这是小影子为粉丝做的第8份理财规划。

情况介绍：

小G，是一家四口，有两个宝宝，一个2岁多，一个不到1岁。

无存款，欠外债2万元。

小G收入1000元/月，丈夫自己做生意，刚起步，收入不定。

家庭支出主要靠双方父母补贴，丈夫收入用于偿还外债，小G的收入用于孩子的开销以及一些夫妻俩的一些人情往来。

理财目标：

买一套120㎡的房子。

财务健康体检

从简单的描述就可以看出，小G家的财务状况是比较让人忧心的——他们的收入甚至不够支付小家的生活，还需要靠长辈补贴。小G家的问题，也比较明显：

1.缺乏理财意识

小G给我财务状况说明的速度很快，但是非常简单。

小G最后的总结是：没财可理。

很多人提到理财，会说：“没钱理什么财？”或者“等我有钱了再理财吧！”

实际上，这是一个误区。理财，理的是你的收入、支出和结余。有句老话：吃不穷穿不穷，算计不到一世穷。生活中的这种“算计”，实际上也是在理财。

咱们爸爸妈妈这一辈，大多之前几十年收入都不高，也没有人告诉他们“你不理财，财不理你”，现在也可能不懂什么P2P、信托。但是他们大多数人实际一直在理财，比如妈妈的手账本，那就是理财最基本的——记账；快年底了，妈妈可能会算算过年要买的菜肉、包的红包，看看年终奖够不够，这就是记账的进阶版——做预算；再到奋斗了几十年，小有积蓄，是否要买个二套收租，这就是最朴实的一种投资决策。

没钱，正是你不理财造成的结果，越是觉得自己没钱，才越是要学习理财。

2.收入低

小G说自己在四线城市，但是交流之后发现，应该算是十八线小县城、不过，即使如此，小G的收入，也几乎是当地最低的一档了。小G说，等孩子大一点，自己想换个城市去发展，谋求更高的收入。

3.花光积蓄创业

小G的丈夫刚开始创业一年，自己经营一份生意，目前的情况是看季节，旺季有盈利，淡季勉强支撑。一年多的时间里，丈夫还了部分的负债，作为经营新手，也算不错的成绩。

但是，小G夫妇在创业初期应该就几乎投入了所有的积蓄（如果有的话），中途还为了生意需要，负债买车。以至于即使有父母负担生活开支，依然是“年光”的状态。作为两个孩子的父母，已经是应该承担起家庭责任的年纪，这样倾家荡产的创业方式，从家庭角度来看，是不合适的。

从家庭资产的保值增值来看，除非是用于救命，不然任何时候都应该留一部分现金作为“备用金”，用于应对各种突发情况。

预测财务目标达成缺口

小G的理财目标是在当地买一套120㎡的房子，当地目前房价4200元/㎡。

假设，小G需支付20%首付，即10.08万元，再加上税费，差不多11万元，后续还需要装修，假设需10万元。那么总共需要21万。按照小G夫妻目前收入情况，差不多是年收入2万元，不吃不喝需要10年。

不过，小G真的需要在当地买房子么？

小G目前跟公婆还有丈夫的哥嫂同住。小洋楼，并不算拥挤，买房更多是出于心理上的需求，就是想有套自己的房子。

首先，小G目前是有房子住的，小县城，另外买的房子也是差不多地段，不存在“刚需”。

其次，小G当地是个贫困县，工资不高，意味着外来人口不多，人口很可能还是净流出的，房子没有市场，即使看着价格不便宜，想卖却未必能找到人接盘。房子不紧俏的城市里，大多数人更喜欢买一手房，也不会有很多人租房。

自住没需求，投资没前途，更何况小G几年后还打算去外地工作，在老家买房，非常鸡肋——很可能的结果是：首付花了10多万，每月要还房贷，但是房子却闲置着，不产生收益。

理财处方

总的来说，小G想要买房，不论是在老家，还是以后在省会，所需的金额都不是他们夫妻目前能够承担的，唯一的途径就是提升收入。

小G目前的工作，是比较低端的，几乎是当地最低收入的一档，而她过两年想要去大城市工作。大城市机会多，但是竞争也更激烈，提升自己的能力，在未来去大城市的时候会更有底气。

首先，小G要考虑一下，自己目前的岗位是否有前途，是否想要在这个行业里长期发展，或者，选定另一个认为更适合自己也更有发展的目标行业。

然后，通过网络、亲戚朋友等，去了解目标行业目标岗位的需求，有针对性地自我培训，不管是学历、技能、还是一些证书，现在都可以开始学习了。

同时，合理安排小家的收支也是必要的。小G的小家庭开支不大，虽然他们目前收入不高，但是依然可以每月结余一部分，作为“强制储蓄”。

建议：每月拿出200元，100元进行基金定投，压力不会很大，同时短期内也不会用这笔钱；100元购买余额宝、理财通之类的T+0货币基金，慢慢积累自己的“备用金”，急用钱的时候也能应付一下。如果将来收入增加了，也可以适当提高这两者的金额。

请记住，理财不是等到“有钱”才进行的，而是渗透到生活的方方面面；理财也不是单单是让“钱生钱”的投资活动，而是让生活更好的一项基本技能。我希望大家都能学会。