4.怎样利用金融工具控制健康风险
到了这一讲，高净值人群财富管理的宏观层面你应该已经清楚了，家庭层面也已经有所了解，下面我们来聊一聊个人层面。
个人层面存在哪些风险呢？是健康。
任何一个人都很关心自己的健康，我相信你手上肯定也有一两个医疗保险或重大疾病的保单，那高净值人群会购买保险吗？他们怎么来管理自己的健康呢？
很多人会觉得高净值人群那么有钱，资产上千万，得个病顶多花个一两百万吧，花得起，上保险还有什么意义。
其实你错了， 高净值人群不但会购买保险，而且还会购买高额保险。
为什么呢？这里我给你讲两个理念：
第一， 高额保险的本质是把健康风险的焦虑，从个人身上转移给保险公司；
第二， 他们在购买高额保险以后，考虑的并不是生病后的赔付，而是通过购买高额保险获得一个通道，这个通道将帮他们获得全球最好的医疗资源。
高额保险买的是焦虑转移
关于第一个理念，个人健康风险的焦虑怎么转移给保险公司呢？我想通过两个案例帮助你理解。
第一个案例：
2010年以前中国最大的一张个人人身保险的保额大概是7000多万，也就是说这个客户一旦身故，保险公司就要赔付给他的家人7000多万人民币。
虽然今天这样的保单已经很多了，但是在8年以前，可以说是巨额保险了。
结果你知道吗？这个客户的整个生活都被保险公司给管起来了。他喜欢游泳，保险公司就派理财经理陪他游泳，送游泳卡，带他去健身。
为了分散风险，还把他的一部分保额分给了慕尼黑再保险公司做再保险。为什么呢？
因为当风险大到一定程度，保险公司不愿单独承保的时候，就会找到能给自己做保险的再保险公司共同承担。
从本质上讲，做再保险的目的就是为了分散风险。
所以你想一想，如果这个客户哪里不舒服，打个电话给客服，就连这个保险公司的总经理都会关心他的身体状况的。
另一个案例是一个明星的案例：
张学友前几年在沈阳开演唱会，他的经纪公司为他投保了过亿的高额保险。所以从他的飞机降落，到演唱会结束后再上飞机，中间的整个过程，都是被保险公司严密参与监控的。
保险公司用自己的安保代替了经纪公司甚至是他本人的安保，为什么？因为他保额太高，保险公司承担不了损失。所以宁愿花钱雇全世界最好的安保公司，来提供最好的安保服务。
也就是说，保险公司要对被保险人员最大限度地提供防止风险发生的服务。
你看，高净值人群到了这个层面，不再会焦虑健康这个问题了，因为这个事情已经从个人风险转移给了保险公司。
高额保险是获得最优质医疗资源的捷径
我们再来看第二个理念， 高额保险能够帮你拿到全球最好的医疗资源。
医疗资源在中国来讲是极其稀缺的，因为中国人多，优质的医疗资源少。很多人有钱，但不一定能够看到很好的医生，也不一定能够住进很好的病房。
我也碰到过一些朋友，虽然自己很有钱，但是一到要住院就打电话给我，托我找关系，给他们去挂号。
我经手过一个真实的案例，发生在前年。
我服务的那家保险公司的一个客户长期在鄂尔多斯工作，有一天突发心脏病，报案以后，保险公司马上安排直升机去当地对他进行了紧急救助。4个多小时，从鄂尔多斯直飞北京。到了北京以后，又换了一架直升飞机把他送到安贞医院。
中间所有的转机费用大约50万元，全部由保险公司承担的，保险公司花这个钱花得心甘情愿，因为它知道，如果这个客户当时没有救过来，他们要承担更大的经济损失。
而且你要知道，保险公司独有的风险管理模式，决定了它们会经常投资一些医疗机构。比如说平安有平安好医生，太平投资了北大国际医院。
这些保险公司通过入股投资医院为客户间接提供优质的医疗资源。
上海有一家医院叫质子重离子医院，这个医院是保险公司投资的，里面有一台仪器，这个仪器可以把质子重离子加速到70%的光速，去照射肿瘤部位，快速杀死癌细胞。这种射线的半衰期非常短，所以当它杀完癌细胞，就不再具有放射性了，就没有副作用了。
如果我们把传统放疗比喻为霰弹枪，打一枪，杀敌一万自损三千，那么质子重离子就是狙击枪，这把枪开一枪需要多少钱？30万一枪。关键是，这个医院一年只能接待100个病人，有钱都排不上。如果你在这家公司买了大额保险，当有这种需求的时候，你想一想他们会不会优先安排你？
作为一个高净值人群，想拥有这个社会最头部的医疗资源，通常他都会把自己的保额上得高高的， 确保在意外发生时，能够第一时间获得最优质的医疗资源和医疗服务。
当然，还有一些服务比如海外第二诊疗意见、海外医疗，这都是非常好的资源。这些服务如果你不知道，不享受，那就浪费了。我整理了一个服务列表作为福利放在文稿的最后，供你了解。
我们曾经有一位客户，得了肿瘤，拿到国内的治疗方案后不放心，就通过保险公司把他的检查报告送到美国，请美国最顶尖的梅奥医学中心做了一次单独的会诊。然后拿两个诊疗结果做对比，制定出更有效、更精确的治疗方案。
你看，当你在一家保险公司上了足够的保额的保险，实际上就间接地获得了优质的医疗资源。
一套最小化的个人健康保险策略
从这个意义上，高净值人群是有一套最小化的保险规划策略的，我把它总结出来分享给你。
如果你要为自己购买一套能够获得一定医疗资源的保险，可以根据这个方案进行筛选和调整：
这个最策略其实非常简单， 一个基础保障+3倍于年收入的保额的重大疾病险就够了。
首先，你可以为自己配置一个基础保障： 拥有一份补充医疗保险，覆盖社保不能覆盖的自费药、私立医院或者特需门诊。
对更好的医疗资源有诉求的人群，还可以考虑环球医疗，这类保障会提供像是紧急救援、海外治疗、医疗费用垫资等服务。
不要以为这个很贵，基础的补充医疗其实一年可能只要几百块就够，高端的环球医疗一年只要一万多，可能比很多人养车的车险都便宜很多。
其次，有一个比你的年收入高出3倍保额的重大疾病保险， 这是为了应对重大疾病导致的突发性大额现金消费以及在未来漫长康复过程中的收入损失。
即使你是一个普通人，我也建议你，购买这类保险的时候，保额最少都不能低于30万，大概一年的花费也就是一万多一点。你要知道，当人得了重大疾病，30万也就只是覆盖了一个医药费用，都不包含后续的治疗和恢复期的生活费用。
当然，有的人希望再全面点，希望全覆盖的，还可以再购买一定保额的长期护理保险。当被保险人有一天丧失了生活能力、年老患病的时候，长期护理保险会为他提供护理保障和经济补偿。
我从事保险行业的时间比较长，但这门课都讲到这了，我才大范围提到保险，为什么呢？
因为保险这件事它不是独立存在的，而是一个解决问题的工具。 从健康风险管理这件事上你就能看出它工具的属性。
我过去学的注册理财规划师课程，也会把保险作为财富管理的基础来强调。就是说疾病面前是不分阶层的，想要应对健康风险，我们每个人都需要建立自己的触发机制和应对办法。
因为，从本质上来说，购买这种医疗、重大疾病保险：
首先是对未知的健康风险起到一个保障作用；
其次是利用保险公司的服务获得更好的医疗资源；
另外，也是很多人忽略的一点，就算你健康真的出了问题，它后续的持续服务能力也会为你日后东山再起打下基础。
最后，我建议你除了按照以上的方法为自己配置一套基础性保险以外，按时定期体检也是非常必要的。
当然，还要养成健康积极的生活方式，比如坚持锻炼身体、健康饮食、定期疏导压力等。
如果你有条件，还可以考虑日本或者美国的定期肿瘤筛查，尤其是日本。日本的PET—CT技术目前应该在全球是顶尖的。像东京一些公立医院，他们的医生完全可以检查到一个人大肠褶皱的癌变风险，这一点已经是非常厉害的技术了。
本讲小结
这一讲，你已经了解了高净值人群购买高额保险的两个原则。
第一，高额保险的本质是把健康风险的焦虑，从个人身上转移给保险公司；
第二，购买高额保险考虑的并不是生病后的赔付，而是一个通道，这个通道能够帮他们获得全球最顶尖的医疗资源。
从我的推荐中，你可能也找到了适合自己应对健康风险的触发机制。
接下来，我会告诉你高净值人群如何向后辈传承家庭财富。
