千万别把百万医疗当救命稻草！银保监都忍不住来辟谣了！
互联网保险最早期的产品以意外险为主，10万意外身故残疾1万意外医疗这样标配的意外险，价格从200元/年降到100元，从100元降到60元，又继续降至35元，最终从35降到了25元。25基本上已经达到市场价格的底线了，所以不太可能有更便宜的意外险出现了，到此为止，大家已经放弃了意外险价格竞争这一块。
最近这2~3年，互联网大咖们竞争的产品主要集中在百万医疗。百万医疗为什么能这么火？因为它的价格跟意外险一样非常的便宜，每年两三百元，但是动辄三五百万的保额是让大家无法拒绝的。在这么便宜的背后也有一些问题需要我们注意：
1、首先这种百万医疗的免赔额都特别高，一般都是1万块，当然也有个别产品的免赔额只有5000。
2、其次它对治疗手段有一定的限制，只有住院才能进行报销，如果是门诊产生的医疗费用是不可以报销的。
3、最后所有的百万医疗都是一年期的（目前虽然有一些说是可以保证5年或者6年续保的，但是非常少可以忽略不计）这类产品后续的续保是一个非常严重的问题。
前不久银保监的微信就发了一篇风险提示，我截个图：
我想这个截图已经说的非常清楚了，连续投保、可以投保，都不等于保证续保，保证续保必须是一个明确的条款写在保险合同里面才会受到法律的保护，在任何宣传材料上的连续续保可以续保，都不能等同于合同里的保证续保。
所有的这种短期健康险都是不含有保证续保条款的，大家可以看到长期健康保险，指的是保险期间超过一年或者保险期间虽然不超过一年，但含有保证续保条款的这种健康保险；
短期健康险指的是保险期限在一年及以下且不含保证续保条款的健康险。这里面特别的说一下众安保险的尊享一生，众安保险是一家财产险公司，根据我国法律规定财产险公司是不可以设计长期健康保险的，也就是说众安的产品肯定不能保证续保的。
我们一直以来的观点：这种百万医疗可以作为你已经有重疾险和社保的一个补充，起到一个锦上添花的作用，但是百万医疗绝对不能作为唯一的救命稻草。
为什么一定要买重疾险？
我们推荐的重疾险不论是保障到70岁也好，保障到终身也好，都是长期的产品，我们和保险公司一旦签订合同，哪怕它这个产品以后不再售卖（也就是后面再想买的人不能继续买了），但是已经买了这个产品的人，保险公司必须按照合同规定，保障到约定的结束时间。除非个人放弃缴费或者是去退保。
但百万医疗随时有停售可能。健康险是有健康告知的，现在可能身体还不错，买3年5年这种百万医疗，等到35岁或者40岁的时候，万一身体有个什么问题，这个时候你再想买重疾险。那么对不起，保险公司不卖给你了。
为什么觉得重疾险比医疗钱贵？
大家平时关注的都是保障到终身的重疾险，但是医疗险却是一年期的医疗险，用保障终身的重疾险的价格去和一年期的医疗险对比，当然是终身的重疾险贵了，如果这个世界上有一款医疗险可以保障到终身，比如说1万块钱以上住院费用全部报销的这种，我觉得它现在肯定不是两三百的价格，很有可能是两三万的价格。这就好像是廉租房比买房便宜一样，性质不一样根本没有可比性；
或者大家也可以换一种比较方式，用一年期的重疾险，比如说10万保额的重疾险和一年期的医疗险，这样来对比它的价格才有一些可比性，但是一年期的重疾险也是不推荐大家购买，和不推荐大家购买一年期医疗险的那个理由是一样的，因为他随时可能会停售，停售了，你就不一定能再买到新的你需要的重疾险了。
百万医疗完全没有买的必要了吗？
当你已经有了完善的意外和重疾保障的时候，我建议加上百万医疗，首先它的价格非常便宜，然后一年买一次，百万医疗对我们的社保是一个补充，当我们没有的时候，我们还有50万的重疾，也不会出现因病返贫的这种情况。
对于一般人来说，我们还是建议先买重疾和意外，如果你有赡养父母，抚养孩子，偿还房贷或者一些其他债务的这种责任，建议你买定期寿险，在这些的基础上，最后，如果保费还有的话，再买一份百万医疗。
有没有什么特殊的人群是推荐购买百万医疗的呢？
重疾钱的价格随着年龄的上涨，涨幅非常明显，父母50多岁，如果给他们买终身的重疾，保费会特别贵，这个保费大多数家庭可能负担不起。对于这类的人群其实我们非常推荐购买百万医疗，本着聊胜于无的这种原则，买一份百万医疗能保一年是一年，父母这个年龄买百万医疗，每年大概1000块钱左右，大部分家庭还是可以承受的，所以对于超过50岁的父母的话，如果你们想给他买一份保险的话是可以考虑直接购买百万医疗的。当然前提是父母身体健康，医疗险的健康告知非常严格；如果因身体原因买不了百万医疗，可以退而求其次考虑防癌医疗险，保费比百万医疗便宜，健康告知也宽松，当然这是因为它的保障责任限制为仅保障癌症住院。
还有一个人群--学龄前的儿童，尤其是新生儿，他们的身体健康状况未知性比较大，而且一旦发生医疗费用，金额会比较高，所以推荐学龄前儿童，尤其是新生儿也要购买百万医疗。
最后，再强调一下：千万别把百万医疗当救命稻草！
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