金融科技项目流程梳理技巧

金融科技项目的流程以我目前来看，是包括B端产品在内的流程最复杂的产品。金融科技的应用或者系统，首先是交易金融产品的系统，金融产品本身就有两种属性：钱和数据，而其本身的复杂性就更高，不管是债权产品还是股权产品，由于安全性和合规性的要求，都是层层嵌套，结构复杂，参与的公司人员也是多种多样，有可能担保公司、信托、资管、保险都参与了，他们本身的牌照又有自己的复杂性在里面。因此会让很多产品经理头疼，或者只是盲目的将产品流程复述出来，没有进行任何抽象解耦，导致产品可扩展性极差。

那么面对这种理不清头绪的流程，我有一个小技巧，抛开其他的支线流程、辅助流程不考虑，先把主流程中的正常流程给画出来。从哪里入手呢，两个方向：合同关系和钱的转移关系。

一、合同关系：将这个金融产品所有要签的合同拿出来，回答以下几个问题：1、这几份合同都是谁和谁之间签署的，把参与公司或者人员角色找出来；2、这些合同都是在什么时点签署，有没有审核机制；3、合同中的条款有没有需要变动的。以我们开发的光伏贷业务APP为例：梳理整个业务流程，一共要签署四份协议，开始前借款人和电网签署的并网协议，借款人和光伏供应商签署的购买设备协议，这两份协议签署时点都在申请银行贷款之前，然后就是银行和借款人签署的开户及放款还款协议，最后是借款人和电网直接的购电协议。这四个协议基本厘清了角色和流程。

二、钱的转移关系：其实就是支付关系：1、钱从那几个角色之间流转；2、要精确到账户，有没有子账号、虚拟账户等等；上述流程中资金流向又是怎样的呢？第一步，在签署完借款协议之后，银行将款发放到供应商在银行的属于借款人的二类户中，然后银行将钱扣到供应商账户下，这样完成了贷款和购买设备的操作，第二步，购电协议完成后，每个月电网将电费及政府将补贴存入借款人的银行卡（另外一个账户）中，银行代扣代缴，将款项作为还款。

理清了这两个关系，将上述两个流程串连起来，其实核心流程就出来了。