理财就是理人生和认知

我的投资理财路从2010年开始，那是去上海两年后，到现在有7年多，要说经验，谈不上丰富，这期间踩过坑，错过一些好的投资机会，有失败有成功，有些自己的思考和体会，以此记录来见证自己的成长。在我看来，理财是理人生，是将财务管理、投资理财和职业、家庭规划结合在一起，明确不同阶段自己想过什么样的生活，什么对自己最重要，决定当下的重心再进行有效的生活与投资管理。理财也是理认知，搞清楚投资理财对于自己意味着什么，如何去相信和判断，如何整合资源让自己看的更清楚。

如果从职业发展、财务管理、投资理财三个维度来看大部分人的一生，大致可以分为四个阶段，不同阶段我们的工作、生活、财务管理重心是不一样的，即我们的生涯任务是不一样的：

1. 青年阶段、职业探索（0-3年）：这时候刚毕业工作，职业生活重心是探索和定位，在实践中去了解自己的职业兴趣、职业价值观，分析自己的能力，找到职业定位和能力提升的方向，投资自己去快速提升能力。对应的财务管理就比较简单，收入低，还处于生存期，确实没有什么财可理，就需要节流、一点点省钱，养成预算、记账、分析的良性循环，减少不必要的开支，有效使用信用卡、花呗工具，抓住产品优惠、折扣活动信息（很多自媒体做得好的人都会和商家合作拿到优惠价格），将可周转的现金滚动起来，投资一些活期、短期，风险低的理财产品、货基产品，慢慢扩充理财池的钱。

2. 青年阶段、职业发展（3-10年）：职业生活重心是定位后的发展，投资自己去提升核心竞争力，打造个人品牌；建立和经营高质量的人际关系；养成健康的生活、饮食、锻炼习惯。财务管理就要开源节流，增加自己主业和副业的收入，坚持预算支出管理，谨慎对待大额消费型支出（如车贷）。投资理财仍然不要忽略日常开支的现金，利用时间差让其滚动起来；可以根据自己财务能力投资房产，也就是投资一个城市，用时间换空间；配置基本保险保障（重疾、意外）；投资一些中长期、中低风险的产品（理财产品、基金等）

3. 中年阶段、职场发展/自我实现（10-30年）：职业生活重心是继续精进自己的核心能力，打造多平台/多个圈子的个人品牌，扩大影响力；创业；开拓广度和经营深度的人际关系；保持健康的生活、饮食、锻炼习惯；培养个人爱好。财务管理仍然要开源节流，增加高价值的合作收入，提高净资产。投资理财需要建立全面的风险保障；有长期规划（教育基金、养老规划等）；适当投资较大风险产品（股票、股权、股票型基金等）；进行多元化投资（国内、国外）；投资城市（房产）

4. 退休准备、退休阶段：退休前几年就需要好好规划退休生活，是想要继续在职场实现价值，还是享受人生、去做想做的事情，财务上要增加流动性的资产，合理规划净资产的使用，制定每年每月的预算。投资要谨慎，增加安全资产、风险低的产品

这些阶段是循序渐进的，前一个阶段为后一个阶段做储备，如果前一个阶段的生涯任务没有完成好，就会影响到后面一个阶段的生活，就是常说的“出来混迟早是要还的”。比如，在我们刚开始工作的阶段，我们的重心应该是放在职场发展，提升能力和提高收入，控制好自己的支出，让自己早日摆脱生存线，有余钱可以拿来理财和投资自己去学习，形成一个良性循环，但如果这时候注重享乐、大手花钱，成为月光族，或者早早的结婚生子、买房买车，身上背着大量的负债（房贷、车贷），每个月紧巴巴的过日子，根本没有闲钱、没有精力去学习提升自己、去投资理财，就把自己深深地套牢了。又比如，如果我们选择单身生活，一个人自由自在，没有太大的经济压力，不用为另一半、为孩子操心，生活过得轻松、滋润，当我们老了，身体、工作能力都下降时，我们没有另一半、没有小孩可以依靠，我们怎么办，所以年轻的时候就不能赚多少花多少，而是需要尽早好好规划，让自己老了也可以生活的很滋润。

所以投资理财不能脱离我们的人生规划，就拿我自己来说，刚开始工作的时候，因为没有搞清楚优先顺序，自己人生第一次投资就失败了。那是到上海工作刚一年，当时和一个女孩一起租一个单间，一人800块，一天，她一个朋友介绍她接手一套房当二房东，我们俩商量后觉得挺好，当二房东多爽呀，我们每月房租可以少很多甚至不用给了，那就是赚了，两个人设想着美好的未来，两眼放光。我们很快向家人、同学借了钱凑够三个月的房租和押金，开始忙里忙外，打扫房间、买二手家具、发布出租信息、约人看房，不到几个月，这个“投资”就失败了，因为续住率不高、因为我自己住不下去了，结果没挣到钱，还赔进去不少，还和室友闹矛盾。后来想想自己太傻太天真，一开始就选错了房，一个毛坯房，什么都没有，家具、床什么的都要我们自己掏钱去买，前期投入大，而回收期又很长，这些家具什么的都是折损品，最后只有低价处理，亏了不少。没有开通天然气，要做饭就得用电磁炉，弄得客厅乌烟瘴气，生活很不方便。再则所有和这个房子相关的事情我都要去处理，花去了很多时间，让我越来越没有兴趣去打理。和很多人住在一起让我觉得非常不方便，没有隐私，没有安全感，最后只有退房，乖乖的重新租。痛定思痛，我明白过来我把时间和精力用错了地方，刚到上海的我，更重要的是提升自己的能力，而不是整天想着投资、赚钱。后面几年我再也没有花时间去碰房产这块，将重心放在了学习和身体锻炼。花很多时间去读不同的书，去提升工作的能力，提高英语水平，工作之余上课、培训，系统学习心理学、职业规划，将很多知识用到了自己的工作和生活中，让自己变得更好，付出也是有回报的，过去9年时间工资涨了十几倍，虽然不算太高，但在职业和生活规划上，给了自己更多的选择权和自由度，也有能力和资源去做投资和理财。

当然这里分享的人生阶段和生涯任务只是人生的一种生活方式，还可以有很多不同，毕业就结婚、买房买车，就是喜欢单身、丁克生活，喜欢享受生活，不去计划等等，每种都有各自的精彩，没有对与错，重要的是我们知道我们得到了什么，失去了什么，未来会面临什么，接受了、有所准备就好了，尽量让自己少纠结、不后悔。

另一方面，理财理认知，我想财富自由应该是所有人的梦想吧，我认可这样的说法：莫有钱的人生是谈不上幸福的。但是有多少人真正的想过，财富多少是自由，拥有了财富、拥有了自由后，想要做什么，我问过一些人，有些人有答案，有些人没有答案。有人说：我可以去做我想做的事情，比如说环游世界，旅游完之后呢，就不知道了，还没有想好。也有人说：这样我和家人就可以过上幸福的生活了，怎么定义这个幸福呢，自己和家人对于幸福的定义是一样的吗，如果只知赚钱而没有时间陪伴家人，这样算幸福吗；如果为了多买房去投资，两口子天天吃泡面，这是幸福吗；如果为了赚钱，而倾尽所有去投资股票、期货、外汇，每天提心吊胆，天天看股市行情，行情好，心情极好，行情不好，觉都睡不着，这样是过得好吗？财富自由没有一个绝对值，有的只是我们不同阶段的取舍，想清楚我们想要什么，钱并不是最终的目的，只是帮助我们去过上想要的生活的助力，所以投资理财可以帮助我们更好的认识自己，去寻找那个答案，否则就会被钱绑架，反而失去了自由。

理认知是理我们对世界、对周围、对自己的系统观，所有的投资，不管是投资自己，投资他人，投资一个虚拟的产品，一个城市，一个公司，甚至一个国家，都是投资回报风险决策，为什么去投资，会得到什么，会失去什么，这些都要想清楚，尤其是投资金融工具和产品时，我们需要考虑三个点：安全性/风险性，收益性，流动性，这三者是不可兼得的，高收益高风险，低收益低风险，说起来都知道，但在真正投资的时候，人性使然总是希望收益高、风险低，这就导致很多大额非法集资，最后投资者血本无归的案例层出不穷。

理认知也是理我们的批判性思维，市场上各种金融工具，各种产品看得人眼花缭乱，很多时候我们并没有时间、没有能力去一一辨别真伪，就像是最近网上热议的钱宝网事件，一个典型的庞氏骗局，一个有着诈骗前科的老板，居然能够吸引几十万用户，骗了500亿。之前还有泛亚事件也是类似的方式骗了很多钱。为什么会有那么多人投资，收益高呀，50%、甚至100%保本收益，打了很多线上、电视台广告，高大上的写字楼，如果不让自己更理性一些，不去分析背后的逻辑，脑袋一热很容易就投钱了。无论我们是做大笔投资，还是小额购买理财产品，都要告诉自己，天底下没有免费的午餐，如果钱真的那么好赚，那大家还用工作吗，这个世界会变成什么样。那些打出高收益的投资，我们都需要问问：为什么会有这么高的收益，为什么就他们家可以有这么高的收益，靠的是什么，这些钱都投到哪里去了，收益怎么来的，这个收益靠谱吗，符合大势吗，这个收益持续吗……我们国家是中央货币财政政策，金融制度设计是自上而下的，很多投资走向、市场金融产品的结构、风险和收益，都和整个国家经济发展、产业结构调整、政策调控重心、监管方向息息相关，比如目前国内低端制造业很困难，那光靠投资低端制造业不太可能有很高的收益；国家严加管控的小额贷、现金贷、P2P业务，如果给出高利率，就要谨慎了。

怎么样去更好的判断呢，别无他法，要么自己学、自己专研，要么找专业人士，就像生病了看医生，有法律问题找律师，有职场发展问题找职业规划师，理财问题也需要专业的理财规划师来助力，所以身边多几个这些专家朋友也是一个很重要的投资哦。

看起来这些投资市场、金融工具很复杂，我现在觉得底层都是价值投资和认知升级，无论投资什么，最终都有一个标的，而这个标的未来的价值就是我们的选择和判断，透过层层的通道去分析投资标的，结合内外部环境做一个判断，也许比单纯看风险收益更靠谱。在投资理财过程中，一次次突破自己的认知局限，去更好的认识自己，认识周围发生的事件，认识人性善和恶，认识所在城市、国家经历的种种，就像是打开了万花筒一样，会发现所有的一切好像都和自己有了联系，看到了更多精彩，大到大千世界、小到每个普通人的故事，都是很生动、很丰富的，何尝不是另一种收获。