财务5个阶段，你的目标是哪个？

我们理财的目标就是为自己实现生活的总目标打下坚实的物质基础。

也许你会觉得自己也不想发财，就想岁月静好，做好自己目前安稳的工作，做到温饱、小康就可以了。

但是，这个时代变化太快了。国家“双减”政策一夜之间导致70多万教培机构谢幕，1000万从业人员面临下岗失业。

所以，这就产生了一个灵魂拷问：如果你突然失去了工作，或者突然生病了，你还能过着原先舒适的生活吗？

还有另一个灵魂拷问：不考虑能力、运气因素，就说你的梦想，你希望达到怎样的财务目标？

这两个问题的答案其实正好对应了理财的5个阶段目标：财务断奶、财务安全、财务自由、财务舒适和财务富裕。

那我们应该如何为自己设定合适自己的理财目标呢，下面简单讲讲这5个财务阶段的定量门槛，大家可根据自己的实际情况，确定自己现在处在财务哪个阶段，下个理财目标该如何制定：

（1）财务断奶

只要你的税后收入达到了5000元，那么你就可以说实现了财务断奶。不过这里有个前提，这些收入能够完全覆盖你的基础开销。

实现了财务断奶，你才可以说基本实现了经济独立，可以为自己做主，而不必被迫听从父母的安排。

（2）财务安全

这个阶段意味着财富有了一定的积累，能够抵抗生活中一些小风险。比如你每月房租、伙食等一些列花费需要4000元，你的现有积蓄能够满足你至少6个月无收入的生活，那就说明你实现了财务安全。即使因为意外失业，没有收入，你有能力做好至少6个月的缓冲。

当然，这个标准也要根据你实际情况去计算，比如刚进入职场的单身人士和已婚已育人士，这个财务安全标准差别还是很大的。

实现了财务安全，你才可以安心地花时间去寻找更好的工作，从而向下一个阶段迈进。

（3）财务自由

财务安全可以让你支撑6~12个月，但万一你的危机长于这个时间段呢？

其实我们大部分人都卡在这个阶段，只不过可以支撑的时间有长有短，有的可以达到2~3年，甚至20~30年，但人生可不止这些年数，特别是到了一定岁数进入了中年危机，竞争力下降，很可能面临着失去工作后再就业很难找到和原来差不多的岗位，甚至无法再就业的窘境，所以还是有隐忧。

所以，真正保险的办法是你需要积累足够的资金，使你可以靠非工资收入生活。

这笔钱要多少呢？

首先还是计算出了保障每月生活所需的最低金额，那么你的财务自由的门槛是：

每月生活所需的最低金额×12÷年化理财纯收益率。

要注意：理财纯收益率=扣除通货膨胀率后的理财收益率=名义理财收益率（投资机构账面上给你的收益率）－通货膨胀率。

假定年化理财纯收益率是4%，而如果你所在的地区通货膨胀率是3%，那么你投资的理财产品年化收益率应该达到7%。

在年化理财纯收益率为4%的前提下，

财务自由门槛=每月基本生活所需金额×12÷4%=每月生活所需的最低金额×300

如果按刚才例子，每月基本生活所需的最低金额是12000元，那么你的财务自由门槛是360万元。

达成了财务自由，你就能去毫无畏惧地去寻找自己喜爱的工作，因为我们只有在做自己喜爱的事情时才会真正感到幸福。

但如果我们只做到这一步，显然还不是我们理想的生活。所以，我们还有第4个目标：财务舒适。

（4）财务舒适

财务舒适就是不用工作也能过上优质的生活。

具体的，你要算出过上优质的生活需要每月多少金钱：

1)首先，将你所有的愿望列出来，比如置个别墅、读个名校MBA、买一辆豪车、环球旅游......

2)在每一条后面写上大概的置办费用。

3)采取分期付款的方式来置办所有的大件，计算一下，每件置办物的月供是多少。例如你想买一套价值200万元的房子，30年还清，银行按揭利率是5%，那么你的月供为10736元，包括利息。

4)将这笔钱加入你的日常支出。当然要考虑到，在更高的生活水平上，你的日常支出也会相应地提升。

将数据加在一起得到每月理想生活所需支出。

财务舒适的门槛=每月理想生活所需支出×12÷年化理财纯收益率。

比如，你算下来，每月理想生活所需支出是7万元，你的年化理财纯收益率为4%，那么财务自由门槛=7×12÷3%=2100万元。

当你实现了财务舒适，你过上了理想的生活。达到这步已经是凤毛麟角了。但如果你还有余力，可以向下一目标进发。

（5）财务富裕

当你在财务舒适的基础还有一笔钱，可以用来实现你的梦想：比如资助建一所希望小学，或开创自己的企业，或做天使投资人资助创业者，那么你可以说实现了财务富裕。

应该说这个门槛很难精确算出，按照国际惯例和标准来看，当一个人的身价超过1000万美金的时候，我们就可以把他称之为财务富裕了。

在这个阶段，你就能放下恐惧，勇敢地追求自己的梦想。

所以，实现一个个财务目标，能为我们的总目标提供选择可以不做什么（比如乏味的工作）的底气和可以做什么（比如高端的学习、开创自己的事业）的财务基础。