巴比伦最富有的人：一份来自6000年前的极简财富秘笈
每天一打开手机，我们可以看到全世界有钱人的生活方式。他们开着私人飞机四处旅行，一顿晚餐花40万也不觉得肉痛。手机之外的我们每天早出晚归地上班，小长假在人山人海的火车站挤来挤去，晚餐盘算着是吃公司楼下的沙县小吃，还是买小区门口那家便利店的饭团。
在6000多年前的古巴比伦，战车工匠班希尔看着城里的富人穿着华丽的衣服，住着高大宽敞的房子，享受最好的食物，
而自己每天辛苦地造战车，但钱袋依然空空荡荡。他忍不住感慨道：这究竟是命运的安排，还是他们掌握了不为人知的财富秘诀呢？
乔治·S·克拉森在《巴比伦最富有的人》中，用寓言故事的形式告诉我们：如果普通人按照财富法则去做，也有可能成为有钱人。乍看之下，书中讲到的原理都很简单，但越是简单的道理，却常常被我们所忽略。
事实上，古巴比伦之所以成为当时世界上最富有的城市，和智慧、善于理财的古巴比伦人分不开的。他们并不都是衔着银汤匙出生的，只是普通的工匠、平民，甚至是奴隶，但通过不断的努力和思考，改变了自己的境遇。对于今天的我们来说，想要成为有钱人，古巴比伦人的经验值得借鉴。
1.每个人都有可能成为有钱人
香港有一档真人秀节目《穷富翁大作战》，邀请了G2000的掌门人、千亿富豪田北辰体验清洁工人的生活。每天一大早，他就要起床挤公交，准时到达所负责的地段清扫街道、倒垃圾，忙碌一整天之后，回到破旧的“鸽笼”中休息。繁重的体力劳动，只能换来微薄的收入，支付完高昂的房租、交通费之后，剩下的钱甚至不足以负担一个月的餐费。在节目结束时，田北辰感慨道：“我每天努力工作只是为了吃一顿好的。”
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看完这档节目的人，最大的感触是香港作为一个高度发达的国际化大都市，贫富差距之大令人触目惊心，产生这一问题的原因很多，包括畸高的房价、经济结构、社会保障体系等。许多人早出晚归，但所得仅能维持基本的温饱，高品质生活遥不可及，更遑论成为富豪。
经济的快速发展带来的是个人财富的巨大差异，在6000年前的巴比伦也是如此，像卡尔卡德这样的超级富豪拥有富可敌国的资产，即使每天花钱如流水，财富还是在不断增加。而大量的奴隶每天在烈日下砌城墙，所获得的不过是粗陋的三餐而已。是命运女神一开始就设定好了每个人的财富模式吗？并不尽然。
卡尔卡德、达巴希尔原来出身平民甚至奴隶，并没有千万家产可供继承。他们所做的是在每个机会来临时，毫不犹豫地抓住。把当下的工作当成一项事业来做。达巴希尔被卖到面包师家里做奴隶，他就努力学习制作面包的手艺，并且主动提出到城里各个地方去推销蜂蜜蛋糕，增加收入。卡尔卡德则利用为富人奥加米什抄写泥板的机会，向他请教获取财富的秘诀。在奥加米什年迈时，接替他的产业，获得丰厚的分成收益。
2.每月存下10%，养肥自己的金鹅
财富的增长是一个长线过程，就像一株植物，需要经历从种子到幼苗，再到参天大树的生长过程。想要成为一名有钱人，储蓄是入门的必修课。
根据乔治·S·克拉森的观点，每个月拿出收入的10%作为储蓄，是非常好的选择。
为什么选择10%呢？主要是考虑到两方面因素：一是满足家庭或者个人生活的基本需求，如果储蓄比例过高，家人无法得到很好的照顾，赚钱的动力也会受到影响。二是留下10%进入储蓄资产池，对生活品质的影响不大。对每月支出项目进行分析后，进行适当调整就能实现，所以比较容易坚持下来。
在具体操作方面，我个人的经验是结合记账软件，把自己每月的收支记录下来，分析支出大头项目，有针对性地优化支出结构。通常来说，我们的支出项目分为两大类：固定支出、灵活支出。前者是指物业费、水电费、公共交通费等项目，每个月支出金额大致相同，可以在月初列出预算总额。灵活支出包括餐饮、购物、服装、打车、健身、游戏、护肤等等，这些项目有非常大的改进空间。我们常听到一个“拿铁因子”的时髦词汇，说的就是每天省一杯拿铁的钱，一个月下来你会发现省下来了近千元。
因此，每月存下10%，从今天开始养一只属于自己的财富金鹅，是非常具有操作性的方案。
3.全民负债时代，更要合理筹划还款方案
根据中国人民大学经济学院副院长陈彦斌的说法，按家庭债务/家庭可支配收入的公式测算，中国家庭部门杠杆率高达110.9%。全民负债的时代，我们每天一睁眼，就要面临着房贷、车贷、消费贷、信用卡账单等多项债务。每月的收入差不多一半刚进了银行卡，还没焐热，就被划到了贷款账户。
从理财规划的角度，适度负债是有必要的，它能让我们利用杠杆效应，提前享受到房子、车子等资产，但与此同时要承担每月还本付息的责任。借款渠道有银行贷款、P2P借贷、信用卡、人情借款等。这里我们重点谈谈大额的人情借贷，如果无法在规定时间内一次性还清，要怎样处理的问题。
首先是和贷款人协商，制定还款方案。一般情况下，对于有还款意愿、还款能力的人来说，贷款人也通常愿意给予一定时间的展期，这对于双方来说是利益最大化的选择。
其次是借款人的资金安排。把每个月的收入按70:20:10的比例进行分割：其中70%用于家庭开支，保证家人基本生活不受影响，也让借款人有动力去继续赚钱还债。在这一过程中，个人的支出也要重新进行规划，一些非必要支出可以取消或者选取性价比更高的替代方案。10%投入储蓄池，逐渐积累个人财富。剩余的20%收入按照债权人的借款金额和要求还款的紧急程度进行分配，每月还款一部分，直至还款结束。
借钱如山倒，还钱如抽丝。贷款的杠杆效应固然诱人，但要想成为真正的有钱人，需要在签订借款合同之前对个人的还款能力有比较好的评估，不要过度负债。在出现还款困难时，也可以结合上述方案制定还款计划，而不是一躲了之。
4.以钱生钱，是赚钱的不二法门
在喜剧电影《西虹市首富》中，有个场景印象深刻：王多鱼把钱投向了亏损股票、不靠谱的创业项目、烂尾楼上，没成想最后都扭亏为盈，王多鱼气得直拍桌子：我明明想花掉钱，钱咋就越花越多了呢？
电影用的是反讽的手法，在现实生活中这样操作大概率要赔个底儿掉。但它却侧面揭示出了一个真理：钱生钱，才是赚钱的最好渠道。对于普通人来说，当我们的储蓄池有了一定金额之后，可以着手进行投资，在这个过程中，需要重点关注安全性、专业性。
在安全性方面，首先要保证本金的安全。《巴比伦最富有的人》中的放债人马松会根据借款人的特点：有无赚钱能力、抵押物、信用情况等进行分类，提出不同的条件，最大程度保证本金的可收回。比如一心帮助没有赚钱能力儿子的贵夫人，由于未来还款的可能性低，所以要提供价值高的首饰作为抵押品。而对于工作能力强，只是遇到暂时资金周转问题的农夫，甚至可以提供信用贷款。
在金融实践中，收益率高低与风险直接挂钩。企业债务融资渠道中，利率高低依次为：银行<信托<民间借贷。人们把钱存到银行，银行一般都选择优质企业作为放贷对象，并且要有相应的房产、应收账款等固定或流动资产作为抵押，因此银行存款的安全性是最佳的。反之像P2P等理财渠道，由于投资标的信息不完整，而且没有相应的实物资产做抵押，本金的安全性相对缺乏保障。
所谓专业性，就是“把专业的事情交给专业的人去做”，也是巴菲特所着重指出的要弄清自己的能力边界。当下的投资渠道众多，有风险投资、P2P、股票、信托、基金、债券、银行理财、存款、余额宝等等。每一类投资品种对于投资者的专业能力、资金总量和风险承担水平都有不同的要求。即使在A股市场上，也有主板、创业板、沪/深港通产品可选择，各种产品眼花缭乱。
如果对自己的择股、择时能力没有足够的信心，则可以选择靠谱的指数基金，虽然收益随股票大盘波动，但相对个股稳定性要好得多。信托产品收益很高，但对个人投资者的资金要求一般在数百万至千万，而且项目风险也更高，一不小心踩雷的话，损失也很大。所以谨慎选择，看投资品种、看资产管理方的专业能力、机构背景等，选出最适合的自己的方案。否则一不小心就犯了书里的错误，找贩卖马匹的人合伙做起了宝石生意，结果可想而知。
古巴比伦首富阿尔卡德说：我曾经是一个极度渴望得到黄金的贫穷少年，找到了得到黄金的方法，因此陛下命我向你们传授这些知识。
白手起家的少年，在漫长的时间中用极简的财富法则，克服了懒惰、贪婪、怯懦等人性的弱点，成为富可敌国的巨贾。
道理看似最简单，其实最困难。
在阿尔卡德的课堂上，有成百上千的人听了他的财富经验，但又有多少能成为真正的有钱人呢？
