为什么你的花呗总是借个不停？ #200616《财务自由之路》博多

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​先讲个古巴比伦人的故事。

很多古巴比伦人欠下了消费债务，他们来到放贷人（银行的前身）面前，放贷人问他们，“你们有抵押吗？”

与今天不同的是，除了抵押物品之外，古巴比伦人是可以抵押自己的。因此，古巴比伦时代放贷业务达到了繁荣昌盛的局面，因为每个人都具有信用价值，每个人都可以抵押自己。

当一个古巴比伦人没有能力赎回自己的时候，他就会被当作奴隶卖掉。当时的奴隶拍卖就像今天拍卖房子一样简单，而被拍卖的奴隶，10个中有9个都死在了城墙上。

希腊的希罗多德曾经描述过，“伟大的巴比伦城墙是世界古代七大奇迹之一，由巴比伦国王那波勃来萨带领扩建，城墙高度超过50米，长约18千米，其宽度足以让6匹马并排在上面驰骋”。

这座城墙是由奴隶修建的，那个年代，修建这样一座墙是件难以想象的事情。从开工第一天起，参与这项工作的奴隶平均寿命只有3年。

每当他们因为身体疲惫而倒下的时候，监工就会辱骂、鞭打他们，如果他们仍然无法起身，就会被人从城墙上扔下去，在岩石上摔得稀碎。尸体会在晚上被其他奴隶运走。

这样的场景每天都在巴比伦居民的眼前上演，但有意思的是，参与劳作的奴隶只有不到1/3是战俘，剩下超过2/3的奴隶是因无法偿还债务主动放弃自由身的巴比伦人。

你可能会问，怎么会有人这样傻，明明知道会累死还要借那么多还不了的债，最终把自己抵押出去。

但其实，这样的事实到今天依然在不断重现，更有意思的是，把人们逼上城墙的往往不是房贷这样的大额债务，而是消费债这样的看上去能还完的小额债务。

舍费尔在书中提到，“消费债是愚蠢的行为，对人产生破坏性的效果，打击人的积极性，消磨人的精力，使人最终陷入一种恶性循环。”

简言之，消费债是没有任何优点的傻子行为。

从根上来说，这和我们大脑的运作模式有关。

我们可以为了避免痛苦、感受快乐去做任何事情。而消费债一般也是产生于我们想要避免眼下痛苦的时候：我们买不起自己喜欢的东西，这就意味着放弃，放弃就意味着痛苦；你很喜欢一件商品，在柜姐的巧舌下，说的你实在不好意思不买，或是不想让别人觉得你是因为没钱才不买，丢面子也让你觉得很痛苦。

相反，买下这件商品时，你就会获得快乐，就像很多人在清空购物车时会觉得很爽，或是在心情不好的时候很容易出现大额的消费。

我们的大脑对于这类事物有着更快速和更强烈的反应，它只想要避免眼前的痛苦并且感受快乐。

你可能会感到疑问，不是都说我们的大脑有理性的一面，可以进行策略性计划和分析吗？

的确如此，大脑具有策略性计划和理性分析的能力，但不幸的是，避免痛苦、感受快乐的程序要比理性分析的程序强大的多。

在欠下消费债的那一刻，我们都知道未来要痛苦地还钱，而在不断借贷消费的过程中，我们更是担心未来这钱能不能还上。单从这一点来看，和一时放弃带来的痛苦相比，债台高筑带来的长痛显然要强烈的多。

但遗憾的是，这种痛苦并且理性的认知从古巴比伦时期至今，并没有促使人们减少消费，消费债就这样毫无理性地发生了几千年。那种失去自由和成为奴隶惨死的痛苦，大概几千年后，也不会比当前的快乐更重要。

在各路借贷软件百家争鸣的今天，从借款至到账短短几分钟的时间，人们也似乎更倾向于使用借款提前消费、提前享受。而借贷消费，说白了，也就是用将来的收入支付。

我们对未来有种盲目的乐观，无理性的相信未来一定会越来越好，自己的处境一定会越来越好，现在借的钱将来肯定能还上。但未来的收入还没有到手，意外的情况总是有可能出现。如果我们的收入因为意外急剧减少，无法按时支付债务，又该怎么办呢？在2月、3月疫情最严重的时候，那些因为突然拿不到工资无法偿还花呗、借呗、信用卡的人的狼狈样子我们又忘了吗？

但是，尽管无理性的消费债存在这么多年，仍然有积累了财富，坐拥金山的人。我们每个人的大脑里运行着同样的避免痛苦、感受快乐的程序，那差别到底在哪呢？

舍费尔指出，区别在于，我们如何定义我们的痛苦和快乐。

我周围有很多人，虽然每个月只拿很少的工资，但如果脚下穿的不是限量球鞋，拿的不是旗舰手机，这会让他们很痛苦，所以经常能看到他们经常浏览潮鞋网站，计算自己的花呗额度，然后高高兴兴借下了一大笔消费债。

但是我也见过很多人，如果你让他们花大几百去买双打折的名牌鞋款，他们都会感到很痛苦，相比买名牌，储蓄才能让他们感到快乐。

不难看出，我们何时遭遇痛苦，何时感到快乐，完完全全在于我们如何定义它们，这和我们的信仰有关、和我们的消费观念有关、更和我们的财商有关。

所以，你又是如何定义你的痛苦和快乐的呢？