信用卡APP产品分析
概述
- 信用卡APP主要满足的是持卡用户还款、分期、抢优惠等需求。
- 此文分析的是有亲爹背景的信用卡APP，案例产品是掌上生活。而对于其他的第三方信用卡管理APP来说，对应的案例产品有挖财、卡牛、51，此文不作涉及。
- 该文的结构使用了纯银叔的产品模型三板斧（商业模式、产品架构、运营体系）来进行分析。
商业模式
- 核心用户——持卡三张以上的用户。依据来源：信用卡活跃用户人均持卡量3.2张
- 使用KANO模型梳理需求：
• 基础型需求：查询账单、还款提醒、还款
• 期望型需求：预借现金、调整额度、账单分期、积分优惠
• 兴奋性需求：生活服务、征信/信用分、理财、用户社区 - 而亲爹在信用卡上的收入，主要来源于五部分：
• 年费收入——年费，以及可能还包括杂七杂八的服务（如安全短信、挂失费等），这项占比逐年下降，
• 取现收入——预借现金、账单分期手续费，占比较小
• 惩罚收入——逾期未还款的滞纳金，占比不大
• 回佣收入——把中间收入也并进来了，大头是商家手续费
• 利息收入——包括消费循环利息、信用卡余额利息、预借现金利息、账单分期利息
银行信用卡收入.png
- 综合一下用户需求和收入来源，那么APP的主要目的就是：在满足核心用户基础需求之外，尽可能地提供能同时带来收入增收的期望服务。如预借现金、调整额度、账单分期等。
给个数据感受一下：行业内经验证明，如果一个客户能够使用一家银行的三项服务，那么基本上就会成为该行的忠实客户。
产品架构
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战略层：明确商业目标和用户目标，重点是解决两者之间的冲突，找到平衡点。
• 商业目标：增收，不管各种收入的比例，尽可能地将蛋糕做大。
• 用户目标：满足用户的三类需求（基础、期望、兴奋），减少挫败感、被忽悠感。
• 如何平衡：
－年费收入基本固定不变，况且增收年费需要多发展高端客户，这是在APP之外的事情
－取现收入是个小头，可以考虑牺牲部分取现手续费已换取利息收入
－惩罚收入也是小头，而且增加这个收入会引起用户的极大反感，成本收益成负相关
－回佣收入是大头，这与账单金额直接挂钩，所以要拼命鼓励用户刷卡消费
－利息收入占比不小，在费率不变的同时，通过活动、积分、奖励等手段鼓励用户取现或分期。 -
范围层：做好需求采集工作，确定功能范围和需求优先级。这三者见下图。
信用卡场景分析.png
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结构层：完成信息架构与交互设计。
• 信息架构：根据主场景分析，APP主要需满足用户还款提醒、还款、调额、取现、寻找优惠券代金券、查账的需求。模拟设计的信息架构如下：
信息架构.png
• 交互设计：交互设计没有难点，简单明了、遵循统一的操作规范即可。 -
框架层：界面设计、导航设计、信息设计，到了这一步，才出现用户真正能看到的东西。
• 界面设计：根据iOS与Android的不同，遵循各自的设计规范即可。
• 导航设计：将全局导航、辅助导航及友好导航结合使用，采用底部导航栏，列表选择卡片式。
• 信息设计：分两种主场景使用不同的信息设计。
－优惠券、积分：使用电商（亚马逊）的分类别展示设计，重点使用友好导航将各票券及积分串联起来，让用户在票券及积分中跳来跳去选购。用户在这两个模块待的时间越长，越会产生更多的消费，刷卡佣金收入将增多。
－钱款、我的：这两块是核心需求，用户在这里停留的时间越短越好，关键路径越短，用户操作的效率就越高。因此，这里最好使用网格式菜单，将常用功能平铺显示，让用户一眼即可找到需办理的业务。 -
表现层：包含了视觉设计和内容优化。
• 视觉优化：不刺眼不土鳖，配色符合亲爹的主色，能产生明显的视觉关联即可。
• 内容优化：内容在工具类与电商类APP中重要性不高（如果无社区的话），相反，由于钱财的关系，声明、协议、说明、提醒等真是巴不得越详细越好，详细、责任明确的基础上再需求内容的进一步优化。
信用卡场景分析.png
信息架构.png
运营体系
- 捋了一遍下来，发现亲爹的信用卡APP即是工具类产品也是电商类产品，在核心需求是上是工具性的——尽快地完成业务，在期望需求（或者说增收目标）上是电商性的——尽可能将用户绕晕留在APP内。
- 因此，该APP的运营主要是推广，抓住“优惠多、积分多”这个卖点，吸引用户多进来购买票券、积分换礼品。
后记相关：
- 此文是拜读纯银叔的产品模型八篇后，心有戚戚焉所写的练手之作。
- 由于没怎么接触到产品运营方面，所以运营的策略说得还是不够细不够好，望指正。
- 此文参照的案例产品是掌上生活
