不花冤枉钱，如何选对保险

你好，我是刘大壮，相信很多朋友看到标题可能会想，为什么一开始就是如何选择保险呢？不是应该先探讨下我真的需要保险吗？有这个疑问完全能理解，很多人谈到保险，第一反应就是“保险都是骗人的”或者“保险发生的都是小概率事件”，那些倒霉的事情不会发生在我身上”。有这样的想法，其实很正常，因为保险是一个产品高度复杂，而从业人员又非常参差不齐的行业。之所以有这样的观点，很可能来自一些负面的新闻或是一些不称职的保险代理人。

但这些可能并不是问题的实质，除了外在因素，还有一个原因就是我们的很多家庭在生活变好以后并没有经历一个完整的生命周期，大部分人还没有建立足够的风险意识。

【风险是什么】

这是什么意思呢？比如我们常常会听说，很多人辛苦奋斗了十几年，买了车买了房，忽然来了一场重病，就可能让她好几年没有办法正常工作，甚至因为治病而背上负债，如果提前买过重大疾病险，至少是可以有底气安心养病的。

再比如有的家庭，攒了一辈子钱，结果经历孩子上学、买房、结婚之后，老两口一辈子的积蓄基本就不剩什么了，要是提前准备了教育金、养老金，可能就不会导致晚年的生活过于拮据。

你看，这就是因为我们大多数人没有意识到，风险到底意味着什么，总觉得那些都是小概率事件，可如果从一辈子这个时间维度去看，这些事真的是小概率事件吗？

2018年中国计生委统计年鉴中，有一个《城市居民主要疾病死亡率及构成》的数据，其中恶性肿瘤、心脏病、脑血管病仅此3项疾病就达到了69.67%的构成占比，我在文中附了一张表格，有兴趣的朋友可以看下其中的具体内容。

随着现代医学的进步，人均寿命的增长，一个人的一生甚至可能会遭遇多次像心脑血管类重疾、癌症这样的重大疾病，而结婚、子女教育、养老这些事件需要大笔支出的概率更是100%。

所以从一辈子这个周期来看，遭遇风险几乎是确定的，只不过不知道它会出现在你人生的哪个阶段而已。

所以，如果你觉得保险是有钱才会去买的东西，但风险可不会这么觉得，它不会挑你有钱的时候才来找你。

或者你觉得我很年轻啊，以后老了再说嘛，虽然老年人发生风险的概率确实更高，可风险并不会只向老年人下手。

【保险买了就一定赔付吗？】

到这里，你可能会说，这些我都知道，保险我也买了，对这些风险呢已经做了很好的防范。但真的是这样吗？

比如，你知道我们现在买的百万医疗险在生病的年纪可能会随时终止保障吗？

比如，同样购买的都是重大疾病保险，同样是冠心病，有的人通过做一个微创的支架或搭桥就可以理赔，而有的人则必须做开胸手术才可以获得赔付。

再比如，有的人可能交了几年甚至十几年的保险费，到了生病理赔的时候呢却被保险公司通报没有诚信告知而拒绝赔付，并且不能退回已交的保费。

为什么会有这样的事件发生呢，我们知道原因吗？

我们在购买保险时，是否详细的与保险代理人沟通过我们的体检、门诊、住院等医疗记录吗？代理人有询问过我们医保卡是否有过外借，或是帮家人买过什么药吗？

如果存在这样或那样的问题，除了保险代理人的口头承诺，我们又该怎样获得确定性的保障呢？

这些问题，也就是我们未来要分享的核心。

【我是刘大壮】

不过，在正式开始之前，我先介绍下我自己。

我是刘大壮，曾在联想体系内做了7年的产品经理，所负责的产品线年销售额大概是1-1.4亿元。后期转型做了软件系统的产品经理，主要负责B端系统的产品设计与产品管理工作。

最初与保险接触，其实是想给自己和家人购买保险，因为和家人都有一些既往症同时体检也存在一些异常的指标，所以注意到了上面说的一些问题。

在与几个保险公司的代理人接触之后，发现几乎没有人可以正面解答我的疑问，更多的是宽慰让我放心，比如“某某之前这种情况也理赔过”、“到时我们公司会给你想办法的”等待，但问到解决问题的具体依据时，比如协议的条款，相关法律法规的具体内容，大多的回复都是言语不详，更多只是按照宣传资料来讲解。

作为一个多年从事产品运营和产品设计的人来说，我们都知道每个公司的产品都会有自己的取舍，不可能像宣传海报上说的那么完美。

为了不让买保险的钱打水漂，在19年的夏天就开始了解保险相关的基础知识，因为深层次的剖析产品本身就是自己的兴趣和职业特长，所以就有了开公众号的打算。

原计划公众号是要在10月底上线的，但是一路看下来发现保险涉及的东西实在是很多，比如保险的原理、条款的设计初衷、涉及争议的法律法规、核保、理赔等等相关的知识内容，系统的看下来所消耗的时间远远超出了之前的计划，在经过了一轮轮的学习和考试之后，最终还是拿到了明亚经纪人的资质，成为了一名非常规的保险执业者。

【分享的核心】

那作为一个非常规的保险执业者，都会带给你哪些内容呢？

我会从3个维度来分享。

第一，我会和你一起重新理解保险，带你从一个产品设计者的角度去了解保险，了解保险公司为什么会这样设计产品，从产品生命周期与结构使命的角度去观察，这些设计上的取舍对我们的长期利益会有什么样的影响。

第二，我会向你介绍，最新的法律法规、在购买保险的过程中，都有哪些注意事项。并且我还会跟你分享，我自己都买过哪些类型的保险，以及为什么要这样买。

第三，我会向你分享具体的产品的分析和评测，带你跳出单一保险公司的限制，去了解中国境内最新最实用的保险产品，在那些晦涩难懂的条款中，都有哪些具体的优势和缺点，以及结合我们自身的情况，应该如何处理这些相关的风险控制，要怎样才能薅到保险公司的羊毛。

好了，欢迎你关注【我是刘大壮】公众号，我们下期见。