从真实理赔案例分析：我们有没有必要买多次赔付重疾险？

作为一名保险从业人员人员，唐人保保（微信:bxzxfrs）手上曾处理和对接过大量的理赔案件。

今天想跟大家分享两个真实的案例，从住院到理赔打款的全过程，以及给我们带来的思考及启发。 

每一位购买了保险的消费者，买下的都是一颗“定心丸”，希望它永远束之高阁不会发生最好，直到理赔这一天真真切切地到来。

一、没有任何防备 意外+疾病从天而降

【案例1】

2017年的 11 月 11 日，突然接到客户 A 女士的电话，说单位体检怀疑甲状腺癌，正准备去市一医院治疗，问理赔需要什么手续？

当时我感到非常惊讶，因为 A 女士是一家国有企业员工，每年的体检福利都非常好，印象中 A 女士每年的体检报告都是“零异常”的。

据 A 女士说回忆，整个治疗过程前前后后持续了大半个月：

11 月 1 日： A 女士在广东省人民医院平洲分院参加了体检，其中超声提示“甲状腺Ca？TI-BADS IV 类”，疑似甲状腺癌；

11 月 3 日： A 女士转到当地最好的三甲医院（佛山市第一人民医院）进一步检查；

11 月 8 日：拿到穿刺病理诊断报告，结果显示“考虑为甲状腺乳头状癌，建议术中冻结”，医生说概率很大，但仍然不能 100% 确诊；

11 月 15-20 日：入住市一医院特需医疗中心，施行“甲状腺双叶全切除术，最终的病理诊断为“右侧甲状腺乳头状癌，淋巴结未见癌转移”。

A 女士这次治疗，入住了所在城市最好的三甲医院，5 天时间一共花费 1.8 万元，其中医保报销 9596 元，自付 8411 元。

上图是出院的发票，我们可以看到整个手术过程根本没花多少钱，甚至比微创阑尾炎手术也没贵多少。

A女士积极配合保险公司准备材料，顺利拿到理赔款.

 不幸中的不幸，在上述理赔款到账的第三天，A女士驾车去医院化疗的路上不幸遭遇车祸。

对方的车上所载物体为钢筋，车祸导致一个尖锐的钢筋扎入A女士的眼球，驾驶室被撞变形，在交警及医护人员的全力救治下，A女士成功获救，但车祸造成其一眼眼球摘除及右腿截肢。

A女士家人咨询其专属经纪人得知A女士购买保险产品具有多次赔付功能。

A女士家人再次积极配合保险公司准备材料，第二次顺利拿到理赔款。

【案例2】

2015年5月20日，B男士骑电动车外出给怀孕的妻子购买食物，归家途中被新手女司机油门当刹车追尾，脑部出血，深度昏迷超96小时，经医生诊断需双侧开颅清淤血治疗。

庆幸的是，B男士购买了保险产品，保险公司按合同约定将理赔款20万用于本次意外开颅手术治疗。

但不幸的是，2018年初B男士无意发现颈部有包块，前往医院检查，诊断为右甲状腺结节，大小约15*12mm，肿块无伴随症状，当时未予重视。

8月份在上海瑞金医院门诊查b超示右侧甲状腺低回声，右侧颈部淋巴结肿大，ct示右侧甲状腺冷结节。入院行甲状腺切除术，术后病理确诊：甲状腺乳头状癌并淋巴转移。

B男士再次想到购买的保险产品，幸运的是其专属服务经纪人告诉B，他购买保险产品具有多次赔付功能，B男士主动配合保险公司准备理赔所需要的相关材料，再次获赔20万。

这两个案件带给我们很多启发的意义：风险无处不在，无论是意外还是疾病，从每个人遭遇的意外及疾病可能性是一样的。不会因为已遭受意外，或已遭受一次疾病，遭遇另一场意外亦或疾病的可能性就降低；重大疾病的发病率及意外的发生率相对于个体是一样的概率。

二、重疾赔付多次到底是噱头还是真保障？

那么也有人会问：重疾险有没有概率可以赔付多次？这也是现在很多保险人正在思考及解决的问题。

事实上，随着医疗技术的发展和癌症治愈度越来越高，多次赔付重疾险的需求也由此诞生。相关的时代背景如下：

1、 据国家卫生部2008年6月公布的数据 人的一生中罹患重大疾病的可能性高达72%。

目前有关部门统计，威胁中国人的癌症最严重的有8种：分别是肺癌，肝癌，胃癌，食道癌，结肠癌，乳腺癌，急性白血病和神经细胞瘤。

据北京市肿瘤防治研究所对北京最新癌情监测资料显示，目前北京每年新增两万名癌症患者，发病率为179／10万。

从癌谱排序看，肺癌居第一，其次就是结直肠癌和肝癌。近十年内癌症的发病率不会下降。

随着科学发展，医疗水平的提高，重大疾病的治愈率逐年提高，肾移植的5年存活率达到90%，被确诊患癌症开始，5年依然存活的概率，男性为65%，女性为78%，2/3中风病人可以治愈。

2、随着医疗技术的发展，少儿重疾治愈率也在逐年攀升，很多重疾都是可以治愈的，例如白血病。

白血病已成为危害儿童健康的重大疾病之一。尽管每年新增白血病儿童数量庞大。

但随着医学的发展，白血病并非不治之症，通过化疗、造血干细胞移植等治疗措施，80%—90%的儿童白血病可以缓解，60%-70%的儿童可以治愈。

3、美国政府颁布的“癌症登月计划“寓意，人类终会战胜癌症。

据美国癌症协会发布的最新报告显示，与1990年的数据相比，2015年美国癌症患者总死亡率降低了26%，其中男性降低了32%，女性降低了22%。

某些癌症患者死亡率的降低程度相当大，几乎接近50%。一种治疗癌症的声音是，癌症已经在被看做一种长期慢性疾病，类似于糖尿病。

4、新型药物，新型治疗方法的面世。

例如多药辅助化疗，量身定制靶向药，癌症基因组的研究等。

目前，70多种靶向疗法已获批用于治疗淋巴瘤，白血病，多发性骨髓瘤、黑色素瘤、乳腺癌、肺癌、前列腺癌、结肠直癌、胰腺癌、肝癌、宫颈癌、卵巢癌和其他癌症，或有更好的治疗效果。

当重疾的治愈率的提高，多重疾赔付保障的需求会越来越大。

多次赔付的特点在于，出险之后，合同依旧有效，保障继续。

而单次赔付的重疾险特性是，一生只赔付一次，只要出险获得了理赔，那么这款合同就结束了，保障也就没有了。

当然，多次赔付也不是无限制的，赔付次数是有上限的，达到上限之后，合同结束，具体次数视不同保险合同而定。

相对于单次赔付，多次赔付的意义在于让保障更加完善。

因为一旦出险获得理赔之后，就再也无法购买重疾险了，没有保险公司愿意接受一个确诊过重疾的客户，风险太大了。那么接下来的时间里，再发生重大疾病，风险只能自己承担了。并且，有些保险产品会推出重疾豁免功能，即发生了一次重疾风险之后，豁免剩余保费，保障依旧。

三、3个关键建议，教你选对多次赔付重疾险

那么，如果要购买多次赔付的重疾险的话，要如何选择呢？我有以下3个建议：

1、分组多。分组多，那么每个组里的重大疾病会相对少一些，高发重疾就不容易聚集在一个分组里，理赔后，失效的疾病种类也会比较少，保障相对广泛。

2、高发重大疾病分组分散。与上一条原理相同，目的是为了出险后，还能获得足够的重疾保障。最关键的，是要把发病率高达60%以上的恶性肿瘤与其他高发重疾分开。癌症单独分组的产品都是良心设计。

3、间隔期。两次发病的时间间隔也是影响能否多次理赔的关键因素。简单说，就是时间间隔越短越好。

最近，热销的重疾险“守卫者1号”的产品设计延续一贯的理念，为用户定制更优性价比的保障型产品。

该款产品轻症3次可递增至45%赔付不分组，无间隔期，最核心的优势是重疾按照分组赔5次，且癌症单独分组，间隔期只需要180天，赔付间隔期短，对消费者比较有利。

四、总 结

单次赔付的重疾险，存在赔付即终止的风险，多次赔付重疾险恰好这个问题，让已经出险理赔过的被保人，继续拥有重疾保障，让被保人感觉并不是一个人在战斗。

在这里不得不说到最初的重疾保险，当时只保4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。发展到现在，最基本的保障是25种重大疾病，现在有很多保险公司已经突破百种重疾。

疾病种类在增加，人们的需求也在增加，所以多次赔付重疾险是属于重疾险的一个进步。

尤其是对于人生还很长的孩子，如果成长期间发生重疾，赔付以后，合同终止，意味着将无保险可守，多次赔付重疾将防守区域扩大，完成家长们最初的愿望，用爱守护一生。这里的产品推荐阿童木少儿重疾险，一样的定制商品，更多为孩子考虑的专属属性，上周有发布过。

由此可见，多次赔付的确是具有一定实用性的，建议大家在预算充足的情况下，可以优先选择。

我是唐人保保（微信是“保险之幸福人生”的每个汉字的首个字母：bxzxfrs），如果想了解更多保险知识、咨询更多保险产品，欢迎大家搜索关注微信公众号--小蝌蚪之找妈妈。

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