财务5个阶段,你的目标是哪个?

2022-11-26  本文已影响0人  毕嵘时间管理

我们理财的目标就是为自己实现生活的总目标打下坚实的物质基础。

也许你会觉得自己也不想发财,就想岁月静好,做好自己目前安稳的工作,做到温饱、小康就可以了。

但是,这个时代变化太快了。国家“双减”政策一夜之间导致70多万教培机构谢幕,1000万从业人员面临下岗失业。

所以,这就产生了一个灵魂拷问:如果你突然失去了工作,或者突然生病了,你还能过着原先舒适的生活吗?

还有另一个灵魂拷问:不考虑能力、运气因素,就说你的梦想,你希望达到怎样的财务目标?

这两个问题的答案其实正好对应了理财的5个阶段目标:财务断奶、财务安全、财务自由、财务舒适和财务富裕。

那我们应该如何为自己设定合适自己的理财目标呢,下面简单讲讲这5个财务阶段的定量门槛,大家可根据自己的实际情况,确定自己现在处在财务哪个阶段,下个理财目标该如何制定:

(1)财务断奶

只要你的税后收入达到了5000元,那么你就可以说实现了财务断奶。不过这里有个前提,这些收入能够完全覆盖你的基础开销。

实现了财务断奶,你才可以说基本实现了经济独立,可以为自己做主,而不必被迫听从父母的安排。

(2)财务安全

这个阶段意味着财富有了一定的积累,能够抵抗生活中一些小风险。比如你每月房租、伙食等一些列花费需要4000元,你的现有积蓄能够满足你至少6个月无收入的生活,那就说明你实现了财务安全。即使因为意外失业,没有收入,你有能力做好至少6个月的缓冲。

当然,这个标准也要根据你实际情况去计算,比如刚进入职场的单身人士和已婚已育人士,这个财务安全标准差别还是很大的。

实现了财务安全,你才可以安心地花时间去寻找更好的工作,从而向下一个阶段迈进。

(3)财务自由

财务安全可以让你支撑6~12个月,但万一你的危机长于这个时间段呢?

其实我们大部分人都卡在这个阶段,只不过可以支撑的时间有长有短,有的可以达到2~3年,甚至20~30年,但人生可不止这些年数,特别是到了一定岁数进入了中年危机,竞争力下降,很可能面临着失去工作后再就业很难找到和原来差不多的岗位,甚至无法再就业的窘境,所以还是有隐忧。

所以,真正保险的办法是你需要积累足够的资金,使你可以靠非工资收入生活。

这笔钱要多少呢?

首先还是计算出了保障每月生活所需的最低金额,那么你的财务自由的门槛是:

每月生活所需的最低金额×12÷年化理财纯收益率。

要注意:理财纯收益率=扣除通货膨胀率后的理财收益率=名义理财收益率(投资机构账面上给你的收益率)-通货膨胀率。

假定年化理财纯收益率是4%,而如果你所在的地区通货膨胀率是3%,那么你投资的理财产品年化收益率应该达到7%。

在年化理财纯收益率为4%的前提下,

财务自由门槛=每月基本生活所需金额×12÷4%=每月生活所需的最低金额×300

如果按刚才例子,每月基本生活所需的最低金额是12000元,那么你的财务自由门槛是360万元。

达成了财务自由,你就能去毫无畏惧地去寻找自己喜爱的工作,因为我们只有在做自己喜爱的事情时才会真正感到幸福。

但如果我们只做到这一步,显然还不是我们理想的生活。所以,我们还有第4个目标:财务舒适。

(4)财务舒适

财务舒适就是不用工作也能过上优质的生活。

具体的,你要算出过上优质的生活需要每月多少金钱:

1)首先,将你所有的愿望列出来,比如置个别墅、读个名校MBA、买一辆豪车、环球旅游......

2)在每一条后面写上大概的置办费用。

3)采取分期付款的方式来置办所有的大件,计算一下,每件置办物的月供是多少。例如你想买一套价值200万元的房子,30年还清,银行按揭利率是5%,那么你的月供为10736元,包括利息。

4)将这笔钱加入你的日常支出。当然要考虑到,在更高的生活水平上,你的日常支出也会相应地提升。

将数据加在一起得到每月理想生活所需支出。

财务舒适的门槛=每月理想生活所需支出×12÷年化理财纯收益率。

比如,你算下来,每月理想生活所需支出是7万元,你的年化理财纯收益率为4%,那么财务自由门槛=7×12÷3%=2100万元。

当你实现了财务舒适,你过上了理想的生活。达到这步已经是凤毛麟角了。但如果你还有余力,可以向下一目标进发。

(5)财务富裕

当你在财务舒适的基础还有一笔钱,可以用来实现你的梦想:比如资助建一所希望小学,或开创自己的企业,或做天使投资人资助创业者,那么你可以说实现了财务富裕。

应该说这个门槛很难精确算出,按照国际惯例和标准来看,当一个人的身价超过1000万美金的时候,我们就可以把他称之为财务富裕了。

在这个阶段,你就能放下恐惧,勇敢地追求自己的梦想。

所以,实现一个个财务目标,能为我们的总目标提供选择可以不做什么(比如乏味的工作)的底气和可以做什么(比如高端的学习、开创自己的事业)的财务基础。

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