文/小影子攒钱记

年初的时候，支付宝给我推送过一个产品，叫备用金——最高500元额度，可借7天，7天后自动还款。

我很奇怪：这个产品有什么用？这年头还有几个人连500块都要借（前提是能借备用金的都是支付宝的深度用户）？！

当我在群里提出这个问题的时候，几个小伙伴纷纷表示：这个功能很好用啊！急着还信用卡或者交房租但是工资还有几天发的时候，这500块可是救了命了啊！等到工资一发，500还清，不用为了这点钱求人，方便！

这时候才发现，原来有这么多人是“月光”甚至工资还没发，都已经安排出去了？

小影子自从工作赚工资，就没有月光过。出于好奇，采访了几位月光族小伙伴，想知道他们为什么会月光？

1

玲玲，单身姑娘，每月到手4000左右。

关键词：无规划

玲玲：严格说我不光是“月光族”，有时候到了交房租的时候，还需要爸妈接济一下。没办法，一个月才4000多，哪里够花？公司不管饭，一个人回家又懒得做，外面随便吃一顿，省一点也要十几块；有时候同事午餐喊去吃顿好点儿的，不能不合群啊，一顿饭50块至少的。周末总要约上小姐妹们吃吃饭逛逛街social一下嘛，看到喜欢的小姐妹们说好看能忍住不买？你要是问我，钱都花哪了？我也说不清楚，反正到了交房租的时候，发现银行卡里的余额不够了！（房租1800元/月）

其实每次问爸妈要钱交房租的时候，也觉得有点开不了口，想着要省点钱，但是感觉自己也没乱花钱，都是花在衣食住行方面的了，也没买什么特别贵的东西。还是自己挣的太少了，总共就赚这么点钱，省能省出多少。

2

Cici，已婚，产假中，夫妻俩都是销售，收入不稳定。

关键词：收入不稳定，喜欢买买买

Cici：唉！老公不给力啊！我这在休产假，只能拿基本工资；最近行业不景气，老公这几个月不开单了，两个人的收入加一起，还不如以前行情好的时候一个人的一半多！房贷、车贷、月嫂、孩子的奶粉尿不湿，哪里都要花钱。我们已经在吃老本了！对了，上个礼拜手机还坏了，换了个新的还是分期买的。

3

健哥，单身男，健身教练，收入不详。

关键词：贷款买课

健哥是小影子的健身教练，在一次闲聊中偶然得知他每月靠TX还卡账，账单钱也不多，就一万多不到两万，打算是每月还一点，其他靠TX，计划一年还清。

听到这个小影子“职业病”发作，健哥三十多岁，工作也有十来年了，为什么一两万还要刷卡然后“分期”还？

你是有房贷？有车贷？养孩子？

都没有啊，没房没车单身狗！

那你的钱都干啥去了？之前说过不爱买买买，就喜欢宅着啊。

我都花钱买课了啊。上了不少培训班，都不便宜的。

但是也没见让你去上高级课程啊。上了这么多课，每个月也就能还个一两千，那说明收入也没提高很多。那花这么多钱培训是为了啥？

扎心了，老铁。

4

小胖，已婚已育，有房有车，家庭月收入2万左右。

关键词：房贷、教育

小胖：刚工作的时候，想着什么时候工资过万，就能吃香的喝辣的，钱花不完了。但是事实是，想着一个月2万块，反而觉得比以前还穷了。

为什么月光？房子车子孩子，哪个不要花钱？每个月房贷8000、交通费2000、家里各种杂七杂八的生活开支5000。还剩5000，除了一些偶尔有的人情往来，基本就花在孩子身上了，学校学费杂费活动费，课外补习班各种费用。这不，马上暑假了，又要到处交钱了。好在还有点年终奖，能把过年回家的钱和家里几口的保险费交了，不然都要吃老本了。

摆脱“月光”

简单的说，月光，就是花的比赚的多，成为月光族的原因表面看就三种情况：①赚的太少、②花的太多、③赚的少还花的多。

分析一下，玲玲、Cici和健哥，其实都属于赚的少还花的多的，而他们又都属于不同的几个典型。

入门级：记账&做预算

单身“月光族”大多不知道“钱都去哪了”，并且大多觉得自己并没有买什么特别贵的东西，都是日常开销，没地方可省。但是，如果能坚持记一记账、跟身边差不多收入的人交流一下，就能知道，自己到底花的多不多。

记账的同时做个预算，坚持半年，就会对自己的收入和支出情况有个基本的了解。有人说不知道预算怎么做，这个小影子早就写过攻略《记账|连账都没记全也能做预算？这样的预算反而更有用！》，对于毫无记账基础的小白月光族，做预算反而能有立竿见影的效果——真实数据很可能让你震惊。

进阶级：分析复盘&对标

很多人说自己账也记了、预算也做了，但是每月到月底，还是月光。这是因为没有分析复盘以及对标。

比如玲玲，她觉得自己的衣食住行都是必须的消费，所以得出的结论是：自己月光是因为收入太低。这个结论对不对？可以通过“对标”来判断：①同样刚毕业的同行业和不同行业的人收入在什么水平？②公司里跟自己职级差不多的同事（收入应该也差不多），他们日常的消费水平怎样？是否都是月光族？

再深入一点，玲玲可以通过找这些用来比对的标准，去了解自己的职业发展前景、了解别人是否有副业开源……对标，不光是找对照的标准，也是找自己学习的目标。

再比如健哥，他平时开支不多，能想起来的大支出就是买课。健哥买的基本都是健身相关的课程，可以理解成对自己的投资，而投资，都要考虑投资回报率。买课之前要考虑：买这门课我可能能学到什么？对我的工作能力有多大的提升？提升的能力怎么能转化成收入？转化的收入和我投入的成本（不光是买课的钱、学习期间还损失带课收入）相比是否相匹配？或者说多久能收回成本？……在做是否上课的决策之前要考虑这些问题（这就是一种投资预算分析），在上完课之后要进行分析，看看当初自己的预算是否实现，如果没有实现，那是哪里出了问题：课程实际内容没有宣传的好？自己上课不认真没有真的学到？

做一个中长期的规划，支出分配要有重点

理财文章经常说，要理性消费，要讲性价比；但是同时，又告诉大家：理财是为了生活，过度节约甚至抠门是要不得的。

到底什么样的消费算理性，从来没有一个标准，甚至也很难定一个标准。前面提到的对标是一个方法，但是也不能完全参照，毕竟A和B的观念不同，有人觉得花1000买衣服能穿好久，划算；有人觉得花1000吃吃喝喝，是真的对自己身体好，更值。这都没错。错的是，明明总共只有2000块，又要花1000买衣服、又要花1000吃吃喝喝。所以，不管是低收入月光、还是高收入月光，最需要的是取舍，而这个取舍的标准，是根据目标来定的。