银行不改变，我就改变银行，这次他真的做到了！

截止至2017年6月底，余额宝的规模已达到了1.43万亿元，超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额，并直追2016年中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿元。

看到这个消息的小编吃了一惊，立马跑去一查，上月月末，余额宝的期末净资产高达1.43万亿元。

而招行16年的年报。。。

而相比此前，余额宝的个人账户持有上限为100万元。但在今年5月27日，余额宝将个人持有的最高额度调整为25万元，就是说，这个1.43万亿还是在上限调低情况下获得，否则规模将会更大。

为何余额宝规模会做的如此之大，余额宝到如此规模又会有什么风险和影响呢?

余额宝的魅力众多，不只有利率

余额宝是从支付宝延伸出来的产品，2013年余额宝的横空出世，被普遍认为开创了国人互联网理财元年，同时余额宝已经成为普惠金融最典型的代表。上线一年后，它不仅让数以千万从来没接触过理财的人萌发了理财意识，同时激活了金融行业的技术与创新，并推动了市场利率化的进程。

余额宝与普通货币基金不同的是，它一是有阿里电商业务背书，二是可以随时提现，方便程度堪比活期，三是可以直接用于购物支付。

尽管货币基金利率本来就不低，但是更多人选择了余额宝，因为余额宝利用互联网技术把投资变成划一下手指就能解决的问题，效率大大提升，货币基金却较为繁琐。

而最令对手感到可怕的事情，是能够随时提现，而且能直接用于购物支付，流动性堪比现金，这个是就连定期存款都比不了的。

本来投资理财产品的流动性和受益是互斥的，流动性高的利率低。同时利率和安全性也是互斥的，高利率的安全性低。

而余额宝利用阿里电商业务背书提升了安全性(至少是用户心中的安全性)，利用支付产品提升了流动性，随着支付宝的普及，除了淘宝，你在某些国家旅游购物，在国内超市购物、饭店消费，甚至在街头买肉夹馍也能用，其方便实用流动性是无法匹敌的。

有现金的流动性，有理财产品的利率，阿里电商业务背书加上货币基金的高安全性。这个产品的优势是对手难以赶上的。活期存款、定期存款、货币基金、银行理财都是它的打击范围。

吃掉银行的蛋糕

天弘基金最新发布的公告显示，截至6月30日，旗下余额宝 规模已达到了1. 43 万亿元。比去年年底的0. 8 万亿元，激增了近80%，环比今年一季度末的1. 14 万亿元，增加了近 3000 亿元。1.43万亿的规模超过了招商银行2016 年年底的个人活期和定期存款总额，并直追2016 年中国银行的个人活期存款平均余额1. 63 万亿元。目前，余额宝已经成为全球最大的货币基金。2016 年年底已经拥有了3. 25 亿的存量客户。

在中国，利率是国家规定的政策，各个银行都是执行者，所以才有银行躺着都能赚钱的说法。银行活期存款利率低，贷款利率并不低，这样银行就能吃到很丰厚的利差。

老百姓存活期存款，看重的是活期存款的流动性。理财产品虽然多，但是多有流动性限制，只能用来解决沉淀资金，所以活期存款的比重占比较大。

而余额宝这种产品，把安全性、高利率与流动性三者结合起来之后，他与银行存款的竞争力就强了。

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未来的趋势

余额宝是阿里的业务，货币基金与互联网合作，解决流动性问题至少还有一家腾讯。而银行也没有坐以待毙，很多银行也把理财的流动性加强，譬如日日盈一类的理财都是随时可以赎回的。

随着这种高流动性理财的出现，活期与定期存款还会进一步减少。

马云说，银行不改变，我就改变银行，这次他真的做到了。

逸马连锁专家点睛：

这或许就是互联网时代对于我们的好处，余额宝就像一只横空出世的大鹏，搅翻了原本已经风平浪静的一片天，产生了竞争，迫使银行不得不做出改变。