标准普尔图不标准

之前聊过投资理财的不可能三角，一笔钱不可能把每一种好处都占齐了。

好多小伙伴应该都见过这个标准普尔图，把钱分为四部分，占比1:2:3:4。看起来非常有道理，实际上，资产规划没有这么简单。

不合理之处：现代家庭基本都有负债，土豪不在考虑范围。中小城市年入20万的工薪家庭，衣食住行占比2万，绝大多数不可能，除非有老人补贴而且没有房贷。年轻人衣食住行房贷，占收入比重50%左右居多。按照这个图规划下来，可能会有点崩溃。

如何配置资产：除了衣食住行之外的其他资产，是应该进行规划的。每个月结余的钱，按照不同的目的，分散到不同的账户。分为以下几个账户：应急的钱、保命的钱、生钱的钱、稳健的钱。

应急的钱：比如3-6个月的开销，根据个人工作稳定情况进行规划。比如公务员教师工作稳定，应急资金可以少留点。像普通打工人，适当多留些，防止遇到类似疫情可能失业的情况。

保命的钱：之前在人生蓄水池里写过，没有保命的钱，一个大窟窿来了，所有的资产都需要马上变现。保命的钱一般占比收入比例10-20%是相对合理的。如果家里有房租老人补贴等额外收入，可以适当增加。

生钱的钱：股票、基金、房产这些。房产受政策影响大些，流动性差，买卖都需要时间，如果没有遇到个别地区暴跌暴涨，长期来看，也不太会亏，最多是不涨或者微跌，比如我买在了短期高点，微跌了一点，但是刚需嘛，也不能说啥。股票、基金，太容易交易了，对个人风险承受能力要求很高，就拿我之前买的华宝油气来说，买了1万，跌最惨的时候剩下3千，最近涨起来点。我的原则：涨跌不影响我睡觉，这件事情就可以投资。之前有朋友一天跌1%就受不了，这样就得考虑自己适不适合高风险投资了。

稳健的钱：在某个时间可以准确拿出来的钱，比如孩子要出国等情况，推荐信托（此信托非彼信托：和之前暴雷的商业信托不一样）、年金等，债券最近各种暴雷，已经不能划分在这个象限了。稳健的钱需要足够的安全，百分之百可以在指定的时间拿出来。

不定时调整资产配置：资产配置不是一成不变的，一千个人有一千个哈姆雷特。比如我30岁，会考虑孩子教育，不考虑养老，风险承受能力强，我会在基金上面多投入些。50岁，心理承受能力差的朋友，基金这些，就少买点，多选择稳健产品。20岁的年轻人，随便霍霍吧！有大把的时间去尝试。随着尝试，自己的知识储备也会增加，每个人会慢慢找到适合自己的资产配置方式。随着自己年龄的增长，家庭发生的变化，比如结婚生子等，再进行调整。

合理利用标准普尔图，对自己的人生规划是有帮助的。