文章首发：微信公众号「鉴保人」

作者：Figo-庞天飞

Hello 大家好，我是你们的老朋友Figo。

有一段时间不更新，让大家都久等了。Figo 正加紧码字，给小伙伴们带来更精彩的内容。本期文章，我们来聊聊纯重疾，以及几款热门网销纯重疾保险的分析和对比。

 1  什么是纯重疾？

我们通常见到的，各家保险公司热卖的重疾险产品，一般是：自带身故责任的终身重疾险。

这样的产品，Figo通常将它们拆分为：终身寿险+提前给付终身纯重疾险，可便于大家解构产品，和理解保险产品的功能。

终身寿的保障责任，就是保障身故，包括疾病或者意外导致的身故责任。而纯重疾，顾名思义，就是没有寿险责任的重疾险。

通常只保障：重疾+轻症+轻症豁免保费的责任。若被保险人发生身故，这不属于保险责任，无法理赔，只能进行保单退保，取出现金价值。

因此，纯重疾险的保费，比带寿险责任的重疾险便宜许多，产品责任更简单一些。

正由于纯重疾具有责任简单、价格便宜的特点，也便于网络销售和投保，受到广大投保人的青睐，成为入门级的重疾险产品重要代表。

 2  为何选择纯重疾？

  责任简单，不捆绑身故责任

传统的重疾险产品，通常是自带身故保额。重疾保额与身故保额，只能选择其一赔付。但大多数普通人买重疾险，不一定有强烈的需求，同时投保寿险产品。

纯重疾险产品，剥离了寿险责任，是一种创新。投保人可以根据自身的需求，选择性地投保。同时，这类产品，也适合与其他产品进行组合投保。

  价格便宜，保障期间/缴费期间更灵活

由于没有寿险责任，价格自然比传统型重疾险便宜许多（大约便宜30%-50%）。这就降低了投保门槛，使更多人有机会轻松地拥有一份重疾险。

纯重疾险产品，保障期间通常可以选择保障到70岁、80岁，或者保障终身。缴费期间，纯重疾产品也有更多选择，特别是30年缴费，可以进一步降低年交保费。

目前，Figo整理出几款热门网销纯重疾险:

弘康健康一生A款+轻症B款

百年康惠保

昆仑健康保

复星联合康乐一生C款

下面，我们就详细地分析对比下几款产品，看看我们该如何选择？

 3  保障责任PK

  产品基本情况

几款产品的保障期间都比较灵活，可以选择终身，也可选择只保障到70岁、80岁。缴费期间最高30年，给了投保人更多选择，可以降低年交保费。

最高投保年龄，弘康和百年可以达到55岁；昆仑健康和复星联合，最高只能50岁。主要面向的是青年人群，以及未成年人。

投保地域：这个和保险公司的分支机构数量有关，百年人寿的分支机构最多，弘康及昆仑健康相对较少，最少的是复星联合健康。相对来说，百年的优势较大。

  保险责任对比

重疾病种数量，都已经在50种以上。在Figo看来，只要已经包括25种标准定义的重大疾病，其他病种数量再多，发病概率上也并没有太大区别。这点可以不必纠结。

轻症病种方面，Figo认为还是越多越好。轻症疾病，相对于重疾病种，严重程度更低，发生的概率更高。且轻症病种目前没有行业的统一标准定义，各家保险公司的定义可能会有差异。

不过，根据高发的六大核心重疾，我们可以看下哪些轻症疾病相对高发。具体如下表。

我们可以看到，轻症病种数量更多的后三款产品，在高发轻症方面的数量更多。弘康健康一生A+轻症B，主要缺少重大器官移植术对应的轻症疾病。

不过，这是否具有发病概率统计上的明显差异，目前还没有相关的数据。这只能是作为一个参考。

不过，目前在业内有提到高发轻症，通常主要指4种疾病：极早期的恶性肿瘤、不典型的急性心梗、轻微脑中风、冠状动脉介入手术。

豁免保费方面，被保险人轻症豁免，目前已经是重疾险标配，四款产品自然都有；复星联合康乐一生，比较贴心地加入了投保人豁免的功能。这满足了一些投保人为孩子投保，或者夫妻互保，加入投保人豁免的需求。

  责任免除

什么情况下不赔，这也是许多客户关心的问题，也更应该是我们业务员应该关注的。

Figo将部分免责进行了拆分，便于对比。从10条免责来看，复星康乐一生的免责是最少的，次之是弘康健A，再是昆仑健康保，最严格的是百年康惠保。康惠保将未遵医嘱使用管制药品导致的轻症/重疾，都进行了免责。

管制药品，指根据《中华人民共和国药品管理法》及有关法规被列为特殊管理的药品，包括麻醉药品、精神药品、医疗用毒性药品及放射性药品。

也就是说，比如我没有按照医生的要求，使用管制药品时过量或者过少，导致发生了轻症或重疾，是无法得到理赔金的。这点相对于其他几家公司，是一个需要注意的限制性要求。

  费率对比

在费率方面，几家公司在各个年龄段，差距都是微乎其微的。整体的保费水平都是非常低的，费率方面可以不用过于关注，可以更加关注保障责任，特别是轻症责任方面。

  现金价值

纯重疾险，通常也会被归类为消费型保险，特别是定期纯重疾险，保障期内的现金价值总额一直是低于总保费，消费型的特点比较强。

但终身型纯重疾险，由于其现金价值相对较高，且很长一段时间内高于总保费，也具有一定的储蓄性。

但纯重疾险的现金价值，最终都会在保障期间结束时归零。也就是说，若保障期结束时，依然未发生重疾或轻症责任，也不会有任何保费返还。

  健康告知

健康告知对于我们是否能投保，哪些情况需要告知，哪些情况无需告知；核保结果如何，影响是比较大的。

（向上滑动查看，4款产品健康告知）

有符合健康告知的情况，都应当如实告知，并提交保险公司进行核保。

能够直接通过在线的健康询问，以标准体承保的客户，是非常少的。或者有一些客户是并未如实告知的情况，进行的投保，但是这样理赔会存在隐患。

若确实有需要告知的情况，则弘康也提供了在线智能核保；其他三家公司也有在线人工核保，或者邮件申请人工核保的功能。

  智能核保

弘康的智能核保，也是一个不错的创新功能。

若被保险人符合“部分为是”，需要如实告知，则弘康提供了进一步的各种情况的选择。我们可以根据自己的实际情况，选择对应的某种病或某项健康问题，进一步进行选择，若最后的核保结论是正常承保、除外责任承保、加费承保，都是可以在线直接投保的。

若核保结论是不通过，那么很可能是延期或者拒保。那么，智能核保能运用到哪些情境中呢？

比如：乳腺结节、甲状腺结节；则是会将相关部位的癌症（乳腺癌、乳腺原位癌；甲状腺癌）及其转移癌症作责任除外进行承保。

乙肝小三阳/大三阳：若肝功能主要指标在约定的范围内，则也可以部分加费承保。

轻度到中度脂肪肝：若不是酒精肝或重度脂肪肝，且主要肝功能指标在正常值1.5倍以内，则也可正常承保。若主要肝功能指标在正常值1.5-3倍，则会部分加费承保。

子宫肌瘤问题：若最大直径不超5厘米，边界清晰无贫血，则可正常承保。

单纯性卵巢囊肿：若单侧最多3个、最大直径不超5厘米，则可正常承保。

以及其他的情况，都可尝试智能核保。是个非常好用的功能，能给业务员和消费者普及不少核保知识。

  人工核保

百年提供了在线人工核保，提供个人信息及告知的疾病详情，则后台核保人员审核后，会反馈一个是否能在线投保的核保意见。

昆仑健康和复星联合健康，则可以通过邮件申请的人工核保，只需提交个人的病历检查资料或体检报告的电子版，并如实描述下个人的健康情况。核保人员就会反馈是否能在线承保的邮件。

人工审核后，能直接在线投保的情况，基本都是标准体；不能直接投保的情况，包括加费、除外、延期、拒保等情况。不能在线投保，也并不意味着被拒保。仍然可以再尝试其他公司的投保。

  理赔时认可的医院

不同的保险公司，对于理赔时候，所认可医院的检查资料或病历材料，要求可能会不同的。

我们看看四家公司，要求最低的是弘康和复星联合，只要二级以上公立医院，或者医保定点医院即可。

昆仑健康则要求二甲级以上公立医院，百年的要求最严格；要求是定点医疗机构，Figo看了一下百年的定点医院，主要集中在省内的几个大城市及省会城市，有的小区县并没有定点医院。

若没有定点医院的区域，需要经过保险公司同意，且符合二甲以上医院。保险公司才能认可该医院的病历检查资料等医学材料。这是比较容易被忽略的地方，也是存在一定理赔隐患的。

 4  Figo总结

长篇大论分析了这么多，Figo自己也有点晕，我们到底该怎么选择呢？

第一，从保障责任来看。轻症病种更多，轻症赔付次数更多的产品。在轻症理赔上确实存在一定优势，是值得考虑的。重疾保障方面，在Figo看来，都是差不多的。

第二，在投保地域方面，百年康惠保在可投保地域上，占据相当大的优势，特别是在非一线城市，或非东部省份的地方，给了当地人们更多选择。

第三，投保环节。目前绝大多数的被保险人，都是“非标准体”，多多少少会有一些健康告知问题，符合完全标体的人很少。弘康提供的智能核保，优势就比较明显了，许多可以部分加费，或除外承保的客户，也有机会在线投保了。

人工核保方面，经过Figo的实测，复星联合康乐一生C，在核保尺度方面，相对更加宽松一点。百年和昆仑健康，有健康问题的被保险人，能告知并通过人工核保的概率相对更低。

第四，理赔环节。这个环节，恐怕就要略微吐槽一下百年康惠保了，定点医院的限制，可能大多数的投保人都没有注意到。这样的要求确实让客户的体验不是很好。

最后，投保人豁免，在保险需求日益多样化的今天，对于一些考虑夫妻互保，或者父母为子女投保的情况下，还是一个非常不错的附加保障。

产品没有绝对的优劣之分。在不同的情境下，不同的家庭中，投保人的保险需求可能是非常不同的，那么自然也需要不同特点的产品工具。究竟如何选择，自然还是需要结合不同的实际需求来定。

本期文章就说到这里，拜拜！