2018-04-15 信用卡的利率幻觉
2018-04-15 本文已影响35人
止一量化养家
不知道你有没有收到过类似这样的短信:
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月费率最高0.32%,按照一年计算,也才3.2%。
看上去比放在余额宝或者理财通都要低,真的好划算啊,但其实这仅仅是一个“利率幻觉”。
因为实际上,月费率是按照固定额度计算的,每个月都是固定的。
但是本金每个月我们都要偿还,总的借款额度是在下降的。
例如,我们借款是12000元,最后一个月本金只剩下1000元,但是月费依然是12000*0.32% = 38.4元。如果按照这个月的本金计算费率,那就是38.4 / 1000 = 3.84% 。
如果使用Excel的XIRR公式【=XIRR(B2:B15,A2:A15)】进行计算,我们就能知道,这笔分期付款的真实年化费率是7%:
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而余额宝和理财通现在的年化收益也才4.5%左右。