星絮说|聊聊年金那些事（11）

和朋友提起年金保险，她问我年金是个啥东西。

年金是以被保险人生存为给付条件的并且按照约定的时间段给付保险金的一份保险。似乎有些拗口，说白了就是拿现在暂时不会用到的钱，放到保险公司，约定若干年以后分期或一次性取出。

也许有人会说，这不是多此一举嘛！有余钱我存银行拿利息就好了。其实并不尽然。年金保险，有其无可替代的长期性、安全性和确定性。它能解决些“人活着，钱没了”的窘境。

或许当今的年轻人，并没有去想太多未来的事情，但有些事情，你却是不得不想的。

回想自己三十多岁的时候，陆续接触了一些上门到公司和小区的保险营销员，和一口回绝的人不同，我一般都会听他们讲讲保险的重要性和对未来的意义，虽然不全听得进去，对讲解的产品和条款也似懂非懂，但我还是愿意花些钱买一点保险。与其说是为自己不确定的将来买个安心，倒不如说是给营销员一丝慰籍。

所以只要有钱，我就为自己投保，也为孩子投保，但是保险金额很低。现在看来多半也像走了个形式，解决不了什么问题。当然，自己也算是幸运的，没出现什么意外和保险合同中约定的任何疾病。

孩子读小学后，我偶尔开始想到退休的问题，于是我认真地为自己买了第二份养老年金（第一份少得可怜）。再后来，保险走入银行，想去存钱的时候，听了银行人员的话，就把要存的钱买了短期的保险（通常三到五年可取）。

直到成为一名寿险代理人，我才慢慢明白了以前并未真的搞懂的那些保险知识。但同时，我也感谢过去的自己能为今日和未来的自己适当做了一些财务上的安排。

的确，年金是若干年以后确定的现金流。你给刚出生的孩子买，它未来就是一笔教育金，也可以是婚嫁金。如果为自己买，则可以作为将来的补充养老金，身体好的，是旅行的资金，是助力完成任何曾经未曾达到的诗和远方。万一生病，就是补充医疗和护理费用。

以前学英语，认识了pension这个词的意思就是年金、养老金——暂且不用、放到未来要用的钱。你不必反驳需不需要留下这样一笔钱，反正每个人名义上都有一份养老金。我早就说过这只是各人价值观的体现，并无好坏对错之分。

我想要说的是养老问题的必然性——这也是全世界人都会面对的事情。Aging is not fun. 老去是真的不好玩。我看到养老院里很多躺在床上不能动弹的老人，并非全部七老八十。条件稍好一点的地方，一般老人的退休金是不能承担的，缺口部分需要自己以往的储蓄或子女分担。这些老人在二三十年前哪个不是无限风光的壮年？没想到二三十年后的情况会是这样，没有及早为自己的老去做一些财务准备，那么当状况发生时，就会措手不及，甚至不得已地草草了事，留下遗憾。

其实，人老了之后，生活、医疗、看护的成本是大大增加的，而财富创造能力基本上都直接降至为零。如果不想失去中年时的体面，多为自己准备一些年金保险，是最稳妥和安全的选择。当然，如果实现了财务自由，选择会更多。

年轻的父母多半愿意给自己的宝贝购买一份年金保险，起码是能保证孩子高中至大学的基本学费不受影响。大部分会是锦上添花，肯定也会有雪中送炭的情形，生活中的意外谁能说得准呢？

所以年金保险，也是一种未雨绸缪的体现。当下也许并没有什么特别，甚至觉得把钱放入别处投资带来的收益更加可观。这当然没错，只是做决定之前，最好测评一下自己是属于哪一类人，是风险喜好型的还是风险厌恶型的。同时，也要综合考虑一下自己和家庭的短期、中期和长期的目标需求，合理而智慧地分散投资，以期达成家庭的目标。

说一千道一万，对于个人也好，家庭也好，幸福生活总少不了持续的安全性、稳健性和确定性，无论是对财富而言还是人生，都是至关重要的。