之前我们写过很多保险的科普知识和产品测评，不少朋友对保险还是不知道如何下手。家庭保障规划是非常个性化的事情，每个家庭都有不同的特点：家庭成员、年龄、职业、收入、健康状况、个人偏好等等。家庭情况不同，适合的保障方案就不同。

但，万变不离其踪。今天就给大家分享保障方案规划思路，快速教大家学会DIY方案。

01第一步：分析风险缺口，确定险种需求

大多数家庭，都面临身故、疾病、意外这三个大风险，对应以下四大基础险种：

先介绍一下四个险种的作用和注意事项，如果你已经不是保险小白，可以跳过直接看下文。

寿险：寿险保障的是身故与全残。给付型产品，达到赔付条件，一次性赔保额，买了多份寿险，保额可以叠加赔付。寿险分为定期寿险和终身寿险.定期寿险保障时间为定期，是防止被保人离去对家庭经济毁灭性的打击。终身寿险，保障时间为终身，主要用于安全资产配置，有债务隔离、传承资产的作用，有这方面需求的家庭可以考虑。

重疾险：重疾险保障的是花费巨大，严重影响生活的重大疾病。同寿险一样为给付型产品，保额可以叠加，保险配置是一个长期的过程我们可以逐步增加保额，分散压力。重疾险保额要覆盖医疗费用，收入损失补偿和后期康复费用三部分支出。重疾有定期和终身可选，根据实际情况而定。

一年期类型的重疾和寿险，虽然当时便宜，但续保不稳定，长期来看也不如定期终身的便宜，可以作为极其困难时期的过渡型产品。

医疗险：医疗险不限疾病种类，保障范围广。主要用于解决巨大的医药费开支，不过度消耗家庭积蓄。医疗险是报销型，花多少报多少，不超过花费的钱，医疗险最大的劣势在于不稳定，选择健康告知能通过的，其次着重看产品的续保条件。

意外险：意外险保障内容一般包括两部分，意外身故/伤残与意外医疗，作用于收入补偿与医疗费用报销。意外身故伤残为给付型，身故100%赔付，伤残按比例赔付，意外医疗报销，大人看中意外身故伤残部分，老人小孩关注意外医疗。

不同家庭角色，应该配置哪些险种？

是不是有家庭成员都要配置四大基础保障呢？并非如此，除了个人的风险缺口，还要看家庭成员所承担的责任。

老人和小孩：没有养家的责任，不必要配置寿险，万一真的不幸出事了，情感上会难过，但对家庭经济影响不大。但家庭经济支柱一定要配置寿险，经济重担都在他们身上，他的离去对家庭的影响简直是灾难性的。

比较特殊的是家庭主妇/男，虽然不直接赚钱，但还是建议买上寿险。因为家庭主妇可谓是身兼家庭教师、厨师数职，对家庭贡献巨大。而且家庭主妇对孩子、父母都有经济责任，万一自己挂了，孩子一般来讲可以放心，老公会全力照顾，但自己的父母呢？能保证老公一定会尽心赡养吗？至少在法律上是他没有赡养义务的噢！就算有心，到时一个人有这能力照顾这么多人吗？所以最好还是把两大人的寿险都配置上，万一出事也能给父母留笔养老钱。

家庭所有人都会面临疾病的风险，重疾医疗可以抵御这部分风险，但老人家买重疾险，总保费要跟总保额差不多了，如果家庭预算有限的话，建议还是把更多预算留给年轻人，年轻人好好工作赚钱赡养老人。保险就是趁年轻健康的时候买才最划算。

综上：

家庭支柱配置：寿险，重疾险，医疗险，意外险。

小孩配置：重疾险，医疗险，意外险。

老人配置：医疗险，意外险，预算足够再考虑重疾险或者防癌险。

02第二步：确定每个家庭成员的各险种保额

1.寿险

一般家庭经济支柱配置定期寿险已足够，没有必要保终身。

保额一般配置到年收入的10倍左右。

保额需要覆盖以下四方面的支出，未来总共需要多少钱就买多少保额。

①预留至少5年的生活开支

②家庭债务：房贷、车贷等贷款

③子女抚养：未来的教育费

④赡养父母：养老、医疗费

2.重疾险

重疾保额需要覆盖以下三部分支出：

1、生病期间和康复期工作中断的失能收入补偿，保障家庭收入不断流；

2、重大疾病的巨额治疗费

3、后期康复费用，营养与护理费等等。

重疾险保额一般配置到年收入的3到5倍。

3.医疗险

医疗险应对生病的治疗费。推荐百万医疗险，几百块有百万的额度。不在免责条款中，超过免赔额的药品费，检查费，手术费，床位费，癌症化疗靶向药可以100%报销。

百万医疗险一般有1万免赔额，可用普通医疗险覆盖。

如果想追求更加优质的医疗资源，高端医疗险来一份。

医疗险，只有短期产品，健康告知非常严格，虽然看起来性价比高，但不稳定，不长久，能买就买，不能买也很常见。光靠医疗险不可能完全解决疾病保障的问题，重疾险才是长期稳定的保障。

4.意外险

意外险伤残等级赔付，共10个等级，10%至100%， 30万保额的5级伤残，仅赔付15万。伤残比身故更加痛苦，需要家庭成员花费更多的精力与金钱。

故意外的保额需配置到年收入的10到20倍。

老人和小孩，更需注重意外医疗部分。

03第三步：分配好预算，确定好产品类型

首先，确定整个家庭的整体保费投入，控制在家庭年净收入的10%左右为宜，既能有足够保障，又不影响家庭生活品质。

其次，家庭成员间，赚钱多的人家庭责任大，出事经济损失大，因此他的保费预算也要占大头。

当然这个比例也不是绝对的， 可以视家庭情况调整。保额和预算知道了，再确定适合的产品类型。

百万医疗险，大多短期产品，一年期，目前市面上最长的是5年6年保证续保，性价比都很高，价格相差也不大，选择健康告知能过，续保条件好、停售风险小的即可。

意外险，有极短期几天的，也有一年期和长期的。

目前市面上的长期意外险多为返还型，价格往往特别贵。意外险基本不用做健康告知，保费不会因年龄的增长而增长，所以选择一年期的即可，每年续保就行。预算足，可以考虑长期不返还的意外险。

百万医疗险和意外险的这种短期险都很便宜，占用不了多少预算。重疾险和寿险，才是大头，需要权衡选择。

定期寿险配置到退休前，房贷还完，孩子长大成人即可，10年，20年，30年，60岁视不同家庭而定。

重疾险，就千人千面了。产品类型特别多，定期or终身or定期+终身，带身故or不带身故，单次赔付or多重。预算决定了重疾险能选哪种产品类型。预算多的，重疾多次赔付、身故赔保额的终身重疾险买起来。预算少的，纯消费型的单次赔付的定期寿险也不错。预算不多不少的，各种类型的产品混搭起来，在预算范围内做好最全面的保障。

04第四步：根据身体状况选择合适的产品

身体状况决定了能否买到高性价比的产品。往往越便宜的产品，疾病核保越严格。如果你从来没去过医院，恭喜你，海量高性价比的产品任你选。如果身体在医疗留下过异常记录，包括门诊、住院、体检和医保卡外借，那就要注意了。

现在线上产品大都有智能核保，常见的异常在线就知道核保结果。

如果是小异常还ok，比如甲状腺结节、乳腺结节1-2级，有的产品是除外，有的可以正常承保。在所确定的产品类型中，去找对自身核保结果最优的产品。

若是大异常，如甲状腺结节3级，可选择除外责任承保或者支持人工核保的产品，或者多宽产品试投，看哪款核保结果好再选择哪款。

健康告知是买保险最重要的环节，如何做健康告知也是是门技术活+经验活，建议大家还是寻找专业人士协助。

最后方法学会了吗？

遵循科学的投保思路（忘记了赶紧拉上去看），你也可以尝试自主搭配啦，做个省钱又适合的保障。如果投保中遇到任何问题随时都可以联系我。