你买对保险了吗？
你买对保险了吗？
本篇文章只讨论人身保险，就是跟我们人身体有关系的保险。
保险，保险，有风险的地方才需要保险，没有风险就没有保险的必要。认清了自己的风险才能买对保险。对人的身体来说会有哪些风险呢？
生、老、病、残、死。
提纲
1 生病对应哪些保险
2 伤残对应的保险
3 挂了对应的保险
4 生和老对应的保险
1. 生病对应哪些保险
生病是所有人最熟悉的一种风险，相信大家都不会因为感冒发烧而过分担心，但要是涉及到住院就得提心吊胆了，祈祷着不要太严重，如果严重了那就是重大疾病。看病贵，到底贵在哪里呢？
医疗费 —中国医学数据统计重大疾病的治疗费用是10万~30万/年
护理费 —在北京这样的城市请个差不多的护工大概要5000/月
其他费 —营养费，隐性开销，说不定有的药品还要去别的医院买
收入损失 —治疗及康复的时间可能是一年甚至数年，会不会影响收入
以上这些费用，你担心的是哪些？是所有还是部分？相信不同的家庭会有不同的考虑，只有选对保险种类才能切实解决自己担心的问题。
医保 —在规划保险的时候首先要清楚自己已经有了哪些保障，在已有的保障基础上去弥补不足。社保是个好东西，唯一的缺点就是保障额度太低。拿北京医保举例，每年住院医疗的报销上限是10万，报销70%左右，另外还有20万的大病救助基金（但只针对癌症和肾功能疾病）。报销的时候对药品有严格的限制，“自费药物”不管。这样算下来，社保能顶上10万已经可以谢天谢地了。
医疗补充保险 —公司给员工的福利，可以把医保没有报销的部门拿回公司报。这里需要拿笔记一下，明天上班问问人力部门公司的补充医疗最多能报多少钱，这个很关键，说不定你还能惊喜地发现公司同时给你买了别的保险。注：公司的补充医疗和医保报销范围一样，医保不能报的药补充医疗也报不了。
商业医疗保险 —如果你发现以上两个不够用，你就需要购买额外的商业医疗保险了。医疗保险只管医疗费用，别的隐性支出和收入损失都管不了，而这两项费用又不容小觑。
重疾保险 —重疾保险是唯一可以解决护理费、隐性费用和收入损失的保险。只要满足重疾条件，就会直接领到一笔钱，想怎么花怎么花，无论是用来请护工，还是支持家里生活，都可以。拿着环游世界也没人管。
看懂保险赔付方式有个小窍门：保险名称中只要有“医疗”两个字，就是用来报销型的保险；相反，没有“医疗”两个字，就是可以直接领的保险。
2. 伤残对应的保险
由于意外事故导致人身体产生缺陷，医疗费先不说，未来的工作能力会大打折扣，收入水平也会受影响，以后自己和家人的生活要依靠谁？相信大家脑海里第一时间就会浮现出答案“意外伤害保险”，没错。但你真的了解意外伤害保险吗？
你会不会在想：只要是我不希望发生的事情，意外伤害保险都会管。如果这么想，那就TOO YOUNG TOO NAIVE了。先复习一个小知识点，“意外伤害保险”名字里没有“医疗”两个字，它的赔付方式是不用报销直接拿钱，但这个钱不是那么好拿的。
意外伤害保险的赔付要满足两个条件：1)完全是外界原因导致的；并且2)达到永久性伤残。
如何理解“完全由外界原因导致的”？举个例子，甲先生患有“血友病”（这种病症一旦出血不容易止血），不幸经历了一次交通事故，送到医院失血过多死亡。这种情况就不满足意外伤害保险的赔付。交通事故是外界原因，但其自身有疾病算内因。内外共同作用导致最后的结果，所以不能算是完全由外界原因导致。当然不是有疾病意外伤害保险就不赔，准确的说是要判断疾病对最终结果有没有影响。完全由疾病导致的结果肯定不算意外伤害。另外，要知道意外伤害保险明确规定“猝死”不理赔。后面会介绍跟“猝死”相关的保险。
又如何理解“永久性伤残”呢？相信大家都清楚残疾的概念，唯一要提示的一点，伤残可比我们想象的严重得多。举个例子，断了一根肋骨，这个连最低等级的伤残都算不上。掉8颗牙以下也不算。一个眼球丢失才能算上第7级伤残（1级~10级，数字越小越严重），按照保险金额赔付40%（1级伤残按照保险金额赔付100%）。
看完这些是不是想放弃意外伤害保险了，别别别。我只是希望大家清晰它的保障责任，不要夸大它的功能。没人能预料意外这个坏小子什么时候来，最常见的意外就是交通事故，每年不知有多少人因此致残甚至失去了生命，留下一家老小无人照顾。
3. 挂了对应的保险
人固有一死，也不用过分担心。但对处于重要人生阶段的人来说，确实要好好考虑一下，特别是当上有老，下有小的时候，自己的离开对家人的生活会产生什么样的影响。爸妈谁来管？孩子谁来养？房贷怎么还？
我曾看过一个统计，导致人离开的原因中，特别是成年人，97%是疾病。疾病原因，意外伤害保险肯定是不管了，重疾保险赔付的也不够用。这就引出了另外一个保险种类“寿险”，寿险不像意外伤害保险对出险原因有严格的限定。只要是挂了，寿险都赔，不管是生病还是意外，猝死也在保障范围内。知识回顾一下，“寿险”名字里没有“医疗”两个字，这笔赔偿金是直接领取的，并且由受益人自由支配。
寿险有一个很典型的例子，谷歌的员工福利中有一项：如果员工身故，公司会继续支付其生前工资的一半给该员工的家人，直到家里的孩子18周岁。想想为这样的公司工作还是比较踏实的。如果你的公司没有这项福利，你可以自己去保险公司买一份，其实很便宜。
寿险被比喻为来自天堂的支票，如果不幸提前离开了，在天上还能寄笔钱给家人，邮递员就是保险公司。跟很多有孩子的父母聊过，孩子的教育费用仅次于房贷，有的甚至比房贷还高，在国内受教育都要几十万，出国的话需要上百万。所以买寿险并不是为了保护自己，纯粹是为了保护家里人，守护你所爱的人。
4. 生和老对应的保险
年轻的时候为啥这么努力挣钱呀？还不是为了两个事，一个是让家人过上好生活，另外一个就是自己老了兜里有钱心里有底。与这两者有关系的保险种类叫“年金”。
4.1 先说说老
老了怎么才能活得潇洒，一句话手里要有钱。这个钱从哪里来？
社保 —社保在养老方面也能给予我们支持。等到退休的时候，可以每月从社保领到一笔钱。那退休之后到底能领多少钱呢？估算一下，我国社保养老金可以替代工资的比例是30%。如果你退休前挣2万/月，退休后可以领6000/月。如果每月挣1万，退休就领3000/月。可能有点不够花，由奢入俭难。
企业年金 —公司给提供的养老补充，在中国极少有公司提供企业年金。在国外企业年金很普遍。拿美国为例，他们的社保（401K）大概也能提供30%的工资替代率，而企业年金能提供40%的工资替代率，所以他们退休以后可以拿到工资的70%，就很开心了。
存款 — 光靠社保肯定不够，大家都留了一手，辛苦工作攒下来一笔钱。不过由于银行利息太低，大家普遍不愿意把钱放银行。
投资 —买古董，买股票，买基金，买房，什么收益高买什么。现在公认买房最增值了，再把时间拉长30年，不好说。投资有风险，一切要谨慎。
子女 — 养儿防老，生孩子其实也是一种保险形式。
商业年金 —个人在保险公司购买，到了约定年龄可以开始领钱，并且还有利息。优点是领取的时间与生命等长，可以一直领，活多久都不担心。注：年金利息是不确定的，根据过去的经验来看大概在3%左右，可以复利计算，理性对待。
合理规划养老很重要，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，以上方法都可以配置一定比例。比例的多少因人而异，就看你个人的理财能力了。没有理财能力的，你就多买点年金养老，保险公司帮你打理，还能终身领取。有理财能力的，就少配置一点年金，年金的增值比不上其他投资，但是保值功能那是岗岗的，而且还能领一辈子，说不准以后人人都能活到100岁。
4.2 再说说生
当你很有钱了，自己花不完了，或者就想给孩子，希望能帮助他生活得更好。同时你又担心直接把钱给孩子：未来孩子会不会把钱乱花了，或者有人鼓励他创业结果赔光了，又或者孩子婚姻问题要分割财产等等一系列人生的风险。
针对这个需求，年金是个不错的选择。首先年金是每年支付一部分，而不会一次全给他，不可能一次全花光，有一个持续的现金流保护孩子的未来；其次，当他想把年金都提出来的时候，是需要经过你同意的，你对这份年金有绝对的控制权；最后，年金属于婚前资产不会被分割。
“教育金”是很多家长跟我咨询的一个问题，希望给孩子准备一笔钱上学用，保险里说的教育金本质就是年金。针对这个需求，我个人观点是：就不要通过保险来解决了。第一，有这种需要一般都是考虑孩子上高中，最晚也是上大学就开始要用这笔钱了，从开始准备到孩子18岁，短短十来年，年金也积累不了多少钱。第二，市面上的年金都是长期的，上完大学前能把年金里总金额的一半拿出来就不错了，只能用上一小部分，大部分钱用不在刀刃上。除非这一小部分就够你家孩子上学用了，其他的留给他以后用，那你可以考虑考虑。给孩子上学的钱都是父母挣出来的，不是攒出来的，把自己保护好了别出事，别乱花钱，未来孩子一定可以有钱上学的。
父母才是孩子最大的保险。
中国人民喜欢储蓄，因此年金型保险是销售最多的保险，要清楚买这种保险是否和自己的实际需要相匹配。要知道：生病了、意外了、挂了，年金可都不管你。
有没有保险不重要，重要的是你的保险到底保什么、保多少。
总结
保险种类多，购买要谨慎，张冠李戴不仅花了冤枉钱，还没作用。市面上的保险产品成百上千，但本质就这么几种，而且通过名字就可以判断某个保险产品的种类，XXX重大疾病保险，XXX医疗保险，XXX意外伤害保险，XXX寿险，XXX年金。
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