理财专家告诉你，拿全部钱理财，不如先还清一些债！

今天我要跟你分享一些实际的步骤，可以给你的金钱一个大改造。

这些步骤是来自于美国理财专家Dave Ramsey的一本书《The total money makeover》，我按照这些步骤实践过，对我来说真的有效！

我相信如果你可以遵守些步骤，做出一个计划来执行，你会觉得管理金钱怎么这么容易！

第一步，在一个月内存到6000元。

什么！一个月内存6000元，怎么可能？这是Dave Ramsey认为是最简单的步骤，对一部分的人来说存6000元钱可能很容易，但对另一些人来说，存6000元很困难。但这一个步骤的目的，让你进入存钱的状态。除此之外还让你有一笔备用现金，避免掉入永无止境的债务人生。那要怎么存到6000元？

有几个方法可以帮助你。

首先是要做预算，看一下自己可以在哪一个地方省钱，而且也知道你可以在哪一个地方花多少钱。拒绝使用10元以下的现金，所以每次人家给你10元以下的现金呢，就把它丢到存钱筒里。虽然你不会因为这样而存到6000，但是可以少补。

接下来，这个月我要你拒绝买饮料，只喝水，把所有的钱都存下来。然后，这个月就

不要聚餐了。再来，逛一下你家，你到底有什么东西没有使用的，可以把它卖掉。你家里以一定有东西可以卖掉，例如说你的旧衣服。如果一件可以卖50元，10件就是500元，很快地就可以累积到6000了。

第二步，应用雪球法来还清债务。

大家都知道雪球，会越滚越大吧？但是一颗大的雪球，是从一颗小的雪球开始的。把所有你欠这债务摊出来，优先专注于还清最小的债务，再来还大债务。

例如：小明欠4000元花呗 、1万信用卡债、4万车贷、10万消费贷。那他应该如何应用雪球法来还清债务呢？

假设他每月可还4000元的债，我们可以看到小明最小的债务是4000元的花呗，第二个是1万的信用卡债，第三个是4万的车贷，最大是10万的消费贷。

除了最小的债务，其他的债务小明只要缴最低还款金额，多出来的钱，全部还掉最低的，这样大约两个月就会把最小的花呗还完了。再来，小明就可以focus到第二个债务，就是信用卡债。这时，小明每个月仅需缴第三和第四个债务的最低还款金额，其他的钱，全部拿来缴信用卡债。过了几个月，他就可以缴清第二个债务喽。

为什么要从小的开始？因为很多人放弃是因为看不到自己在进步，或是看不到自己的成长，所以，如果你可以着手在还清小的债务，你可以看到自己持续的成长，来激励自己更努力。

第三步，存下3至6个月的紧急预备基金。

算出你一个月最低会需要多少钱才能过生活，Dave Ramsey建议说你要存3至6个月的紧急预备基金。以防自己某一天失业了，还是出了一些意外，你有3~6个月的缓冲期，让自己慢慢地处理你的紧急事务。

第四步，投资收入的百分之15。

目前有非常多渠道可以让你累积财富，可以让你投资让你的钱帮你赚钱。

如果你每个月可以投资600元到每年回报率8％左右的投资标的，你在45年后会有280万。

所以Dave相信说，如果在老年时你没有钱，这绝对是你的问题。所以，至少投资收入的百分之15到自己挑选的投资标的。投资是越早开始，你会有越多钱，所以从现在就开始学习投资吧。

第五步，把房贷快速还清。

每个月可以多还一点房贷，不只可以让你省下几十万利息的钱。想象一下，如果你可以不再缴房租房贷了，是不是很爽呢？联络你的银行，看有没有什么方案可以让你把原本漫长的贷款期缩短，快点把那个债务还清吧。

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第六步，累积财富＋帮助他人。

想象一下，如果你不用缴房租房贷，那每个月多出来的钱可以拿来干嘛？你想做什么就做什么嘛！对不对？你可以创业，你可以帮助别人，或是你可以累积给你的下一代也可以，我自己呢，因为不需要还房贷，而且我名下也没有任何的债务。所以我跳过第五步，而第四第六步一起进行。因为存款放在银行里，可是会因为通货膨胀而贬值。所以我除了留下6个月的紧急基金之外，我已经没有存钱，而是把所有的钱拿去投资，让我的钱替自己工作。投资有很多种方式，我目前的方式是股票，创业。

这几个步骤，帮助了我让我帮自己的金钱大改造，希望可以帮助到你。如果你想知道更多的话，可以购买这本书来阅读，也欢迎大家在底下分享你的经验体会。我们下次见啦，拜拜。