小白如何买对保险3——网销险真的比线下买划算吗？

作为一名小白，我从学会如何买保险，到实际买定保险，耗时半个月！最终还是选择了通过线下保险经纪人来投保，最终达成了在老公生日前（提前一天！）投保的期望。

今天想来说说买保险过程中的那些事（坑），尤其是要说明一下之前提到的“经济又实惠”的网销险，究竟适不适合我们普通人购买？

保险那些坑

1、网销险真的比线下买划算吗？

NONONO! 经过实际对比，同等保额及保障内容的产品，网销险确实比线下险要便宜一些（10%左右），但最终，我还是选择了线下险，因为这一条“如实告知”！

《中华人民共和国保险法》第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”第十七条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费……”

刚刚两篇文章也提到了，购买保险一定要对自己的身体情况如实告知，即曾经得过何种疾病，或目前身体有什么问题一定要提前如实说明。否则，在你发生意外需要保险公司兑现保险金的时候，他查出你曾经隐瞒了自己的身体情况，是可以不兑保的！也就是说，你辛辛苦苦交了几年或十几年的保费，最终白交了。

那么哪些人不适合投（或根本投不了）网销险呢？

如果有既往症，家族病，遗传病，或者曾经住过院，由于没有专人核实病情，因此网销险会有很大风险拒保。而一旦拒保，则会在公司留下拒保记录，对于你转投线下保险也会添一点麻烦。而如果你隐瞒不报，在网上投保成功，那么依据保险条款，如果之后保险公司查证出来，也有不承担保险金的可能。

所以我的经验是：如果不确定自己得过的疾病是否对保单产生影响，则一定要电话咨询保险公司或相应保险经纪人，不要擅自做主，以免交了不必要的钱，还得不到保障。

而网销险适合的对象，则是那些没有患病记录或相应体检记录的“超优体质”的人们！这也是为什么越早投保越划算的原因之一。

Soga!

2、买网销险还有啥问题？

我分析了自己在实际操作中，之所以拖了很久才发现网销险的问题，是因为：现有产品的官网系统实在太烂了！

比如我之前在700度网站上看好的几款产品，都因为在各自官网上找不到相应的产品而只能最终作罢！这里不得不吐槽一下几家保险公司，可能并不重视线上渠道的销售吧，真的把产品隐藏的很深...

而最终选定的某家保险公司，在我看来网站是做的非常棒，页面也很友好，但在输入了N多个人信息之后，在最终的支付环节，却悲惨的发现，只接受某银行卡的支付，且需要下载控件，然而下载后也并没有支付成功...如果能加入支付宝或微信扫码支付，那么很可能我这笔单子就很快成交了！

要不要买终身险？

3、买定期险还是终身险？

曾经在我选好定期寿险和重疾险之后，我老公提出异议：保到60岁之前，那么60岁之后发生重疾和身故的可能性更大好么？不如我们换成终身险，这样最有保障！

但当时我确实没有对比过定期险和终身险，觉着老公的话很有道理，于是又转而仔细研究了下终身险。实际研究发现，购买终身险对于现阶段我们的家庭来讲，或对于普通大众来讲，是不划算的！（当然高收入土豪例外！）

比如说，同样的保险，保额50万，保费分30年交，我购买终身险的价格要比保到60岁每年多出1万元左右，即30年总共要多交30万元！对比50万元的保额，你真的觉得买终身险值得吗？

这里要介绍一个概念“买定投余”——购买定期保险，剩余的钱用来理财！按照上面的算法，如果把省下来的30万作为理财资金，30年的收益率按现在货币基金的4%来算，30年的收益也能到36万元，即加上本金总共可得66万元，比获得的50万元保费多不少！

怎么划算，你看着办！

给家人多一份保障！ 4、小结：

反思了一下整个购买保险的过程，在此期间耗费了大量的时间和精力的主要原因，在于之前对线下购买保险的偏见！从一开始，我就对网销险的预期太高，但网销险各种bug导致了投保过程重重受阻；再加上对保险经纪人的不信任，而迟迟不肯选择线下投保的方式快速达成目标，总的来说就是：没有找到专业的人做专业的事，所以浪费了时间！

事实上，在线下与保险经纪人沟通的过程中，我对如实告知的内容有了更加明确的认识，对于自己要购买的保险，有了更多的了解，在出现问题时，也能得到专业的帮助，最终在2天内搞定了一直以来困扰着我的家庭保险投保！

所以给大家的建议就是：对于保险，首先要研究明白自身需求，同时也可以借助保险经纪人的帮助，最终购买到心仪的保险产品，为自己和家人做好保障！