121篇：初识年金险

说到年金，大家往往第一个能联想到的，就是年金险。毕竟这几年年金险还挺流行的，各大保险公司都推出了各种

所谓年金险，就是你把钱给保险公司替你理财，等到了约定的时间，你就可以每个月找保险公司领钱，就跟养老金似的，活得越久自然领得越多，身故后也还可以拿到一笔钱。

听着虽然不错，但是年金险和寿险还是有个重要区别的。年金险是一个纯粹的理财险，它保障功能比较弱，所以如果大家其他的险种，比如重疾啊意外啊什么的，没有配齐的话，优先配上保障，再考虑年金险。

2019年年底那会儿，年金险几乎刷爆了我的朋友圈，因为当时，银保监会正在陆续叫停预定利率为4.025%的年金险，大家都怕再也买不到了，纷纷疯抢。而早在19年8月份的时候，银保监会就已经发通知下调各种年金的利率上限了，从原来的4.025%下调到了3.5%。而那些已经上架的4.025%的年金产品，也都在19年底陆陆续续下架了。

很多人会疑惑，4%也算不上是多么优秀的回报率，为啥大家这么急着要买呢？

先说说年金险的优点。

第一，年金险可以锁定收益。假设你投了一个三年封闭期、年化收益率为8%的产品，等三年期满，你赎回了，可是市面上却没有和之前的产品风险差不多，收益率能达到8%的产品了。你就只能退而求其次，去买同样风险水平，但收益率只有6%的产品。那三年之后又三年，三年之后有可能8%收益率的产品又回来了，也有可能连6%收益率的产品都找不到了。相比之下，年金险能够持续为你提供很多年的稳定回报，虽然不能大富大贵，但可以锁定长期收益，也就是降低再投资风险。

第二，年金险的风险比较低，因为它可以划为是保本保收益类的产品。

第三个优点，年金险可以帮助大家保证现金流。实在没钱的时候，还阔以保单贷款，而且利率不高。

世上没有完美之物，再来聊聊年金的缺点。

年金险的流动性比较差。之前李璞老师分享过投资不可能三角，是说高收益、低风险和高流动性只能三选其二，不可能面面俱到。

年金做到的是中等收益率和低风险，所以在流动性方面就有那么点欠缺了。

所以用来投资年金险的钱应该是你计划用来养老的钱。

最后就是年金险的实际收益率是后置的，换句话说，只有活得越久，收益率才可以越高。

总体来说，年金险适用于以下三种人。

第一种，已经配好其他保障性保险的人。

第二种，高净值人士，他们一般都会偏好于高收益的理财，但是高收益往往也伴随着高风险，这时候，配置点能预定收益的年金险可以为自己的投资起到一定的托底作用。

第三种，天降巨款的人，避免一直花钱一直爽

说白其实可以总结为一类人，就是预算充足且心中有焦虑，追求稳定的人。大家可以对照下，按需配置哈！