说一个保险行业的潜规则

有些小伙伴网上搜索信息的能力比较强，经常会比较各家公司大卖的比较火的明星保单。

但你有没有想过一个问题，就是哪怕同一家公司的两款保险产品，保障责任基本相同，线上与线下价格也会相差很大。

这就是今天我们要聊的，保险公司出的产品为什么分好多渠道卖？为什么性价比高的好产品往往从银行或者线下代理人那里听不到也买不到？

保险公司一般会有很多销售渠道，比较传统一点的，就是在银行营业网点由银行的理财客户经理给你介绍。

以前经常会有大妈去银行存钱，被拉进旁边的VIP贵宾室，给介绍保险理财产品的，就是这类情况。

但是随着银行业整体的萎缩，很多人不去银行存钱取现金了，都是手机二维码等快捷支付，银行大堂里面的人也比以前少很多了。

加上最近央行要求银行不能承诺兜底刚性兑付，去银行买理财产品的人，就更少了。

除了银行网点，再有就是个人代理人了。比如你们家小区里面，周末的时候可能会有给老人量血压、宣传保险讲座(会后赠送小礼品)，或者是你去办车贷房贷，总会有人向你介绍保险。

保险公司不管是跟银行合作，还是雇一些线下代理人，销售费用一定是要出的，多少而已。

羊毛出在羊身上，那么这部分费用也会以保单产品价格的方式，传导给投保人。

近几年，随着互联网的发展，几乎每家保险公司都有自己的官网、APP、公众号，在这些新兴销售渠道里面，销售费用一定是最低的。

毕竟是自己原创，不需要跟其他第三方搞代理合作嘛。

但是自有渠道也会有问题，比如很多人自身是有健康问题的，比如甲状腺结节、乙肝携带、乳腺增生、高血压、糖尿病的，那么哪款保单可以投，哪个不能投，消费者本身是不具备辨别能力的。

真正身体完全健康，各项指标都良好的人投保意愿可能不强，往往是今年体检查出小毛病的才想着是不是给自己上份保险。

所以，核保环节出问题，是大概率事件。

不仅仅是官网会有这个问题，跟支付宝、微信、京东、天猫等等等等这些线上合作渠道，都会有这个问题，因为人身险太复杂了，不能像车险那样挂网上卖就是了。

等待期、犹豫期、宽限期搞得清吗？

投保人、被保人、受益人之间都啥关系？

你以为癌症转移就可以重疾多次赔付吗？

并不是所有医疗住院都能赔的。

你要是高危职业，很多保单你都不能投。

爸妈有病可能还会影响你投保。

自己用医保卡给家里人开了点药会影响自己投保。

小孩早产、女性在孕期投保都有影响……

线上投保哪能说得清这么多事情啊？保险公司是把费用省了，问题是以后理赔纠纷会很多。

说句题外话，不管你是哪个渠道投保的，银行网点、代理人、公司官网、手机APP等等等等，理赔标准都是一样的，投保数据进入公司后台系统，到理赔部门都是一视同仁处理。

所以不要幻想线下投保贵点，以后理赔能得到便捷处理，醒醒吧。

那么线上线下价格不统一这个问题，目前保险公司都是怎么解决的呢？

线下该卖贵的保单还得卖，代理人该养还得养，不然保单理赔出事，都去法院打官司，保险公司也受不起啊。

线上便宜的保单也照常卖，你能自己在网上投保的，说明你搜索能力还可以，自学能力至少比动不动就跑银行网点的大妈强吧？

能网上投保的，谁还不是经常浏览知乎雪球，关注很多保险自媒体？

所以你想省点钱，就自己多学点保险知识；你要是本身嫌麻烦，就找线下代理人帮你多讲讲，宁可多花点保费，就当茶水钱了。

当你明白了现在保险业的这个现状的时候，接下来的一个结论你可能就没那么难以接受了。

市场大卖比较火的保单，往往在保险公司的官网，你是查不到宣传材料的

很简单，就是为了保护线下代理人、合作的银行网点。

代理人费了半天口舌，陪你去了好几趟菜市场，上门介绍连你家住哪都门清，你马上要付款投保的时候，你去这家公司官网一看，发现怎么同样类型的保单还有更便宜的？

反正都是一家公司的，保障责任也差不多，价格还便宜，那就在网上买了吧。

要是真有这个结果，这家公司所有的销售人员，就全辞职不干了！

说句公道话，价格歧视本身就是有合理性，人家代理人费了这么半天劲，给你传播保险理念，介绍保单责任，这些服务本来就是需要付费的。

不管怎么说，至少在提供服务这方面，八哥是站在代理人这边的，至少人家在宣传保险的这条路上，付出了很多呀。

线下代理人唯一的局限性，是在其专业能力，而非态度。

这一点其实并不能赖保险代理人这个群体，是保险公司本身的培训就不到位：很多人从招聘到上岗就3天时间，公司教教销售话术而非保险业务知识。

那么保险公司为什么不深耕细作，好好教教自家这些代理人呢？

怕教完你，就被其他公司挖走了。

保险业销售人员的离职率是非常高的，一年的离职率在70%都不算什么稀奇事。

也就是说，现在跟你嘴甜周到的代理人，过几年换到其他公司或者离开保险行业，是大概率事件。

所以，十几年以后的理赔，还得是你投保人自己去面对保险公司，到时候还是没人帮你，跟线上投保是一样一样的。

理赔时候，理赔金是保险公司出，理赔标准也是保险公司事前定好的，条款合同的解释主动权也在保险公司，要是没有一个专业的人帮你，可能你到时候还真的会出点麻烦。

保险本身是好的，非常好，目的就是为了保障以后的疾病或者意外事故，防止给我们的美好生活带来不确定的风险。

但是如果投保环节本身就额外带来了这么多不确定性，那么保险自身的口碑就一定好不了哪去了。

群众的眼睛是雪亮了，股市有没有庄家、P2P是不是良心平台、保险里面有没有坑，大家能不知道么？

最近这一两年，开始慢慢有保险自媒体人走进老百姓的视野，身体力行的推荐线上便宜划算的保单的同时，还能兼顾帮着解答一些投保问题。

毕竟，写几篇文章需要的成本，可是远低于线下代理人一天天在外面风吹日晒把。

但有时候写文章还是不够的，投保时需要互动的，每个投保人的问题又完全不同，其实还是需要社群的。

但是一旦建了社群，这个维护的工作量就巨大无比，维护社群的工作人员时间充裕、还得保险专业。

所以啊，精算师八哥现在给大家提供的保险服务，真是路遥马力，任重道远啊。

关于保险类的问题，可添加八哥微信：jssbg001，进群跟小伙伴们一起多聊。