谈谈重疾险那些事

 文 | 林佳旭

第一部分：风险的概念和分类

在讲重疾险配置前，我们先普及一下风险的概念和分类。因为我们买保险的目的之一就是为了转移风险。

风险的概念。

狭义的风险，指损失发生的不确定性。

广义的风险，或者金融行业经常说的风险，指事件发生的不确定性，即事件可能带来损失，也可能带来盈利，也可能不亏不赚。

我们在保险话题中，所说的风险，都是指狭义的风险。

风险的分类如下图所示。

对于第一象限，发生概率高、损失大的风险，比如旧病复发和酒后驾驶，保险公司是不会承保的，因为这明显会造成亏损。所以，如果你已经有一些较重的疾病状况，保险公司很可能就会拒保；

对于第三象限，发生概率低、损失小的风险，就没有必要通过保险转移风险；

对于第二象限--发生概率低但损失大的风险，和第四象限发生概率高但损失小的，这两个象限的风险，称为可保风险，即指可以通过保险公司做风险转移。

其中第二象限的意外事故和重大疾病是需要最先做风险转移的。

通过上面的内容，我们已经知道，保险是一种做风险转移的工具，注意是“转移”，而不是“规避”，不是说买了保险，就不会得病，而是万一得病了，把财务上的风险转移给保险公司，以避免陷入财务危机，甚至“一夜返贫”。那么保险分为哪几类呢？

第二部分：保险的分类和保费的构成

保险的分类：

保险，从大类上，分为人身保险和财产保险。财产保险是指以财产为标的的保险，比如车险和房产险。我们这里重点讲一下人身保险。

人身保险是以人为标的的保险。可以细分为：寿险、健康险和意外险。

寿险，包括：终身寿险、定期寿险、年金保险、万能险等；

健康险，包括：门诊险、住院医疗险和重大疾病保险；

意外险，包括：一般意外保险和交通意外保险。

保费的构成，包括：保障成本、运营成本和投入的本金。

保障成本，指为被保险人提供保障，保险公司所需要承受的成本。

计算：保障成本=某保险事故发生的概率*保额

举例：某疾病发生的概率为万分之一，若保额为100万，则保费=100万*万分之一=100元。

运营成本，包括保险公司的核保部门、精算部门等的运营成本；

投入的本金，专指储蓄型保险；

第三部分：重疾险的种类和五大用途

重疾险是每个家庭成员都需要配置的，特别是家庭顶梁柱，就是家庭收入最高的家庭成员。市面上的重疾险非常多，几乎所有的保险公司都有。这么多产品该怎么选呢？

首先，我们看下重疾险的分类。

按照期限划分，分为：定期重疾和终身重疾。

终身重疾又可以分为：分红型和非分红型。

分红有两种方式：现金分红和保额分红。现金分红，就是类似于股票和基金的分红，指保险公司盈利后给投保人的分红；

保额分红是采用较多的一种分红方式，香港的保诚和友邦的重疾险就是保额分红，指将本来的现金分红转化为保额，即：保额会随着分红而增加。

从功能上划分，市面上所有的重疾险，可以分为三类：经济实惠型、性价比高、功能齐全型。

经济实惠型，主要是指消费型的定期重疾。优点是便宜，一般几百块一年就可以。缺点是一般只能保到70或者80周岁，且保额不高。经济实惠型适合保费预算比较低的。

性价比高的，指该有的基本保障都有，且保费不高。大陆重疾险的前25中重疾的定义都是一样的，是保监会统一规定的。

功能齐全性，是指保障范围广、重疾或者轻症多次理赔、可以提供专家门诊，医疗等增值服务。这三种类型的重疾险，要根据个人的保费预算、所处的年龄段和承担的家庭责任情况去进行选择。

重疾险的五大用途，直白点说，就是指买了重疾险，有什么用。

第一个用途是重疾保障。指被保人一旦被确诊为某种重疾，就可以进行理赔。注意这个和社保的差别，这是给付型的，即确诊就一次性给保额，而不是治疗好后，再拿去报销一部分。这个是特别重要的，因为很多家庭很难一次性拿出几十万的医疗费用。

第二个用途是轻症保障。轻症，顾名思义，指重疾前期比较轻的状态。现在大部分的终身重疾都会有轻症保障，多为理赔保额的20%。这里顺带说一下，大陆的轻症理赔不占重疾的保额，而香港会占保额；

第三个用途是身故保障。指无论被保人是因为疾病身故、意外身故，或是其他原因导致的事故，都会进行理赔。当然，像自杀、酒后驾驶这些很特殊的情况，就要看保险合同中“除外责任”的规定。

第四个用途是转年金。有部分重疾险，后期可以选择将现金价值部分转成年金，每年可以领一些钱作为养老补充。当然，这部分资金比较少，是在需要的时候，作个补充。

第五个用途是保单的杠杆作用，即保单贷款，这可以部分解决保单的流动性问题。

保单贷款，有两种，一种是本身保单现金价值的贷款，一般可以贷现金价值的8-9成。这部分可贷的金额相对较少；

另外一种是商业贷款，即找贷款公司做保单贷，最高可以贷到每年所交保费的20倍。已经交满2年的保单的贷款利息可以做到8-9厘，利息并不高。

第四部分：重疾产品四大关注点

重疾产品的四大关注点：保费、保额、期限、保障责任。

保费，通俗说，就是指你一年要交多少钱，一般建议家庭的保费在年收入的10%左右是比较合适；

重疾险的保额，要看你所处的年龄段以及所负的家庭责任。

比如年轻人，还没有结婚，保额，就只要覆盖医疗费用+康复费用+3-5年的收入损失就可以了，一般保额50万左右就足够了；

结了婚，有小孩，甚至有房贷车贷，这个阶段上有老下有小，还有一些负债，家庭责任是最重的阶段，重疾险的保额就要高一些，必须能覆盖你所有家庭责任，包括：医疗、康复费用、收入补贴、房贷支出、小孩抚养费用等。

注意保额一定要足够。

一旦真的需要，保额太少，只是杯水车薪；保额太高，又会造成较大的保费负担。

期限，包括交费年限和保障期限。

交费年限，指要交钱交多少年。一般建议交费年限可以长一点，一来是因为延长交费年限，每年交的保费较少，且总保费差别也不大；二来是因为有豁免功能，一旦患病，就可以豁免剩余的保费；

保障期限，指保险保障你多少年。重疾险建议买终身的，因为年龄越大，重疾险的风险越高。但如果前期保费预算真的不够，可以先买个定期。后续再补个终身的。

保障责任，包括重疾、轻症和身故的理赔额度、理赔次数、是否有轻症或重疾豁免、轻症是否占保额。拿到保险计划书，最重要的就是仔细去看它的保障责任，这部分就是这份保险给到你的所有权益。

第五部分：香港保险和大陆保险的优劣势和如何选择

香港保险是个很大的一个范畴，我们今天是在讨论重疾险，所以以下说到的香港保险都是特指香港的重疾险。

最近这一两年，香港保险在大陆很火，身边有很多朋友问我，要不要去香港买保险，香港保险是不是真的比大陆的好很多，甚至也有人问我买香港保险是不是不合法。

先说下我的看法：对于重疾险，首先要配置大陆的，然后再考虑香港保险，作为一个补充。也就是说，如果你还没有买国内的重疾，第一份重疾保单就要先配国内的。等到你的收入和家庭责任变大了以后，要配置第二份重疾保单了，再考虑香港保险。

香港重疾险最大的两个优点，一是以美元或者港币计价，可以做为资产的配置；第二是分红较高，保额会增加。另外，在这里说一下，保险代理人经常说的香港保险“保费低，保障范围广”，其实在国内都是能找到相对应的产品了。

而大陆保单相比于香港保险，最大的两个个优点，一是理赔方便快速，二是轻症可以豁免保费且轻症理赔不占保额。

最后，我们作个总结。今天我们讲了保险是做风险转移的金融工具，所以首先第一部分讲了风险的概念和分类；然后，第二部分是保险的分类和保费的构成；接着讲了这次分享的核心部分，重疾的分类、五个用途、四个关注点；最后分享了香港保险和大陆保险的区别和如何选择。