说两点 | 不该被忽略的互联网保险价值作用

随着互联网保险的便捷性和普及性，越多的人开始关注保险领域，自己学习如何购买，但，经常还会有些人在想一个问题，互联网保险和我们线下买的保险有本质的区别吗？

其实，它们并没有本质的区别，互联网保险与线下保险都是在以下几个方面对我们的家庭风险进行规划和保障：重疾、意外，医疗、身故，还有教育养老和理财。

只不过，互联网保险它的购买形式会不一样，比如说互联网保险可以通过一个APP，微信页面，支付宝的链接，就能投保，而且很多产品都不需要被保险人同意去签字。

购买起来相对方便，它的产品种类繁多。最主要吸引人的是——互联网保险的价格很低。可以很轻松的让你从口袋掏钱投保，不会去纠结它的价格，而决策很长的时间。

这两年互联网保险的成长速度非常快，例如现在网红百万医疗，每年只需要几百块就可以购买到高达百万的医疗保障，这种产品一直是互联网保险最博人眼球的物种。

在我们的人生保障规划之中，四个方面是不可缺少的，意外，健康，医疗，还有养老教育。

但是，它也会有先后顺序或者有不同的产品架构和相应的投保策略。在这些规划里，互联网保险的到底都蕴藏着什么真正的价值及作用？

我觉得可以从两方面来解读这个问题。

 1）互联网保险的补充价值作用 

如果你的年纪在30岁以上，家境比较富裕，年收入在30万以上。这样的家庭，那你在购买保险的时候，我会建议你考虑传统线下大品牌的公司投保。

因为线下大型的品牌公司，会有更好且更长远的服务，我们购买保险其实买的就是一种安心。有了一定的经济能力的人，也更多的是要考虑除了保障之外，要兼顾一定的强制储蓄或者是投资理财的功能。

所以，这个时候传统线下品牌公司的价值就体现了，比如说，你要买的产品有投资理财功能的，有分红功能的。虽然收益，远没有我们日常投资赚的那么多。但它的风险很低，安全度是极高的，几乎是确定是成长型的投资。

从保险这个角度来看，它就是一种底线的思维。所以，也非常值得中产以上的家庭去做选择。

但...我们称之为中产，

就意味着他也可能没有很多的钱去做全面的保障规划。

我们都希望面对风险带来的损失，我们能获得的补偿，一定是希望越多越好，

例如，买了重大疾病保险，到底理赔多少，才对一个终身残疾的人是真正有用的呢？

这个答案一定是多多益善的，

因为，没有人会嫌钱多。

那么，我们普通人，到底能买到多少重疾险呢？

这就跟财力有关了。如果你全部都用线下的重疾险来解决所需要的高额保障，那想做到真的很难。

例如，我们举一个例子吧。

30岁左右的人，选择在线下的保险公司投保50万重疾，30年缴费，他每年所需要的保费在1.2万左右，甚至有的产品会更贵....

                                                                                            某款传统线下重疾

那假设，我觉得这50万的保额保障不够，想要的更多呢？

因为有些人会觉得，若是未来生病导致终身残疾，这50万赔付的额度是完全不够治疗和后期的康护以及生活方面的支出的。

我们换位思考，以当下的经济环境，给你50万，真的杯水车薪，更别说要依靠它去生活几十年。

那如果，我需要500万的重疾保额呢？

这里意味着保费的投入就要乘以10，也就说，你若要买500万的重疾险，你每年需要支付10万-12万左右的保费，即使是中产的家庭，也肯定支付不起这样的保费吧？

但，如果能用更低的价格去撬动500万的重疾保障呢？

我想，大概应该没人会拒绝。

这种情况下，互联网的重疾险补充作用就凸显价值了。

现在很多的互联网重疾险都是一年期的，也有定期交十年，20年，只保到60、70的，这种产品一是消费型的，第二保障期限很短，所以它的价格会很低。

我们同样是30岁男性为例，购买互联网重疾险50万的额度，那可能只要四五千块钱就能解决，如果是，买500万的保额，可能也只要4-5万，这里，是不是突然觉得很划算？

                                                                                                                   某款互联网重疾险

所以，互联网保险对于我们第一个方面的价值作用就是家庭的保障补充作用。

对于很多的中产家庭，他们并不希望所投入的保费全部都消费掉，他们偏于兼顾未来的投资、强制储蓄的规划。因为毕竟发生风险是小概率事件，我们绝大多数的情况都会安全、健康的活到老年。

在我们购买了传统线下保险的基础上，再去增加互联网保险的组合，可以把保障计划的性价比抬高，投入的很少，保障额度都很高。而且，同时也兼顾未来的强制储蓄和专款专用的作用。这样的方案就比较合理了。

另一方面，类似于互联网保险有些产品形态

也是很多线下保险产品不具备的，

例如，像这几年，互联网热卖的定期寿险，这就是目前典型的身价补充类别产品，因为，我们在线下的传统保险公司想购买一款性价比非常高的定寿，几乎很难找到。

包括很多的旅游保险，出境游、办理签证的保险，短途国内游，像这些类别的保险，我们的线下是很难买到的，而线上的互联网保险，却真正能够帮我们去填补这些空白和死角。

这就是互联网保险所发挥的作用，它的市场本身是和线下保险也是两个不同的市场，解决两种不同的问题，二者组合起来才能够解决我们方方面面的需求。

 2）互联网保险的主导价值作用 

当互联网保险成为主导一个家庭的保障核心时，它所面对的客户群体就不是中产以上的客户家庭了。

因为，我们可以思考，即便是年收入只有几万的人群，他们需要保险吗？

当然也需要啊！像刚刚踏入社会的年轻人，月收入很低，哪怕他是月光族，他也有风险防范的问题。

当这类人群没有足够的财力去购买线下大公司的保险时怎么办？

因为，大家都知道线下的保险，投入产出比都比较高，（就是它的保费比较多，保额比较少），在这种情况下，对于这类人群当然是不划算的，这里说的不划算，并不是说这些产品不好，只是，不太适合收入很低的客户进行购买。

所以，互联网保险对这样的客户群来讲就是最重要的保障力量了。

如果，没有互联网保险出现，那这样的群体其实是比较悲哀的，他们可能真的买不到适合他们的保险产品。

那通过互联网保险，95后00后，甚至贫困的客户家庭都可以只花一点点钱，就拥有比较高额的保障。

所以，我一直认为保险行业的成熟度，是取决于它到底能够照顾多大范围的客户群体。

它如果能够无死角的，能够照顾到社会各个层级、群体的保障需要，这才是一个行业真正成熟的表现，互联网保险的出现，对我们整个行业来讲是一件非常重大的历史拐点，对普通大众来讲更是一种福利。

我觉得不管你是作为传统的代理人还是客户，真的需要好好的了解互联网+保险，充分的利用好互联网保险的优势和长处，和我们已有的保险来形成一个好的互补，或者用它来担当起我们个人和家庭保险的最主要部分。

总而言之，在你的人生中，保险是不能留白的，无论你是喜欢购买线下的保险，还是热衷于互联网的保险性价比，我们总是要做好相应的规划和安排，让我的人生保障没有空白，从出生到晚年都有相应的保障来护驾一生。

最后，祝福每个盆友，都能够找到优秀靠谱的保险顾问来替你去整合线上和线下的保险，根据我们个人的家庭情况去做专业的，全面的，性价比更好的保障规划，来完成我们人生保障没有空白这样一个使命。

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