养老规划要乘早

      未来5至10年时间，中国预计会有8至10万亿的养老金缺口，这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。中国养老体系当前主要由第一支柱承担，第二支柱部分补充，第三支柱发展不足。尽管中国资本市场高速发展，但整体市场深度不足，缺乏长线的、机构主导的投资资金。

    —— 2020《中国养老金第三支柱研究报告》

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      中国养老体系的第一支柱：基本养老保险，已然不堪重负。第二支柱：企业年金，覆盖率低且短期内难有起色。第三支柱：商业养老保险，其潜力巨大，目前群众对商业养老险的参与度较以前有所提升，但总体参与度还是较低。

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      八零后已经步入中年，自身养老规划应该提上日程了。想要一个舒适惬意的晚年，需要做好资金规划、生活方式规划、健康规划等各方面。而资金规划是基础。

      如果还想着仅靠现在的工资来存钱养老，那就太out了。对于大多数工薪阶层的百姓而言，首先面对的是工作年限问题。虽然退休年龄延迟了，但在就业市场上，35岁的槛就现实的摆在那儿。越来越多的中年人感叹工作越来越难找，“年龄太大”就是一个无法避开的硬伤。工作都无法确保持续，怎么持续的收入来源让咱们存起来养老？何况，现有的各种生活压力下，多得是月光族。好不容易存下一些来，准备做一些理财，结果又有大批跟我一样的理财小白。

        说到基本养老金，曾看到去年的一篇文章，标题就让我焦虑了好几天，80后们感受一下：

      杨艳萍在《存200万养老，够不够?》中通过数学建模测算得出，一名现时工资2万块、工资平均年涨幅5%的30岁男性，如果想要在65岁退休，需要在退休前存够1000万。

        反思在老龄化社会中渐渐老去的自己，所在公司没有企业年金，且打工期能持续多久也是个未知数（谁知道什么时候就被职场后浪给拍晕在沙滩上），商业养老保险倒是买了，但金额不大（现有生活成本扣除后的结余资金有限，买不了高额），而社会养老保险长期是按照最低标准购买，且出现亏空的概率较大。那么，如果再不做任何规划和筹谋，在退休后，我要用什么去养活自己剩余的几十年？

      主动为自己的养老做资金规划，对于现在的年轻人，尤其是步入中年的80后，实在是迫在眉睫。那么，我该做些什么呢？

        首先，无论曾经基础如何，学习理财是必须的。其次，在购买社会养老保险的同时，也要购买足够的商业养老险。我倒没有指望这些可以在未来提供多丰富的养老资金，但这是最起码的保障。

      想要做养老理财储蓄也好，要买足额的商业养老险也好，得在保障现有生活成本的同时，有更多的资金结余。在竞争激烈且生活成本巨大的一线城市，这并不是一件轻而易举的事情。在我们收入来源的结构里，仅维持“打一份工赚一份钱”的主动收入，对未来的抗风险能力实在不够，因此，我们需要在收入结构上做调整。

      从宽度上，“斜杠青年”的概念随着疫情的冲击，从原来的新新概念到现在人们普遍开始接受并实践的事情。

      今天与一个20岁的小姑娘聊到这个概念，并根据她的特点，帮她初步规划了她的“斜杠”。小姑娘眼睛一亮，开心的说：“原来以为斜杠很难，现在看来并非如此！”我们很幸运，这个市场是开放和包容的，你可以根据自己的天赋和特长，找到适合自己的各种副业，事实上，现在有很多副业的准入门槛并不高，关键看后期的学习、坚持和正确的运营，当然，适合别人的未必就适合自己，还需要先了解和分析自己的特点和优势，再做选择，切忌人云亦云的跟风。

      有了宽度，并非就万事大吉了。还需要有深度。这位小姑娘除了主职外，还可以发展绘画和编舞等，但这些都是主动收入。从养老规划的角度而言，我们的收入来源里，还需要有被动收入，也就是时下人们所说的“睡后收入”，是不工作也能赚到的现金流收入。比如投资收入、房租以及一些经过一段时间的正确运营，后期能产生被动收入的商业模式等等。

        总之，养老资金的规划，宜早不宜晚。虽说八零后迫在眉睫，九零后也别掉以轻心。除却资金的规划，健康和生活方式的规划也很重要。

        你想要一个怎样的老年生活？与谁？在哪儿？干些啥？万般理想，没有一个健康的身体，都是空谈。年轻人中因病致贫的例子尚且屡见不鲜，何况届时已经步入老年的我们？

      为了将来能在你计划享受的生活方式上多花钱，在治病续命上少花钱；为了咱以后也能做个恣意潇洒的时尚老太太、老太爷，咱们现在是不是就应该开始好好保护自己的身体了？

      首先，咱们从不熬夜不吃宵夜开始吧！今晚开始10:30就睡觉，好不好？！