「平安福2019」新上线，值得购买吗？

11月初平安福再次升级，平安福2019正式上线！延续保障全面、轻症多次赔付、保额增长的优势，拓宽轻症、重疾保障种类至130种，病种保障之多。

平安福一直是平安的旗舰产品，销量一直很不错，这次的升级又一次牵动了不少人的神经。

很多消费者都在咨询平安福2019怎么样？对比同类产品是否有优势？值不值得入手？

今天Rock就通过平安福2019的测评，选择了大家比较关心的问题，具体内容如下：

一、平安福2019的基础保障

二、与同类产品对比

三、重疾险如何选择？

一、平安福2019保障责任

本次升级后，产品形态没有变，主险是终身寿险，附加险包括重疾险、长期意外伤害险、住院医疗险、恶性肿瘤疾病险等，保障责任如下：

总的来说，今年升级的地方也就是轻症和重疾的种类变多了，同时保费也贵了一点。

a、病种种类

重疾病种100种，新增加20种疾病。事实上，保监会规定所有重疾必须包含的25种重疾，已占到了重疾理赔率的95%以上，Rock想说80种重疾跟100种差别不大，如果保费一样，多一点当然更好。

值得关注的是轻症并没有统一的规定。

相比重疾，轻症的增加可能会更有意义，对比平安福2018、2019的高发轻症：

可以看到，尽管增加了10种轻症，但几个高发的轻症依然是不保，如：轻微的脑中风、微创冠状动脉介入术、不典型的急性心肌梗塞等等，都是轻症里理赔最高的，此次平安福升级依然缺乏诚意。

b、轻症理赔后，保额增加

70岁前得了轻症，赔付之后，它的重疾、身故保额立即提升20%，最高可提升60%，这在业内确实是首创。从平安福2018版推出，平安福2019依然延续了这个设计，还是蛮吸引眼球的，也是一个不错的优势。

但如果是在70岁之后得轻症的话，就不会有保额增加了。

c、豁免责任

我一直难以置信的是，平安福的被保人豁免功能居然还要自己掏钱才能享受，其他公司的重疾险都是自带被保人豁免的，不需要额外附加，不需要额外付费。

d、附加恶性肿瘤疾病保险

这是一款附加险，保额跟附加的重疾险保额一样，具体条款如下：

1. 平安福2019附加的恶性肿瘤疾病保险，间隔时间为5年，跟其他公司产品的3年比起来，显得严格了一些。

2. 首次确诊疾病必须是恶性肿瘤，才能激活附加的恶性肿瘤多次保障功能，如果首次是脑中风后遗症、急性心肌梗塞等，这份癌症多次赔付就自动失效了。

3. 不限恶性肿瘤种类，无论是新发、复发、转移还是癌症一直没治好，只要满足5年，还处于癌症状态，都可以获得理赔。

e、平安RUN保额增长

提到平安RUN，还是很有创新的，只要达到规定的运动步数，保额就可以增长，先看一下运动的标准：

这要求还是有点高的，我想大家未必能够长期坚持。当然，平安run是值得肯定的，就算达不到增加保额的要求，也可以通过这种方式，来鼓励大家参与到全民运动的热潮。

二、与同类产品对比

随着重疾险市场的细分，越来越多的消费者倾向多次赔付的产品，Rock找到几款产品进行对比，详见图表：

通过4款产品的对比，得出结论：

1. 平安的产品定位为高端，追求大而全，保费偏贵，适合对平安有品牌偏好的消费者。

2. 中英的爱守护重疾、轻症不分组，对于不分组重疾，优势主要体现在如果得了恶性肿瘤和1年后做重大器官移植，这种情况是可以赔付2次的；如果是分组型产品，把癌症和器官移植分组一起，则只能赔付一次。因此为这些额外的保障支付更多的保费，也是值得的。

3. 「小保倍」这款产品有着很大的价格优势，并且恶性肿瘤可多次赔付，但缺点也有，就是等待期略长，分组相对较少，追求性价比的话，复星的小保倍是个不错的选择。

4. 「健康源悦享」是一款保额递增的多次赔付重疾，恶性肿瘤单分一组，大大增加了二次赔付的概率，并且有住院关爱金、带中症责任等，产品保障责任更好，是个不错的选择。

具体如何选择，很多时候取决于个人价值的偏好、以及保费预算的平衡。

三、如何挑选适合的重疾险?

由于重疾险的复杂性，很多消费者在投保时，还会存在以下困惑，不知道买多少的保额，体检查出异常是否要告知，不知道如何选择保障期限，看了很多的产品测评，最后还是不知道如何去选择。

究其原因，重疾险的选择是个性化非常强的事情，每个人的实际情况不一样，比如说：财务状况不同，收入、预算、支出不同，身体健康状况不同，脂肪肝、结节、囊肿等等，这些实际的情况不一样，也会导致在产品的选择上存在差异。

Rock一直认为，保险的配置没有标准化的答案，保险的配置是非常个性化的，购买保险要结合自己的家庭实际情况来看，不能盲目的跟风。

写在最后：

平安福2019还是老味道，附加险种多非常复杂，对于投保人来说，保险产品条款本来就比较难懂，这下更加摸不清了。

和2018版相比，重疾、轻症病种增加，但高发的几项轻症依然不保，保费太贵，想法太多，避重就轻（3个高发轻症全缺席），一直是平安福产品这么多年最大的争议。

当然，并不认为贵就是一种错，有一个词叫品牌溢价，如果一个品牌，其服务和价值确实有可取之处，在人们心中的地位也非常高，再贵也有人买单。

关于平安福2019是否值得购买，说了那么多，看个人取舍。

如果愿意接受责任差价格高，偏重于公司选择的话，或者因为人情的原因，那么可以选择。

如果更注重产品的保障责任、性价比、好的产品有很多，

购买保险要各人各异、从实际情况出发，根据不同的需求，转嫁不同的风险，选择适合的产品，充分发挥保险最大的功效。

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