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闭上眼睛想象这样一幅场景：

经过深思熟虑，你决定从做保险代理人那里购买一款终身寿险，你问他：“终身寿险我买多少保额合适呢？”

他说：“保额越高越好！能留给家人更多的财富。”

你又问：“那买50万、500万、还是5000万呢？”

他惊讶说：“没想到你是隐形富豪啊，有多少钱买多少钱的吧！”

此时你心想：找错人了。

其实，保险的保额并不是越高越好，将家庭所有财产都买成保险更是不可取。那保险额度的确定有哪些科学的方法吗？今天我们就以王先生的案例来一探究竟。

王先生是家庭的主要经济支柱，想到深爱的妻子、可爱的孩子、年迈的父母，他打算为自己配置人寿保险，希望在自己好好的时候由自己照顾家人，自己不在的时候由提前规划的保险让家人生活有着落。王先生的人寿保险应该配置多少保额呢？

我们通过生命价值法和遗属需求法，来讲讲如何确定寿险保额。

方法1

生命价值法是以一个人的生命价值做依据，来考虑购买多少保额。计算生命价值的基本步骤是：

1.确定个人未来的工作年限；

2.估计未来工作期间的年收入；

3.从预期收入中扣除税收、保费及自我消费部分，剩余的收入假设贡献给家人；

4.个人预期工作年限中能拿来贡献给家人的收入就是个人的生命价值。

生命价值法是从一个人当前创造经济收入的能力来估算一旦人去世对家庭造成的经济损失。

方法2

遗属需求法是从事故发生时，家人的实际开支需求角度来分析死亡损失。计算方法是将在世家人所需要的实际开支扣除家庭既有资金所得到的缺口作为保额的估算依据，家人实际开支包括生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等。

接下来用这两种方法来测算一下王先生所需要的保额：

王先生今年35岁，预计退休年龄是65岁，目前的年收入是30万元，其中10万元自己花掉，20万元用于家人。（为了方便理解，暂不考虑收入和支出在未来年度中的增长和货币的时间价值。）

按照生命价值法，王先生的生命价值是：（65岁－35岁）×（30万元－10万元）＝600万元。600万元可以作为王先生现阶段配置人寿保险的依据之一。

接下来，再从遗属需求的角度考虑寿险保额。王先生家庭目前最大的开支是房贷，每年5万元，还要偿还20年。扣除王先生自己的花费，扣除房贷之后，其他家人每年的花费为15万元。

王先生的生命价值是：5万元×20年＋15万元×30年＝550万元。

上述两种方法只是粗略地计算，更精确地计算应考虑利率因素和王先生家庭收入、支出地增长变化。综合两种方法，王先生的寿险保额应在550万元－600万元左右。

生命价值法和遗属需求法是寿险保额的确定方法，年金险、财产险等险种又有不同的保额测算方法。另外，保险规划不是静止不变的，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之进行调整。

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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