一生换癌的概率

保险行业里经常听见的一句话是：“人一生患重大疾病的概率是72.18%。”

不过从来也没有人找到过这个数字的真正出处，久而久之，大家也就稀里糊涂这么说下去了。

真正的概率究竟是多少？对普通人又有什么指导意义呢？

为了破除迷思，拿出Excel，使用中国保监会的公开数据，做了个简单的加减乘除，结果是这样的。（详细下图）

所以，根据最新的中国保监会数据，可计算得出，人一生患重大疾病的概率男性是73.38%，女性是69.82%，平均下来是71.60%。

这和江湖流传的数字72.18%相距不远。

但是要记住，这个数字是终身患病概率，绝不是每年的患重疾的概率，而且男女每个年龄的患病概率都不一样。

注：生命表里的最高年龄是105岁，从统计意义上来看，活过105岁的人非常非常少

有的人会说，“终身患重疾概率高达71.6%，重疾险就是刚需，必须要买买买！！”

那也不是，人的一生死亡概率还100%呢，也没见得必须要买终身寿险啊。

归根到底，保险是一种对冲风险的工具。重疾险主要的作用是收入补偿，需要综合考虑发生概率以及风险对家庭财务的冲击，再做理性的消费。

而且，多数想配置重疾险的消费者也早过了刚出生的年龄，直接看终身患重疾的概率并没有太多参考意义。

我们还是先看下各年龄段患重疾的概率吧。（图二）

要注意这里的概率都是指首次得重疾的概率。比如第三行第二列34.41%这个数字，表示：一个30岁、之前从没得过重疾、还生存着的男性，在30岁到70岁这个期间他患重疾的概率是34.41%。

可以看到，少儿时期患重疾的概率是很低的，这也是为什么儿童重疾会这么便宜。

再往后，所谓岁月不饶人，概率不断上升。一直到70、80岁往上，得重疾的概率业已超过一半。

比较关注的是30岁到70岁的患重疾概率，34.41%和25.76%，说高不高，说低绝对不低。这是人生中事业发展的黄金期，又贯穿了结婚、生子、养育等重要事件，在这个阶段，用保额充足的重疾险去对冲大病风险还是非常有必要的。

没钱的我，买定期保60岁产品即可。