荐书｜《财务自由之路》：存钱，越早越好
说起本书作者，如沐书单的老朋友们一定不再陌生了，他就是第18期推荐过的畅销书《小狗钱钱》的作者——博多·舍费尔。
如果你已经看过《小狗钱钱》和《穷爸爸富爸爸》等理财启蒙书，且觉得太过简单，那么可以看看这本写给成年人的理财入门书。
今日分享：《财务自由之路》
推荐指数：⭐⭐⭐⭐（4/5）
适合人群：理财新手；刚开始理财的青少年；想要实现经济独立的年轻人；想实现财务自由的人；被债务困扰的人
努力工作+高收入≠财务自由
“财务自由”一词通过各大媒体平台，在年轻人之中流行起来，也通过媒体平台展现出来——“实现了”财务自由的人在屏幕对面过着热闹非凡的生活。
根据“财务自由者”的生活状态，我们下意识地认为他们有着过人的才能和很高的收入。
反过来说，似乎只要努力工作同时获得较高的收入，终将实现财务自由。
但本书作者告诉我们：就算努力工作，同时拥有很高的收入，也并不一定能实现财务自由。
本小节的标题公式还差一个中间桥梁——储蓄和投资才能成立。
没有储蓄和投资，月入一两千和月入一万的人一样，都是一台“挣钱机器”。
毕竟如果高收入同时伴随着高消费，不管这个人的收入有多高，他的支出永远大于收入，长期处于负债状态，只能不间断地挣钱，也就谈不上自由了。
只有把钱留存下来，财务自由才有实现的可能性。但只会存钱，也达不到财务自由者的标准。只有把存下的钱拿来投资，才能实现财务自由。
放眼望去，我们民族勤恳努力的人不在少数，吃苦耐劳的人也大有所在。很多人勤恳工作，省吃俭用，为的就是存下更多的钱。
但真正实现财务自由的人却很少。
因为每个人的时间精力体力都是有限的，个体获得的劳动收入也总是有限的。对于大多数普通人而言，总的收入并不高，即使把自己的需求压缩到最小，能存下来的钱也很有限。
人的工作有极限，钱的运作却没有。某种程度上来说，投资就是让有限的工作所得靠近无限的一种手段。
这就是人们常说的“让钱为你工作”。
越早越好：存钱+投资
既然储蓄如此重要，投资又这样诱人，那什么时候开始呢？等买完这个东西就开始存钱吗？等存够*元钱就开始投资吗？
不，不要等了，存钱越早越好，而只要开始存钱，投资也就开始了。
01
复利
尽早开始为什么这么重要？来源于一个重要概念——复利。
一方面，复利依靠时间起作用，时间越长利润越大，也就是通常所说的“利滚利”。另一方面，跟父母一起生活时存钱更容易，越早开始理财就能越早实现财务自由。
举个简单的例子：
如果你从18岁开始投资，本金10000，年利率12%，七年就本金翻倍了，拥有本息和两万多。而此时，你才25岁，大学毕业不久，当别人为独自生活忧心忡忡时，你已悄悄拥有了步入社会的第一桶金。
02
债务
但现实是，很多年轻人，不光存不下钱，还会超前消费，不仅不会投资，还会负债。投资使钱正向增多，而债务使钱负向减少。
要想存下钱，首先不欠债，如果有负债就得努力偿还掉你的债务。
但某些债务容易识别，比如“花呗”里的待还金额，有些债务并不能轻易识别，比如没有经济实力时买房的按揭贷款。
有些人简单地把买房看作投资，不分析自身经济实力，就买下总价高昂的自住房，然后数十年如一日用每个月微薄的工资偿还贷款，让资金流出自己的口袋，进入银行的账户，变成了一辈子偿还贷款的“房奴”。
尽管自住房并不是一项投资而是负债，但它是有意义且值得的，拥有自己的房子，可以提升生活质量和幸福感。买房无可厚非，重点是何时买房，是先负债还是先投资？
这可能和你以往接受的观念不同，但你最好先投资。
03
储蓄
要想存下钱，有两方面的措施：开源和节流。
开源就要寻找多种方式增收，但在开始着手新方式前一定要衡量它的价值：长期来看，是否感兴趣？是否可替代？是否能带来持续收益？
相信每个做过兼职的大学生都知道，若将低年级的大部分时光浪费在发传单儿、帮搞推销的活儿上，到了高年级绝对追悔莫及。
这类活动人人都可以做，知识和技术含量低收益也低，把大好年华花费在这些可替代性强的事上实在不值，而在最富精力的阶段去学习知识、提升自己，在知识和能力层面去开源，才是最好的选择。
家教、写作、自媒体都是很好的选择，当然，理财也是。
有了一定储蓄后，到底要存下多少？如果你毫无头绪的话，试着先存下每月收入的10%。
04
投资
重点是如何获得较高的利率？毕竟几万块钱本金在银行里存上几年，利息也只是刚刚过千。
较高利率的产品，本书的作者推荐了股票、不动产等，但对于理财小白而言，最好上手的还是基金，相对于股票和不动产而言，它的门槛没有那么高。
要购买基金，就得了解相关的知识，而且知识是越丰富越有利，这是毫无疑问的，但你不能等学成了专家再开始。
最好的方式是边学边实践，在控制风险的基础上，只需要学习一些简单的基础知识，你就可以开始了。
关于投资，本书中最重要的理念是：长期稳定地持有。
这个简单的道理是很多理财大师成功的秘诀，但很多人对此嗤之以鼻，他们跟风今天买明天卖，或者强忍着熬过了一周没回本就开始抛售，行为十分幼稚。
市场是无法预测的，但长期的持有可以抵消掉短期的波动，股神巴菲特正是抱着“在别人恐惧时我贪婪，在别人贪婪时我恐惧”的心态进行投资的。
我们能做的是，选择一些收益较为稳定（收益稳定当然是从长期来看的）的老牌基金，用闲钱来投资，然后忘掉它，不管涨跌都不要取出来，长期来看，你会盈利。
实现财务自由的三步
在很多人眼中，“财务自由”是个时髦词儿，只不过是“不差钱”的另一种叫法，简单说就是有足够的钱花，想买啥就买啥。
但在作者看来，“财务自由”远非如此肤浅。
财务自由包含三层涵义，层层递进，缺一不可：财务保障、财务安全、财务自由。
只有实现了财务保障，才能考虑财务安全，只有财务保障和财务安全都实现了，才能向财务自由前进。正如三只水壶，只有当第一个水壶被注满之后，你才能加注第二个水壶，且你只能使用第二个水壶中盈余的部分来对第三个水壶进行加注。
只要你这样做，你的财务安全就永远不会承担风险。
①财务保障资金
“这笔资金的首要作用是保障。因此除非发生紧急情况，你万万不可动用这笔钱，更不可以把它用作投机项目。”
去年，全球遭遇了新冠疫情的冲击，人人始料未及，没有存款的那些人生活将会陷入悲惨的境地，就算有存款而没有规划专项紧急资金的那些人，生活水平同样也被迫下降。
此外，还有很多公司破产，很多职员被解雇。如果你也不幸成为被解雇的一员，就会突然被切断经济来源，如果你还不幸染上肺炎，那么还需要足够的钱进行治疗。
总而言之，疫情这样的灾难确实无法预测，但世事无常，你总会需要一笔资金来保障发生紧急情况时你的生活，设立这笔资金很有必要。
列出紧急情况下，你每月所需的花费，预计一下紧急情况持续的时间，通常是6-12个月，做个简单的乘法：紧急情况下月支出×保障时间=保障金。
比如，一个月需要花费1500，预计保障10个月，那么共需财务保障金15000元。
这一笔钱不能有任何风险，先攒够金额，然后存入银行，最后，忘记它。
②财务安全资金
“这一步的重点不在于你要实现多大的飞跃。只需要让自己达到一个安全稳固的状态。你可以拥有舒适的生活，且不必考虑钱从哪里来。”
尽管财务保障资金能让你安全地度过一次危机，让你获得安全感和掌控感，但是一旦意外发生，你就会花光所有积蓄。于是需要第二步计划，财务安全资金。
再次列出你必要的支出项目，以便计算出你在正常状态下所需的花费。与紧急情况相比，你的预算可以相对宽松一些。
正常状态月花费×150=财务安全总金额
如果正常状态下月需2500元，那么总共需要375000元。
这笔资金就是你的“鹅”，是用来理财的本金，你需要合理投资，保证它每月能带给你足够的利息，来支付2500元的花销。
有了这笔钱后，工作于你就是人生价值的实现而不再是生计所迫，因为此时你不需要被迫工作，就能拥有源源不断的利息收入。
用足够的储蓄和用它投资带来的利息支付生活，不让金钱限制个体的选择自由，才是“财务自由”的内涵。
当然，前提是不能动用你的本金同时合理地投资理财。
所谓“合理地”，总的原则是避免高风险和投机性产品，前文提到的收益稳定的基金就是很好的选择。
本书中并没有具体的实操方法，你需要进一步学习相关的专业知识，下期会有相关的阅读相关书目和学习渠道推荐。
③财务自由资金
人们常说“钱越多越好”，实际上他们在说，钱越多也就越能够承载得起你的梦想。这一步规划正是为了实现我们的梦想。
财务自由资金正是用于实现梦想，但记住它一定排在财务安全之后，且不能影响财务安全。
你需要将你的愿望一条一条列出来，然后分别写出大概的置办费用。你可以想办法去完成清单上的事项，但无论如何，不能动用本金。
所以对于大额的物品和事项，采用分期付款的方式。为了简单起见，作者建议将不动产分为120期来偿还，其他置办物分为50期。
这一笔财务自由资金，就是专供你冒险的。而这一笔资金来源于财务安全资金中的盈余部分。
你需要去寻找收益率远高于12%的投资项目，并分散投资，这样一来，即使你其中一个或两个投资亏损了，你也能通过高收益投资项目获得补偿。
财务自由，听起来确实激动人心，但是要请你先冷静一下，因为实现财务自由很困难。
你会放弃吗？
但是，财务不自由更难。因为即使金钱不一定带来幸福，但金钱可以保障你自由选择的权利。
如果你看到了这里，那你绝对不是个懒惰颓废的人，那么现在就开始：开源节流、储蓄、投资、学习理财知识。
关注如沐，下期为你筛选一些理财知识的获取渠道、介绍一些简单的理财知识。
主笔：阿丘
编辑：如沐书单
图片：网络 侵删
