测评‖信泰完美人生：可望不可即，苛刻“不完美”
2月份守卫者1号停售，3月初，信泰人寿就出来一个“完美人生守护”，对标守卫者1号，在自媒体高潮中，还隐隐有压过当初守卫者1号风头的意思。
这款“来势汹汹”的产品，到底面目如何，请看阿宝叔的测评~
一
产品解析
我们先看一下信泰完美人生的保障详情。
1、重疾保障
最高保额83万。
重疾数量高达106种。
分5组，赔付5次。
每次都能赔付100%保额。
恶性肿瘤单独分组。
间隔期180天。
一大串列下来，完美人生和守卫者1号的相比的确不遑多让，保障全，保额高，有真材实料。
这里还有两点需要重点说一下。
一是最高保额。
83万的最高保额是现在市面上的第一档，守卫者1号最高保额只有50万。不过这个83万保额并不容易拿到，低收入群体，包括学生、家庭主妇、退休人员、无业人员，保额都有限制：
普通职业：83万
一般学生：41万
家庭主妇：25万
退休人员：25万
无业人员：25万
同时，在北京、深圳等一线城市普通职业能买到83万保额，但是在河南等地，最高保额只有66万。
83万的保额虽然诱人，可惜不是你想买就能买~
二是分组情况。
分组即同一组的疾病最多只能赔付一次。
重疾险中，不分组>癌症单独分组且常发重疾分组较多>癌症不单独分组。
完美人生将106种重疾分成A、B、C、D、E共5组，癌症单独一组，前六种多发重疾分布在不同的5个组。这一点和市场同类产品哆啦A保、多倍宝宝基本是一致的。市场竞争激烈，大家都在跟进。
2、轻症保障
轻症赔付保额的45%，已经接近于一些产品的中症。
对比一下就知道，这个赔付比率非常能打，是一大亮点。
其他的重疾险，轻症赔付比率一般在25%-40%之间。
停售的守卫者1号，轻症赔付第一次30%，第二次40%，第三次才到45%。
保额高的同时，完美人生的轻症覆盖也很全，高达55种，不分组，没有间隔期。
3、少儿特定重疾保障
这款产品划出了10种少儿特定重疾，一旦确诊，能够获得额外100%赔付。
举个例子。
老王给1岁的儿子小王买了完美人生，50万保额，过了两年小王不幸得了白血病。这个时候这份保险能获得的赔付是：50万重疾险保额+50万少儿特定重疾额外保额，也就是100。有了这笔钱，小王获得了更好的治疗，终于渐渐痊愈，整个家庭的经济情况也没有受太大影响。
这10种重疾是：
这里也有2个要注意的点。
一是分组。
这10种重疾是从全部106种重疾中挑选出来的，先被分在了A、B、C、D、E五个组中。
也就是说，如果某人先得了A组的重疾（非白血病）并且获得了赔付，那么万一他不幸又患上了A组的白血病，这时他无法再获得赔付。
二是赔付年龄限制。
这10种少儿特定重疾，必须是18周岁以前确诊，才能够获得双倍的赔付。
4、身故与豁免
身故及全残保障。在18周岁前身故或全残，按已交保费赔付，合同终止；满18周岁后，赔付保额，合同终止。
被保人豁免功能。被保人在等待期后确诊合同所定义的重疾或轻症，后期保费将能够豁免。
可以选择附加投保人豁免。投保人身故、全残，以及确诊重疾或轻症，都能够获得豁免。
想要给孩子、父母购买保险，或者有意夫妻互保的人群，选择完美人生，可以不用担心自己出现意外，导致保费中断。
5、保费测算
同类型的多次赔付型重疾险，哪个保费高？阿宝叔也做了一张图来进行对比。
(Ps:守卫者1号虽已下架，但江湖还一直有它的传说，信泰完美人生一出，众多自媒体也是频频拿二者对比，所以叔也把它放进来对比了。)
可以看出，完美人生的保费比守卫者1号还便宜，对比哆啦A保也有优势，性价比不错。
二
信泰完美人生的“不完美”
从基本保障情况看，信泰完美人生的确有吸引人之处：
保额超高，重疾轻证数量高达161种，加起来最多能够8次赔付，还有少儿特定重疾双倍赔付，保费相比同类产品还更便宜。
可惜，这款产品设限极多，远观与细玩的观感大不一样。
具体为何，且听我为大家细细道来~
1、严苛的健康告知
信泰人寿的这款产品，带有整整15条健康告知，阿宝叔细细看了多遍，发现它卡得真严。仅举几例：
查吸烟史外，也查饮酒史。
查家族病史，家族病史中除一般会问的癌症、高血压、心脑血管疾病外，家属是否有乙肝、肠息肉等也需要告知。
查住院史，一般的重疾险是告知2~5年内的住院史，但是完美人生没有明确时间，也就相当于是无限告知。
大部分重疾险不会问的皮肤病、月经不调、乳腺炎等，完美人生都问。
非常常见的“乙肝携带和小三阳”，会被直接拒保。（哆啦A保可以加费承保）
总之就是，其他重疾险会问的，它都问了，人家不问的，它也问了。
更奇葩的是，完美人生还问了交通事故。
这个健康告知看下来，一般人都得在心底打起退堂鼓，稍微有点小病痛，甚至发生个小车祸，都得想想自己是不是会被拒保。
2、一个“等”字，我怕
完美人生的健康告知对被保人非常严苛，但同时又留下了让人难以捉摸的模糊空间：
在汉语里，“等”字可以用来煞尾，也可以用来表示言说未尽，列举未完，也就是说，是可以当省略号用的。上面完美人生的条款就是这样。
这样可能会出现什么问题？
我先拿同类型的多倍宝宝的健告来看一下。
再看达尔文1号重疾险的健告：
同是呼吸系统疾病，完美人生里面就没有列明肺栓塞、慢性阻塞性肺病、终末期肺病，若投保人对这些疾病不熟悉，又因为健告上没有列明，只看到写了个“等”，结果没有告知。
那么，理赔的时候是否会被划到“没有诚实告知”，从而被拒赔呢？
多加一个字，却给理赔预先埋了个雷，这找谁说理去？
所谓月有盈亏，在看到完美人生的严苛健告可能把大部分人拒之门外，以及一些合同条款表述上的模糊留下隐患后，阿宝产生了这么一种感觉：
完美人生就像是那云深处飘飘渺渺的仙子，令人向往，但真要接近，中间却是设限重重，到了眼前，还会发现有些“小坑”，暗藏了很多不完美，诸位朋友，慎重。
三
同类型产品的对比：多次赔付重疾险
是骡子是马，还得拉出来溜溜才知道。
阿宝叔选取了几款和信泰完美人生相似的多次赔付型重疾险，一个是已经下架的守卫者1号，一个是哆啦A保，还有一个则是阿童木少儿重疾（多倍宝宝）。
先上图。
四款产品其实各有所长。
l 和守卫者1号相比，信泰完美人生保费稍微便宜，但是它的核保比守卫者1号严格，比如严苛的健康告知，比如投保人限制在1-4类，而守卫者1号1-6类人群都能投保。
如果追求性价比，并且可以标体承保，不用担心严苛的健康告知的，在守卫者1号下架的情况下，可以选择信泰完美人生。
l 信泰完美人生和多倍宝宝都有少儿特定重疾险，二者哪个更适合小朋友呢？
先看图：
看图说话：多倍宝宝相比完美人生，在少儿重疾保障方面，保障时间更长，保障的疾病种类更多，保额赔付也更高。
同是多次赔付型的重疾险，阿童木少儿重疾险（多倍宝宝）的少儿特定重疾有12种，而且能够保到30周岁。从孩子出生到长大成人甚至大学毕业结婚生子，都能够保障。
其中儿童疾病高发期的0-7周岁，更是赔付3倍，8-30周岁间赔付两倍。
在保障少儿特定重疾的全面性和力度上，多倍宝宝完胜。
所以阿宝叔建议，要给家里的小孩选择少儿重疾险的，放着多倍宝宝在这里，就没必要去买完美人生了。
担心身体有小毛小病的，想要宽松核保，选择哆啦A保。
四
测评小结
总的来说，信泰完美人生还算是一款值得考虑的产品。
但是在投保前，建议一定要详读健康告知，对它合同里的疾病定义和赔付条件多问多揣摩。
这么做，一来是预防你看到宣传很好，结果核保的时候发现自己根本就买不了这款产品，避免浪费时间和精力。
二来就是预防以后出了险却发现无法理赔。坑藏得隐秘，没办法啊~
