逾期，真的是因为没有钱还吗？

我们以前曾经聊过逾期应收账款出现的原因，其实并非所有的逾期出现都是因为没钱，很多其实是跟债务人的性格、情绪和当时的心理状态有很大关联的，即使有一些确实是有资金的问题，但出现逾期仍然有各种各样的原因。

作为逾期应收账款的管理人员来说，了解债务人真实的逾期原因，才能更高效地处理逾期的应收账款，更人性化地解决债权人和债务人的债务问题。

你身边一定会有这样的人，他们不管做什么事情，都要拖到最后一分钟才会开始行动，不管是交给他的工作，还是家里的公共事业费账单，甚至是他的信用卡还款，不到最后的期限他们是没有行动欲望的。这样的人，我们通常认为这些人有严重的拖延症。

这类人，经常会一不小心，就会把自己的生活弄乱，账单延期，还款出现逾期。你说他们是不是故意拖延的呢？其实并不是，这是一种心理问题，自己无法控制自己的拖延行为，跟强迫症一样，是需要介入心理干预进行处理的。

他们的这种心理造成的逾期，其实跟钱关系并不大，因为他们并不是没有还款能力，而是心理问题导致了还款意愿被压制，需要某种力量或手段的压迫才能激发还款意愿。

我们把这类人的逾期称作无意识主动拖欠，把无意识和主动两个截然相反的词用在一起，是为了说明他们行为有拖欠的主动性，但是这种拖欠行为是有病理原因的，所以我们将这一类的拖欠的风险等级定为一般等级，是可以通过催收的技术来促使他们完成还款的。

当然，我们不是心理医生，没办法去做心理干预的工作，但是作为风控人员，我们如果在对债务人的调查中发现对象有这样的心理问题，那么我们就要及时作出提醒，让债务人按时履行还款义务。

因为他们主观上并没有拖欠账款的故意，所以通过电话或者短信的提醒，基本就可以让债务人按时还款。

经过大量的统计分析，这一类无意识主动拖欠的人群在逾期债务人的比例达到66%，可以说是占了相当的比例，尤其是在信用卡和房贷车贷中表现相对突出，金额小，账龄短。我们完全可以通过技术手段减少这一类的逾期出现。

另外还有一种人群是另外一个极端，就是不管他有没有钱，都是不会还款的。

这类人从借贷行为开始的时候，就已经不准备还款，完全是为了骗取贷款来的。拿到钱后，不管将来有没有还款能力，他们的还款意愿都是负数。他们的目的就是想要通过借贷的行为过的不当得利，从头到尾都是充满了浓浓的恶意。

这种类型的人应该是被划归到最高风险等级的，一旦出现，可以列入黑名单，作为将来永不合作的对象。当然对于这样的人来说，本来也就是抱着跟借贷机构一次交易获得好处之后就永不相见的。

所以，在借贷前的调查过程中，风控人员要擦亮眼睛，甄别出这样的高危人群，避免企业遭受不必要的损失。

那是不是有什么端倪可以看出借款人有这类人群的趋向呢？当然还是有的。在跟借款人接触过程中，要睁大眼睛确认分析借款人提供的所有资料，抓住每一个细节。

工商银行曾经有过一个案例，有一帮人在工商银行申办信用卡，他们在当地的市场租赁摊位做生意，但是租约一般只有半年左右，提交给银行的居住信息显示是在当地相对高端的住宅小区，银行在审核过程中没有进行完善的调查，就给通过了审核。

银行没有注意到，在申请人提交的资料中，显示居住地为当地某高端小区的某栋C座，其实这个小区的楼层设置是没有C座的，但是银行没有缜密调查忽略了这个信息。

结果申请人获得信用卡后，前面半年使用非常正常，按期全额还款，因此还被银行提高了信用额度，结果半年后，申请人申请临时提高信用额度之后将卡刷爆，人间蒸发，给银行造成了巨额的损失。

除了甄别信息做完善的贷前调查之外，观测借款人的行为也是非常重要的，行为是人心理的外在表现，我们可以在这些细微的蛛丝马迹中找到风险的所在。

比如，在跟借款人沟通中，我们发现借款人的借款金额远远超过其本人的资产状况，这个就要引起审核人员的重视，重点考察借款人的借款目的和还款来源。另外，如果在跟借款人谈到一些还款条件的时候，借款人毫不犹豫全盘答应，没有任何的异议，这也要引起审核人员的注意，诸如此类细微的但是反常的信息，往往能够告诉我们，这个借款人的行为有异常可能会有非分的目的。

因此，在实际操作中，并非所有的逾期欠款都是因为资金周转出了问题导致的，针对不同的逾期原因，我们要采取不同的手段来区别对待。我们的重点还是要放在还款能力和还款意愿这两个重要的维度，认清事实真相，采取有效行动，做好逾期应收账款的处理工作。