你经历过因为没钱，特别狼狈的日子吗？

如果刚毕业的时候，没有钱这很正常。但是等成家立业、人到中年的时候，需要钱却没有的时候，才是真的无能为力。

01 准备结婚的小白

朋友小白要结婚了，突然发现自己手里竟然没有存款，因此变得非常焦虑，问我该怎么办？

其实女人不管是单身还是结婚，都应该有自己的小金库，这样子需要花钱的时候，才能更加有底气，不需要和丈夫要钱，也不用和父母要钱。毕竟，经济独立的女性生活的更自在。

不过，对于小白没有存款这件事，我很是疑惑。她重点大学毕业，第一份工作工资就比同龄人高出不少。按理说，不应该担心没有钱啊。

听她讲了原因之后才知道，原来小白一直信奉在最好的年纪过最精致的生活，所以花钱如流水。化妆品、名牌包、高档口红不下20只、下午必须来杯星巴克、随时说走就走去旅行。每月工资到手，全部用来还花呗和信用卡了，工作三年，没攒下一分钱。

精致了表面，里子是一分也没剩下。

眼瞅着马上要结婚，房子装修、婚礼布置全是钱，等结完婚基本就所剩无几，自己一点存款都没有，小白感到压力巨大。

我只能安慰她：现在开始学习财务规划还不晚，做好预算、定期储蓄、合理消费，慢慢的生活就会步入正轨，不会再像这样狼狈。

02 拿全部身家炒股的张叔叔

相比刚准备结婚的小白还年轻，一切都还来得及，张叔叔才是真的处在崩溃的边缘。

张叔叔是我爸的朋友，年近50，正在供孩子上大学，家里还有老人需要赡养，生活压力非常大。因为手里有些积蓄，就想着在股市上来一场暴富。

19年股市行情都比较好，张叔叔其实收益还算不错。但就是这还不错的收益，让他自认为股神附体，开始通过借钱贷款等方式加大杠杆，赌徒心态让他完全失去理智。

直到今年，因为疫情，全球股市连环暴跌，张叔叔彻底傻了眼。

他不知道市场什么时候才能好，不知道什么时候跌的那些钱才能再涨回来，也不知道欠的那些钱该怎么还。整宿整宿的失眠，都需要吃药才能入睡，醒来就坐在那里发呆。家人都很怕他想不开，天天都得守在跟前。

如果张叔叔一开始做好家庭财务规划，只用合适的资金去投资，而不是盲目的把所有钱都投入到股市里，现在即使有所浮亏也不会影响到正常生活。

如果没有做好家庭财务规划，很容易因为自己盲目地投资理财，而使生活陷入困境。

03 如何做好家庭财务规划，摆脱没钱的狼狈

要根据家庭现在处于的不同阶段，来决定财务规划的侧重点。

1、单身期

单身期的时候，比较自由，属于一人吃饱全家不饿，但不能因此就随意挥霍。像我的朋友小白，就因为过于追求精致生活，等到真需要用钱才知道后悔。单身时期，没有什么压力，是积累组建家庭资金和创业基金最好的事情。多赚钱、多攒钱、多投资自己提升能力，合理规划资金，等到中年的时候，生活就会更加游刃有余。

2、家庭形成期

这个阶段，已经有一定的家庭财产，两个人开始组建新的家庭，就要考虑购房、家庭建设等大额支出。此时就应该开始寻求稳健的投资渠道，建立基础的家庭保障，为未来的生活打好坚实的基础。

3、家庭成长期

这个阶段不仅要考虑家庭医疗、房贷，还需要考虑子女教育、养老等各种问题。如果在家庭形成期的时候就打好基础，等到家庭成长期时，家庭财富就可以迅速积累起来，进入资产滚雪球的阶段。反之，就会被生活的各种责任而重压的喘不过气来。

4、家庭成熟期

此时家庭收入水平稳定在较高水平，财务规划以家庭财产和养老金的保值增值为主。资产配置以稳健为主，做好风险管理。万不可像张叔叔那样，将身家全部放到高风险投资中。人到中年，从头再来的可能性极低，也极为困难，生活要更加理性。

5、退休期

这个时期，财务规划就应该以保守为主，确保家庭财产安全。年轻时候做好财务规划，虽然退休之后家庭收入较低，家庭财产也逐渐减少。但因为家庭保障齐全，不用担心因为生病等原因，会使财产受到巨大损失，可以安享晚年。

总的来说，科学的家庭财务规划，就像给家庭上了一层保护罩，越早开始规划，这个保护罩越厚。

当然现在开始也来得及，毕竟种一棵树最好的时候，一个是十年前，一个是现在。

理财先做财务规划，早10年退休不是梦

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