【六一】儿童险实用贴
身边的人关注保险，很多都是升级做了爸妈。保险承担了一份爱与责任。又到六一，朋友圈刷起了一股给宝宝送保障的高潮。虽然保费挺贵，动辄几千上万，但为了孩子，爸妈掏起钱来毫不含糊，可是越贵，就越好吗？很多父母钱花的不少，但孩子的保障却不全面，还有不少缺口，这样的情况很普遍。
非常非常有必要帮大家冷静下，说一说如何上儿童险，怎样进行合理的选择。父母的爱都非常无私，往往会特别愿意给先孩子花钱，很容易走进误区。
常见儿童险误区
1、谁是孩子最重要的保障？
很多爸妈总是先想到孩子，给孩子上很多保险，给孩子的越多，自己的预算自然就越少，却忘了自己是家庭和孩子的“支柱”，没有平衡好。
如果自己发生健康、意外等风险，给家庭和孩子造成的打击更大。所以各位宝爸宝妈，先把自己的保障做好，再考虑孩子。
2、是不是先买点教育金？
说起少儿保险，很多人第一想到的是教育金。教育金的“收益”功能家长也喜欢，看上去很美，存进去几万元，未来可以收回不少钱，就买了。这些保险虽然也叫保险，但偏重理财和储蓄，真正最需要保障的健康，却忽视了。
通过测算，很多教育金的内部回报率，产品年化收益不超过当下货币基金收益。相比较而言，通过其他的理财方式解决也不错。当然，并不是说理财型保险都不好。如果考虑这类保险，更多地应该用选择投资品的视角，去分析教育金。但是在理财之前，还是应该把最基本的保障型保险先做好。
从规划顺序上来说，保险一定是防风险优先，做好了健康风险保障，再考虑教育金保险。
所以先和宝爸宝妈强调这样三个原则：
先大人再孩子
先社保再商保
先保障再理财
3、买了重疾险就够了吗？
消费型的医疗险、意外险是重疾险的有效补充，也能解决重疾险解决不了的问题，比如小孩子不小心跌倒受伤、误食坏的食物上吐下泻、发烧导致的肺炎住院等等。搭配好了，既能得到充足保障，还能帮您节省大几千块的保费开支。
4、医疗险比重疾险便宜，看病治病能报销，买份医疗险就够了？
它们的保障，并不能完全互相代替。重疾险是“给付型保险”，也就是说，符合合同约定疾病的给付条件，保险公司会给付一笔现金给受益人，用作垫付医疗费、提升医疗条件、或者作为父母的误工补偿，都可以。
设想一下，万一孩子不幸得了重疾，除去医疗费用，还有后期的营养、看护、康复费用，以及父母因照顾孩子导致耽误工作、收入减少，这些费用都不包括在医疗险的保障范围内，需要重疾险来转移。
做好儿童险规划
孩子的保险怎么规划，是比“买什么产品好”更重要的问题。老生常谈，适合自己的，才是最好的。牢牢把握自己的核心保障需求，从来都是最重要的。
孩子和成人最大的区别是孩子不承担家庭责任，所以孩子的规划一般都不考虑寿险，就是保障身故的保险，主要考虑重疾、意外和医疗就够用了。其中，重疾险是儿童保险规划的核心，因为它的保障功能最重要，保费占比也较大。
5、在做规划的时候，大公司的产品一定更好吗？
我们关心的问题，真的是保险公司的大小吗？其实，并~不~是~我们真正关心的问题，是买的保险是否能够给予足够的保障，如果真的不幸发生风险，后续的理赔和服务会不会出问题。
首先能不能顺利理赔，和公司的规模大小、通过线上线下购买的关系并不大，但和我们签订的合同中关于保障范围、除外责任以及理赔认定的标准，密切相关。买保险，首先要关注的，是保险产品本身。
另外，各家保险公司也会出具年度理赔报告，从新出的年度理赔报告来看，很多小型保险公司或者新公司，在理赔率和理赔速度上的数据，还是非常不错的：
关于保险公司大小、理赔、服务、安全性等问题，此文不过多描述，可从保监会每年发布的官方文件和评估数据上进行参考。
儿童险案例分析 （0岁男孩）
1、先说几款有代表性的重疾险(20年交)
以两款储蓄型重疾为例，【弘康多啦A保】比【少儿平安福】便宜了近一半，因为它是典型的互联网保险，省去了人工、房租、行政等成本，性价比更高。而【大黄蜂少儿重疾】保费更便宜了，因为它是消费型定期重疾，保障二三十年，正好到孩子成年。
挑选重疾险主要考虑保费和保障期限两个因素，保障期限越长保费越贵。具体如何挑选要根据自己实际情况来看。
2、再说医疗险和意外险
挑选医疗险和意外险的时候，要考虑不同年龄段的风险特征，可分5岁以下和5岁以上来看。
5岁以下孩子抵抗能力较弱，感冒发烧肺炎都很常见，一款称手的疾病门诊医疗保险就很实用；影响孩子健康的高危疾病大多发生在5岁以内，入手一款中高端医疗险也是很有必要，保额高报销广。
孩子到了5岁以上，百万医疗保费很便宜，两张毛爷爷就够用，最好有备无患；该年龄段孩子自主活动能力增强但意外识别能力差，意外风险开始增高，意外险必不可少。
在这个问题上有个常见误区，认为少儿意外险的保额买20万就够了，多了浪费。
此一理解主要源于保监会的一项规定： 【父母为未成人投保的以被保险人死亡给付的保险，保险公司在被保险人死亡时给付的保险金总和按以下限额执行：（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。】
但是大家容易忽略一点，少儿意外除了保身故，还保残疾。 残疾的给付金额并不受限制。而残疾的赔付是根据保额的百分比进行赔付，所以少儿意外的保额不但不应该少买，反而可以适当多买一些。意外险的高杠杆（保额/保费），保费实际很便宜。父母在购买少儿意外险时，更应看重的是对于意外残疾的赔付，毕竟这才是对家庭经济造成重大影响的事件。
最后总结：
1、在具体选择产品时，我们还需要结合家庭经济情况、对风险偏好等更多个性化的因素，来做整体配置。一般来说，每年1000-2000元左右的保费，就可以为孩子配置较全面的保障。
2、根据自己的预算和需求，先选“储蓄型重疾险“还是“消费型重疾险“，然后确定是“终身保障“还是“定期保障”。
儿童节快乐~ 愿天下宝宝此生无忧。
解忧。2018.5.31 微❤ 463075198
