的养老金，完全看你自己。
养老需要规划，任何一个单一产品都不能解决你所有的问题，你要根据你的具体需求做具体的分析，你想储备多少养老金？你又想过什么样的养老生活？等等，然后才能选择最合适的产品。
老了不可怕，可怕的是你没有足够的资金，无法支撑自己想要的养老生活。
