保险按照保障对象，分为人身保险和财产保险。常见的车险就是财产保险的一种，不过这里，我们主要来讲人身保险。

即使是人身保险也有很多种类：寿险、重疾险、意外伤害险、医疗费用险、住院补贴险、教育金保险、年金保险等等。

其中寿险的名目特别多，按照保障期限进行划分，可以分为定期型、终身型、两全型；按照资金类型划分，可以分为消费型、返还型、投资型，而投资型保险下面又可以分为分红险、万能险、投资连结险。

看到这里，是不是有点蒙圈。怎么从这么多保险类型中找到适合自己的类型，下面我们一一道来。

1 优先转移重大风险

回归到保险的本质：

保险是一个风险转移工具，本质是帮我们转移风险带来的财务损失。

所以，我们需要考虑一下，哪些风险带来的财务损失是家庭所难以承受的？首当其冲就是家庭成员出现了以下情况：

身亡
重疾
残疾

不管是哪种情况，对于一个家庭而言，都是灾难性的打击。尽管这些风险发生的概率很小，但产生的后果却非常严重，这些风险是我们应该优先转移的。

与之对应的险种，就是寿险、重疾险、意外险。

寿险可以转移家庭成员提前离场所缺位的家庭经济责任；重疾险可以转移家庭成员医疗与康复带来的沉重经济负担；意外险可以转移寿险和重疾险所覆盖不到的部分，并且意外险投入小、保额高、杠杆率大，一定程度上还可以和寿险叠加。

医疗费用险和住院补贴险却不是必要的，因为门诊等普通医疗发生的频率高，却并不会给家庭带来很大的经济负担。建议资金充裕的情况下考虑。

而教育金保险、年金保险已经是属于储蓄投资的范畴了，折算为年化收益，其实并不高。如果你有一定的投资能力，不建议考虑买入这类保险。如果你对投资一无所知，简单的定投也能超过这个收益。

2 买定投余

寿险是我们第一个需要购买的保险，下面我们看看寿险按照保障责任划分的几种类型：

定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任。
终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。
两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。
【以上内容摘录自百度百科】

保险公司提供的保险，保障范围越大、保障时间越长，所需的费用就越高。所以保费从低到高显然就是：

定期寿险 < 终身寿险 < 两全寿险

我们应该如何选择呢？还记得我们看的上一篇文章《最需要保险的原来不是孩子》吗，保险与家庭责任挂钩的。

我们需要转移的不是死亡的风险，而是提前离场缺位的家庭责任。想象一下，当我们60岁的时候，我们的父母可能已经80多甚至90高龄，而我们的孩子也已经长大成人。这时候，即使我们意外离场，也不会对家庭带来毁灭性的后果。

也就是说，对于大部分人而言，25岁到60岁这个区间，其实是家庭责任最重的时候。

预算有限的情况下，定期寿险显然是更好的选择，毕竟充足的保障额度才能够在风险真的来临的时候能够起到保障的作用。

预算充足，其实也可以选择定期寿险。下表是两个寿险的保险方案：

两种寿险保险方案

上面两个保险方案的保险费用差额为11700元，假设我们的理财年化收益达到了6.66%，那么对保险方案A买定投余的总保额完全超过保险方案B。

方案A买定投余与方案B的对比

所以，买定投余是更好的选择。

3 买消投余

消费型保险也就是传统保险，我们交了保费，保险公司提供保障。但是在保险到期，什么事情都没有发生的话，难免会产生一种心理，保费都给了保险公司，打水漂了。

在这样的情况下就衍生出来了储蓄型保险，人们可以在得到保障的同时，在保障到期之后拿回来保费。

但是这样还不够，因为通货膨胀，货币贬值了。进而又衍生出投资型保险，不仅能够拿回保费还能够获得一定的投资收益，听起来是不是很完美？

但是不知道大家有没有注意到，在同样的保障范围和保障时间上，返还型保险、投资型保险的保费往往是消费型保险的两到三倍：

返还型和消费型方案

正是羊毛出在羊身上，保险公司用我们的保费，一部分用户保障，一部分金额用于投资，最终投资的收益扣除掉管理费就是返还给我们的部分了。

实际上，如果我们使用这部分保费的差额进行投资，所能累积的复利远远要比返还的保费多。还是以年化6.66%进行计算：

买消投余收益与返还型金额对比

分红型保险、万能型保险、投资连结险这些投资型保险虽然巧立名目，但本质都是一样的，都是利用我们的保费进行投资。

保险公司是盈利为目的的组织，返还给我们的保费或者分红自然不可能以自身亏损为基础。

我们购买保险还是要回归到它的本质，我们需要的是转移风险，而不是投资。如果是投资，肯定有其它更好的渠道。

所以，买消投余是更好的选择。

4 综上

我们选择保险的时候，应该：

先转移大风险
买定投余
买消投余

多出来的钱，自然就是投资啦。如果您对投资不是很了解，可以看看我之前所写的关于定投的文章：
最适合上班族的理财方式
最适合上班族的理财方式（实践篇）