第二课：商业保险和医保区别
大家好，第一节课我们知道了社保的作用，了解社保也有一些力所不能及的地方，那么
商业保险又是如何进行保障的呢❓
它和社保到底有怎样的报销区别❓
✅今天系统的讲解商业医疗险 和商业重疾险，一起来学习。
我们了解了医保的作用，但也明确了医保的不足。
医保图解
医保报销
如上图
再次提醒我们：医保只是基础保障，若我们只有医保，在高昂的治疗费面前，就变得不堪一击了。
❣️那么【商业保险】是怎样提供保障的呢？
️提醒：商业保险种类有很多，知道很多同学都傻傻分不清楚，咱们今天就先从最实用的商业医疗险 讲起：
商业医疗险 ： 全称医疗费用保险，是指以合同约定的医疗行为发生给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险
翻译成大白话，也是报销治疗费的❗️和咱们的医保是一个用途️。
商业医疗险 是一种报销型保险，在合同约定的保额内，花多少报多少，报销的花费不会超过我们总的医疗费用🪪
和医保不同的是，商业医疗险 在报销的时候不限制医保范围，像医保内外的药费、器械费、膳食费、护理费️、ICU的费用等，商业医疗险 都可以报销。所以，医保解决的是大多数人没钱看病的问题，商业医疗险 是解决看病贵甚至看病难的问题。
商业医疗险 可以说是医保的黄金搭档🤝，咖啡伴侣。
目前，市面上的商业医疗险也分了很多种，我给大家进行了归纳整理️：
保险类别
小额医疗险
保障范围及特点：
小额医疗险 一般只涵盖公立医院普通部，保障内容一般包含普通门诊和住院费用，起付线很低，一般是100元或0元，️同时，它的报销总额度也低，每年一般1万以内。而且大部分会设置单次的报销限额和报销比例。
生病
举个例子
小A买了一款小额医疗险，产品的免赔额为100元，单次报销限额为500元，产品的报销比例为80%
假如小A某次生病花费1200元，医保已经报了300元，那么大家算算小额医疗险 能给她报多少？
答案来咯
1.（1200总花费-300医保-100免赔额)*80%=640元
2 .本产品单次报销限额为500元，而640元＞500元
3 .则本次小A通过#小额医疗险 理赔可报销500元❗️
小额医疗险 虽然报销总额度不高，但好在价格很便宜✅，不管是两三岁的孩子，还是80.90岁的老人🧓，每年的保费大都在150元——500间。
住院
🧡百万医疗险
保障范围及特点
百万医疗险 ： 的医疗机构一般只涵盖公立医院普通部，不含公立医院特需部/国际部/VIP部，也不包括私立医院和昂贵医院。（️不过也很够用啦，普通老百姓大都是去公立医院普通部治疗的）
百万医疗 ：的报销范围主要是住院医疗费用和特殊门诊费用🪪，不包括普通门诊费用
注意哦，百万医疗险 免赔额通常为10000元，且需经社保报销后扣除。
️虽然免赔额高了一点，但是百万医疗 总报销额度也很高，大都是一年400万——600万，啥大病也够用了。
举个例子
小A住院一共花了50万治疗费，经医保报销了11.8万，那么百万医疗 可以再给她报销多少呢？
知道的同学可以有奖回答哦���/p>
答案来咯
150万总花费-11.8万医保报销＝38.2万
2 38.2万—1万免赔额＝37.2万
3 37.2万＜400万总报销额度
则本次小A通过#百万医疗险 可报销37.2万❗️
中端医疗险
保障范围及特点
中端医疗险： 介于百万医疗险 和高端医疗险 之间，除了公立医院普通部✅，报销范围还可以涵盖公立医院特需部、国际部、VIP病房、部分私立医院等，同时还可以报销门诊️
➡️少数中端医疗险 还可以支持直付🪪，省去了自己垫付和事后报销的繁琐流程。医疗费用由保险公司和医院直接结算，就医体验爽歪歪啦。
❤️高端医疗险
保障范围及特点
高端医疗险 ：不仅拥有超高额的医疗费用保障（每年可报销1000万以上），同时还拥有极致的医疗服务品质以及医疗资源✅✅
医疗机构可以涵盖全球范围内几乎所有合法医疗机构，包括公立医院国际版、VIP部、私立医院以及昂贵医院️
️且可以覆盖门诊、住院、生育、齿科、眼科、疫苗、体检等，同时直付的结算方式使得就诊体验极佳。
适用人群：
对医疗服务品质以及医疗资源有较高要求的人士，特别注重服务流程。
️️️
说完医疗险的分类，我们来看一下，挑选医疗险要注意哪些方面：
挑选医疗保险
️️️️️️
学习完 医疗险
下面来学习 重疾险
经常有同学问：医疗险 都把看病钱报销的七七八八了，还买 重疾险 干啥呢❓它和医疗险有啥区别啊❓
下面我们来解答咯：先来看看，重疾险是干啥的
重疾险
翻译成大白话：
️怎么赔❓达到合同上约定的重疾状态就可以赔钱✅
️赔多少❓和自己花了多少没关系，和买保险时合同上约定的金额有关系✅
️前面讲过，百万医疗险 每年能报销好几百万的治疗费，什么进口、自费、ICU费用，全都能报销，即便得了重大疾病也不用担心没钱看病的问题。
那为啥还要 #重疾险 的存在呢❓这不得不讲一下医疗报销中的冰山理论：
冰山理论
现实生活中
得了重大疾病的人，除了高昂的治疗费支出，还要面对：
1，个人停工带来的收入损失
2，家人看护造成的收入损失
3，护工费
4，就医转诊的交通食宿费
5，永久性工作能力下降造成的收入缩减
………………
以及，有些重大疾病造成永久性行动不便，需要 家庭家具改装，这又是一笔巨款️而这些，都是医疗险 不能报销的，全都要靠自己的存款来支付。
️假如
我们在医疗险 之外，给自己再买一份50万保额的重疾险，那当重大疾病来临时，我们就能多50万的打底。拿这50万弥补收入损失也好，用做子女教育也好，赡养父母也好，还家里的贷、贷也好，甚至拿去环游世界都好。
手里多了50万，就能更好的对抗重大疾病带来的经济损失✅
总之，医疗险 让我们有钱看病重疾险 让我们更好的活下去。
市面上重疾险 少说也有上百万咯，为了让大家更好的挑选，我们把重疾险做了分类整理️️：
重疾险
第一种：消费型重疾险
只有患上了大病，才会赔钱。如果保障期内没病没痛，这么多年交的就相当于消费掉了，没得赔了。消费型重疾险只承担疾病风险，所以保费也是3种里面最便宜的。
比如：2岁宝宝，买50万额度保一辈子的重疾险，一年也就2000块不到✅。
🦱30岁左右宝妈，买30万保额，一年只需要3000多块✅。
第二种：储蓄型重疾险
️得了大病赔钱，身故了也可以赔钱✅，保障加码了等于。这类重疾险都是保一辈子的，而死亡是不可避免的，所以最终一定可以赔到钱，在承担疾病风险的基础上，又附加了死亡风险，保终身的话保额一定能赔到，所以，储蓄型重疾险 的价格，比消费型重疾险 直接提升了 35%到40%。
第三种：返还型重疾险（注意）
️不仅大病、身故可以赔钱，就算我们平平安安合同到期也可以退回保费，少数产品甚至还能赔付保额️。相当于，在重疾险的基础上添加了保费返还 责任。这直接导致保费飙升️，在储蓄型重疾险 基础上再➕30%
很多0岁宝宝买重疾险，动不动都是七八千、上万，一般都是买的这种返还型保险。
注意点
❤️🧡
总结：
消费型重疾险：便宜、保障好，适合 90%以上的普通工薪家庭✅
储蓄型重疾险：最本质的区别是多了身故责任，不过保费贵了一大截。大家可以在#消费型重疾险 的基础上，另行买一份单独的身故保险来补充[爱心]，这样不仅保障全面了，还要比#储蓄型重疾险 便宜很多
❌返还型重疾险，不建议考虑，避而远之！首先是贵！而且返还回来的早就不值钱啦️
