重疾多次赔付，到底是鸡肋还是道佳肴？
医疗技术日新月异，平均寿命变长，患癌症等重疾后长期生存率不断提升。很多人开始担心，一旦患过重疾，以后再也买不到重疾险怎么办？
需求创造市场。近年来一款款多次赔付的重疾险相继上市。越来越多人来问大白，一生中多次发生重疾的风险真的很高吗，一定要买多次赔付的重疾险吗？
那怎么判断多次赔付是块鸡肋，还是道佳肴？说难其实也不难，主要取决于多次拿到重疾保额的概率，以及新增这部分保障对应费用这两项。所以，我们将从如下三个方面，聊聊重疾险多次赔付这件事。
多次拿到重疾保额的概率
新增重疾多次赔付的代价
大白说：看菜吃饭，先吃饱再吃好
1、多次拿到重疾保额的概率
多次患重疾，就一定能拿到多次赔款吗？显然不是。
要多次拿到赔款，除了每次患的重疾都要符合保险合同条款中的定义，而且还要同时满足条款多次罹患的疾病分别归属于不同的疾病分组，发生两次重疾之间的间隔也要符合条款的规定。
1．病种分组对多次理赔的影响
说到病种分组，一定要有个常识，那就是虽然目前的重疾险病种越保越多，但实际上，癌症在所有重疾险病种的理赔中依然是最多的，单独癌症这一个病种依然是重疾各病种理赔中的大头。
比如，英国保诚2017年的个人寿险理赔数据显示，其癌症理赔数占总数的69.7%，友邦的加裕倍安保癌症理赔占比占总理赔数的75%。
内地的寿险公司，比如平安人寿、太平人寿等近年来的理赔报告中也都提到，癌症是重疾病理赔案件中占比最高的。
从统计数据看，我国恶性肿瘤的发病率高达273/10万，也就是说，每年新增的恶性肿瘤人数超过400万，患癌人数逐年上升。
近期CA杂志（美国癌症学会创办的学术性期刊，影响因子244.585）发布的最新全球癌症统计报告中提到，到75岁之前，发生癌症的累积风险为21.4%，死于癌症的风险为17.7%。
从我国2016年的统计年鉴也可以看到，恶性肿瘤已经是导致城市居民死亡的首要原因。
综合上述恶性肿瘤的理赔和发生率等数据，不难理解，癌症如果能从独立作为一个分组，比起癌症与其他病种同处一组的产品，获得多次理赔的概率更高。
另一方面，除癌症外，心血管和脑血管疾病是剩下的重疾病种中发生率比较高的；而且患癌症后，心血管疾病和脑血管疾病的风险会有不同程度的增加，所以癌症和心血管、脑血管疾病分别处于不同组别的产品，对用户来说更有价值。
当然，如果能做到病种完全不分组（比如长生福），那对用户来说，拿到多次赔付的可能性会更大。
所以，总的来说，不考虑费率等其他因素的话，那分组多的重疾险肯定是优于分组少的，能不分组的好过分组的，癌症能多次赔付的比癌症单次赔付的。
2．时间间隔对多次理赔的影响
除要关注病种分组数和分组方式，两次发病的时间间隔也是影响能否多次理赔的关键因素。
简单说，就是时间间隔当然是越短越好。
从目前市场上的产品看，有的产品要求两次患病时间间隔180天。
也有的产品要求第二次罹患重疾，距离前一项重疾的确诊时间间隔要满1年。
值得注意如果保障责任包含癌症多次赔付的，两次患癌症申请的时间间隔要求比一般的病种间隔要求更长，其中间隔3年算是比较人性化的，对用户最友好。有的产品要求间隔5年，个别产品还要求间隔10年。
毕竟，保险公司是商业机构，不是慈善组织。合同条款中将时间要求拉长，要求用户的生存期起码要超过这个标准，直接过滤了病情严重，生存期短的用户。
综合如上两点看，病种分组越少，赔付时间间隔越短，用户能多次拿到赔款的概率显然越高。
具体有多高？因为重疾险中疾病的定义与医学上的疾病定义不同，所以不能简单的用现有的医学统计数据直接作为对应疾病的发生率，而国内又缺乏比较详细的理赔数据，所以本文引用香港保险科普中提到的，2016年友邦加裕倍安保的理赔数据进行粗略推算。
该表将能多次理赔的可能性细分成如上四种情况，我们不难计算出，用户理赔过一次重疾险的情况下，依然能拿到二次理赔的相对总概率P。
P=75.2%*8.03%+11%*2.42%+3.4%*0.29%+10.5%*0.44%=12%。
需要注意点是，此处的相对总概率是指买了重疾险且已拿到一次理赔的前提下，还能第二次拿到两次理赔的条件概率，也就是说这个概率的分母是已经拿到了一次理赔的购买者，不是购买重疾险的全部用户。这就意味着，实际上买了重疾能拿到二次赔款的概率远比6%还要低。
那么，到底低到什么程度？
因为目前公开的理赔数据有限，我们参考太保集团联合普华永道共同发布《中国保险消费者白皮书（2018版）》，其中提到2017年重疾险理赔客户占比已上升至0.047%。也就是说，只有这0.047%的重疾险理赔客户买的是二次赔付的重疾险，未来再次罹患符合条件的重疾才能拿到二次赔款。
由此，不难理解，购买重疾险能拿到两次赔款的绝对概率有多低。
２、新增重疾多次赔付的代价
绝大多数时候，羊毛还是出在羊身上。
保险公司在设计产品时，必然将多次赔付可能增加的成本考虑到价格当中。所以，我们要判断值不值，还得考虑新增这部分保障后，保费到底要上浮多少。
为消除品牌溢价的差异，我们尽可能选择保险公司规模相近，其他保障维度接近的产品来进行对比。
以弘康人寿的哆啦A保和康乐一生B为例，测算30岁男选择30万保额保终身，分30年缴的保费区别。
从上表中，我们看到哆啦A保比康乐一生B的重疾病种多25种，轻症病种少20种，但是保障维度多了300万的附加医疗，多了重疾多次赔付。所以整体看，哆啦A保的保障范围还是要胜出一筹。
单独比较两者的保费，案例中用户的哆啦A保保费相对上浮7%。如果对比例不敏感的话，可以从直观的保费数来理解，一个30岁的用户想投保30万，每年其实也只需多交326元就可以换到多出的这部分保障。
多出的保障，值不值这么多钱？
和一次赔付的产品相比，额外增加7%的费用，拿到一次重疾赔款的用户有6%的可能性多拿一次赔款。简单说，多出的保障和所需要的支出还是较成比例的。
３、大白说：看菜吃饭，先吃饱再吃好
总的来看，目前市面上的多次赔付的重疾险，并非每款性价比都够高，但它们起码为有需求的用户多提供了一项选择，也可以算得上一道不错的佳肴。
至于谈到实际情况，具体某个人，某个家庭，是不是一定要选多次赔付型的重疾险，某款多次赔付型的产品值不值得选，则依然需要具体问题具体分析。
很显然，如果预算充足，既能保证保额充足，又完全有预算去兼顾意外险、医疗险等，那可以放心选有多次赔付的重疾险。
如果预算有限，想用这部分多出的费用换成更高的保额，或补充其他险种，或给孩子配一份足额的重疾险可能都是更好的选择，毕竟，保额充足则比这些细节完美更重要。
最后，其实也是非常重要的，大白要再次提醒大家的是，买保险也要先谈吃饱，再谈吃好。
我们没必要陷在每一个细节中过于纠结，毕竟早点拥有保障比没有保障要好，优先保障高发风险的保额、保障类型比兼顾所有的保障细节更重要。
