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一、什么是保险，为什么要买

1.1 保险的起源

海上保险是保险的起源。

共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。在当时的条件下，航海是一种风险很大的冒险行为，于是在当时地中海航行的商人中形成了一种习惯，即为了船货共同安全而放弃货物所引起的损失由获益的各方共同分摊，这就是“一人为众，众为一人”的原则。

中国也有类似的，就是过去的镖局。

1.2 保险的定义

保险是一种金融工具，多数人集资救助少数出事的人，概率论上来讲是个以小博大、对社会很有益的事情。

保险公司是和银行、证券公司同为国家三大金融机构的。（今年两会中看到保监会和银监会合二为一了）

在国外，保险通常占有社会流动资金的30%以上。在中国只占百分之几。

美国人均年收入约5万美元，人均保费4000美元（占比约8%）。

北京人均年收入17万元人民币，人均保费5600元人民币（占比约3%）。

1.3 为什么要买保险

人生有各种不确定的风险和压力：疾病、意外、养老、子女教育。

保险就是将风险由个人、家庭，转移到大众、群体上。保险不能改变我们的生活，但能防止我们的生活被忽然改变。

所以从配置上讲，每个家庭都一定要拿出一些钱来购买保险，解决人生四大问题：

意外——亲有所护

健康——病有所医

养老——老有所养

教育——幼有所教

尤其是放在银行储蓄的钱，更适合放在保险中，因为利息不比银行低，还能购买保障。现在很多保险是缴费19年，有豁免条款，就是比如40多岁生大病了，后面的钱可以不交了。从分散风险的角度上讲，是个很好的杠杆。

二、保险的分类、保费（花多少钱买）、保额（保障多少）

2.1 保险的分类

↑这是晓雪纯手绘版的保险分类。牢记这个层次关系，就不会被N多的保险险种名称绕晕了。

通常保险公司卖的保险都是主险+附加险，比如寿险附加重疾，意外+医疗，之类的。

他们多卖肯定是想多赚钱，对我们来说也提供了多重保障，没啥不好。

2.2 重疾险和医疗险什么区别？

重疾险：俗称储蓄型，缴费19或20年，也可以趸（dǔn）缴。

给（jǐ）付型——一旦发生保险合同中列明的疾病种类或情况，一次性给付保额。

医疗险：俗称消费型，一年一缴。

补偿型——花多少报销多少（通常有报销上限），先自己交钱给医院，之后拿着单据去保险公司报销。

2.3 保额、保费定义

保费——就是交多少钱，通常指的是一次的期缴保费。

保额——就是赔多少钱，具体要看合同条款，发生不同情况赔付的比例不一样，比如一些重疾险的癌症早期赔付20%，后面合同会继续有效，真的发生合同中规定的疾病终末期等情况，才会按照100%赔付。

有的保险有多次赔付的可能。

再比如一些意外险，发生了伤残需要按照伤残的等级按比例赔付，身故或全残（眼睛、手、脚6个零件缺2个叫全残）才赔100%。

所以说看懂保险合同条款才是关键，当然这些保险代理人在推荐时也都会讲到，注意听和记。

2.4 保费/保额多少较合适

通常可以按照家庭年收入的10%来交保费，重疾险保额是家庭年收入的5-10倍，意外险保额是家庭年收入的5-10倍。

因为重疾之后有5-10年的康复（存活）期，可能无法有之前健康状态时的现金流。

比如A先生家一家三口，年收入40万元人民币，保费每年在4万元左右，重疾险保额在200-400万元，意外险在200-400万元比较合适。

其他的像养老金、教育金，就要根据你多少岁退休、孩子多少岁上学，到时候需要多少钱，倒推回来。保险代理人会给你算。

2.5 购买顺序

如果有钱，最好能一次都配备，家人都保障上，如果实在是钱有限，可以按照先后顺序逐步配置。

家人购买顺序：家里主要收入来源（如老公）>次要收入来源（如妻子）>孩子。

险种购买顺序（我的理解）：意外>重疾>寿险>医疗>教育金>养老金。

三、什么时候买保险比较好

当然是越早买越好，原因是：

1、越年轻，寿险的费率越便宜，期缴保费越少；

2、年龄大了再买保险，保险公司要求做体检（保险公司可以直接查到我们每个人的医院就诊记录和体检机构体检记录，而且要求必须上报身体实际健康状况，直系亲属的疾病等，瞒报误报将来是有可能不给赔付的），身体有恙的可能买不了，或者要保费上调，或者有的疾病人家不给保，比如30岁成年女性大部分都有乳腺结节；

3、前面提到过的杠杆原理，通常大病高发期是在31-50岁；

4、如果你没查出来过什么病，想买保险，那么买完保险过了等待期再去医院/体检机构，原因是重大疾病保险通常有90天或180天的等待期，这段时间如果患病是不赔的。

保险早买有早买的好处，当然买的晚的话也有好处，就是保险公司的产品也在不断升级，会补充进去新的重大疾病种类，性价比上也可能会更好。所以建议年轻时先配置部分保险，过几年有条件再补充一部分，提高保额。

每家保险公司每年都有一个业务促销期，是代理人出业绩的好时候，也是买保险的好时机。比如我知道某保险公司每年的“开门红”期间就会推出新的升级产品，价格不变，保障增加，缴费年限减少之类的优惠。

四、如何选择保险代理人、具体产品

看缘分！

（从保险代理人的角度上，他们成交的关键是“信任”，所以他们请你参加保险公司活动，经常跟你联络都是为了获得更多的信任）

可以多找几个保险代理人，从自己信得着的人那里得到推荐，或者干脆就是自己的邻居、同学，跟他们每个人聊2小时以上，告知家庭收支情况，请他们给做方案。

多听听他们讲解，多比较。自己不懂的话，可以将自己的保险合同拿给信得着的保险代理人，做一下保单梳理/或者叫保单体检。

买保险是很快能决定的事，但后期服务是个长期的事情，所以最好能选择终身从事保险行业的代理人，比如已经做了5年以上的人，有了很多客户，收入不错，时间还自由，所以通常他们也不会再离开保险行业了。

级别特别高的代理人（比如总监之类），通常自己很忙（要带团队），不一定能亲自服务到你，可能他会让助理来服务你。这个看个人喜好。