目前银行、汽车金融公司、互联网公司都已经盯上了互联网汽车金融这块大蛋糕。

虽然汽车互联网金融刚刚进入行业的视线，但这块政府监管最松，也最有可能产生奇迹。加上目前互联网公司在这个领域正积极创新，主机厂的汽车金融如果搭上互联网金融的顺风车，有可能具备后发优势。而汽车互联网金融的真正发力点应该是B2C的汽车人群金融服务市场。

我认为互联网汽车金融的真正发力点应该是B2C的汽车人群金融服务市场。

当前，针对汽车消费人群的金融服务主要是各家银行的车主卡，能够提供的服务相对单一，银行对车主的汽车相关消费掌控力很弱，对汽车消费人群的客户关系管理更弱。与此同似乎，各个主机厂都在加强汽车客户关系管理，由此诞生的会员管理必然意味着会员积分体系和会员服务体系。前者是个账户系统，后者是个服务商系统。对金融服务而言，对互联网公司而言，账户体系是基础，但对厂商而言，账户体系反而是新概念，金融公司和互联网公司应当抓住汽车厂商的这个痛点，通过开展合作，帮助厂商构建基于金融服务、互联网增值服务的汽车客户关系管理平台。

主机厂的会员管理平台一定会有会员消费积分体系，从消费积分到虚拟货币看似一步之遥，但政策门槛和管理门槛都很高。从学术探讨的角度看，用户的消费积分有多重功能，一是对用户行为的记录，二是对用户的品牌套牢。有用户行为记录才能对用户进行细分，是把有限服务资源投入到高价值用户的前提。只有完成用户细分，才有可能用更多服务资源增强目标用户对品牌的忠诚度。

对运营会员积分系统的公司而言，如果要采用开放策略构筑会员积分使用的服务商体系，有可能借鉴人民币国际化的模式，逐步实现会员积分的品牌外循环，最终实现积分的通用性，这是从会员积分向虚拟货币过度的关键。

具体而言，当前建立会员积分体系的汽车品牌可以与主要银行建立汽车金融服务联盟，以积分管理平台为合作平台，可以是汽车公司采购银行的金融和其他相关服务，把这些服务与积分对应，银行也可以等额或者差额采购汽车公司的服务为自己的高端用户提供增值服务。在这种相互服务采购的基础上，可以建立银行和汽车公司的用户积分兑换平台，而且金融公司可以为汽车公司提供更安全的准金融安全水平的积分管理平台，加速汽车公司在会员管理方面的专业化水平。

在与银行合作的基础上，未来汽车公司、金融公司也能够把航空、酒店等公司的积分平台纳入到可兑换平台上来。未来围绕汽车高端人群的积分互通服务会像星空联盟、天合联盟、one-world联盟等航空公司联盟一样，一定会产生类似的第三方机构，这个机构会规范各个汽车公司、金融公司、航空公司、酒店等机构的积分通货膨胀水平，服务水平，类似央行，建立各个积分体系的类似浮动汇率机制。在这个进化过程中，汽车公司的会员积分体系如果伴随着电子商务同步发展，有可能成为电子商务平台上的准虚拟货币。围绕这个虚拟货币，会有全新的服务商认证体系出现。

当前，无论腾讯、阿里还是亚马逊都在推动会员积分系统。阿里的可兑换积分体系在汽车行业的应用只是时间问题。但相对而言，Q币等互联网虚拟货币的人群特征相对离散化，而汽车人群的高端消费特征明显，围绕这部分人群构建的商业模式更有可能产生足够利润支撑各种服务创新。

对汽车公司、金融机构而言，争夺汽车人群中的高端用户是必然的商业行为，而要实现这个目标，会员积分管理是核心，在这个管理体系上，必然要架构一个增值服务体系，基于互联网的金融服务必然是其中之一。会员账号体系与第三方支付账号体系的打通是必然的，这个账号体系独立于社交账号体系有利于用户的隐私安全和信息安全，相对而言，追求用户信息安全的汽车公司和金融公司更有可能独立于互联网公司开展这项服务。

汽车互联网金融的圣杯是围绕汽车这个国家支柱产业的征信平台，如果覆盖20%高金资产人群的征信系统能够提前建立起来，这将大大加速整个征信平台的建设进程。汽车公司、金融公司以及互联网公司需要合作建立这个征信平台，这将有利于各方利益。

事实上，替品牌商管理积分和运营会员平台其实已经是个大生意，管理几百万车主，其实由此衍生的生意会很多，积分外部运营当然更大，如果能够与金融和虚拟货币挂钩当然更好，但即使没有到那一步，这些积分也一样可以在内部流通。

目前银行、汽车金融公司、互联网公司都已经盯上了汽车互联网金融这块大蛋糕，但真懂这三块的人凤毛麟角，人才始终是金融创新的关键。