被信用卡坑惨？你需要这份信用卡通关完全指南
作为理财新人，第一次和理财亲密接触可能不是股票，也不是基金，却可能是一张信用卡。但信用卡卡种纷繁多样，哪怕对于许多理财老手来说，使用起来也常常身陷囹圄。今天就从多个方面让你正确认识信用卡，手把手教你成为玩卡达人。
——为什么要办信用卡？办理信用卡的4种初衷
1）信贷需求 资金周转
所谓信用卡，就是短期免息消费借款工具。合理使用信用卡，能很好的缓解我们的经济压力，配合信用卡的取现，等理财产品，消费贷款产品。非常方便短期的资金周转。
2）购买消费 用卡需求
信用卡在交易的覆盖面上非常广，我们去一些国家出游旅行和一些特定地点消费的时候，信用卡是必不可少的。一张信用卡可以实现境外消费需求、网购消费需求与享受优惠活动和卡片福利多个方面的功能。
3）征信积累 贷款计划
信用卡是个人征信的象征，我们在用卡的同时记录已经产生。无论是房贷还是车贷，只要涉及到贷款的事情，银行首先要审核的就是贷款申请人的征信是否合格。如果你从来没有使用过信用卡，那么你的征信记录很可能就是“小白户”。在申请贷款时往往会经历更漫长和严格的审批流程。合理用卡有一个良好的征信记录，是我们实现贷款计划的重要的一部分。
4）集卡爱好 卡片收藏
许多银行的信用卡不仅制卡考究，卡片精美，而且会联名许多品牌和IP发行一些别具一格的系列卡片,实足让人爱不释手。
这张传说中的卡王， 你认识吗？
初步了解了信用卡的功能，距离真正合理用卡还有很大一步。免息期有多久？怎么分期比较合理？如何养卡？...这里我们选取了比较关键的问题，将以问答的形式进行展示，帮助你更直观的了解其中的玄机。
——用卡二三事 完全解答
Q：该怎么选择信用卡？
A：每个银行都有许多不同类型的卡种，可以根据个人的需求来选择合适的信用卡。差旅卡，网购卡，具体的话参见每种卡所对应的服务条款。
Q：信用卡有哪些等级？
A：一般来说，信用卡会有普/金卡，白金卡和黑卡三种分级。分别对应普通，中高端和高端用户。对应的权益和年费也有很大区别。
Q： 申请信用卡会审核哪些信息？
A：一般来说。真实的个人信息，工作状况，婚姻状况，家庭住址，商品房，不动产购置状况都是申请信用卡审核的内容。同时，也会审核以往个人征信。
Q：信用卡有哪里福利？
1）积分，根据积分规则可以兑换相应的福利。
2）刷卡优惠和卡片活动权益，不同的卡片往往都对应了不同的福利。例如免费机场高铁VIP福利，酒店福利，淘宝京东各大网购平台定制福利...
还有一项就是我们前面说的信用卡的征信记录上的隐形福利。
Q：免息期是什么 有多长时间？
A：自刷卡消费到还款日期间的这段时间，没有利息和任何费用，这段时间称为免息期。
每个银行的免息期规定不一样，一般在最长免息期在49~56天之间。但现实刷卡中，真正的免息期可达到100多天。因为如果我们在账单结算等待期间刷卡消费，则将计入下一个账单，从而就相当于两个免息期。
另外，账单日一年可以申请调整两次，如果在账单出来的前一天申请账单日往前调两天，那就增加了28天的免息日，所以最长的免息期并不是56天。下面列举了部分银行的最长免息期。（仅供参考，以银行官方为准。）
Q：信用卡的额度是什么？
A：一般来说信用卡包含以下三种额度：
1）固定基本额度
比较固定的基本信用卡额度。
2）临时额度
特点是有有效期，不限制次数申请，且不能分期和还款最低还款额
3）卡内非免息综合授信额度
根据用卡状况额外开通的现金转出分期或账单分期，刷卡分期业务。
Tips：除此之外，还有共享额度一说。共享额度跟临时额度和固定额度都不一样，共享额度是相对同一家银行的持卡数量而言的。同一家银行有多张信用卡，所能使用的最高额度为其中一张信用卡的最高额度。例如：你有浦发银行5张信用卡，以浦发白金卡的额度最高，8万元额度，其他4张卡累计的额度是6万，所能使用的浦发信用卡最高额度就是8万，而不是大家自认为的14万。这就是共享额度。
Q：什么是还款宽限期？
A：一般来说，银行会有不超过3日的还款宽限期，就是指在最后还款日后的宽限期内足额还款不算逾期，不构成违约。关于宽限期时长各行规定不一，具体情况需要查看你所持卡片的银行规则。
另外，即使是3日左右的还款宽限期，但并不是都以24：00整点为结束时间，有的在下午五点，有的在晚上九点等等，具体需要格外注意，参见各银行细则。
Tips：建议用各银行自有app还款，app还款入账时间快，时效性更好。第三方还款常常会有入账记账延时。加上目前支付宝和微信已经取消免手续费，所以下载信用卡的app是非常必要的。
Q：什么是最低还款额，还最低和还全款有什么不同？
A：从2017年1月1日起，央行新规实施以后，不再限制「信用卡的最低还款额不能低于10%」最低还多少，银行可以自行规定，具体根据不同银行。还最低还款额依旧是履约，不构成逾期。就是选择最低还款，意味着放弃了免息期。具体我们下面有一张银行官方的回复可以参考。
除了这张图中的解释外，还有两点特别需要注意：
1）如果没有全额还款，存在循环信用时，新的消费也没有免息期了。
2）每家银行对循环利息的计息方式不同，有的是按交易记账日的全部消费全额计息，有的是在最低还款后，按未清偿部分按每日万分之五，收取银行记账日直至欠款全额还清的利息。
如此，这种还款方式下，年化借款利率高达20.02%，显著高于你们房贷、车贷、商贷利率甚至高过一年用投资所赚的收益率。所以，重要的事情说三遍，信用卡还款务必选择：
一次性全额还清
一次性全额还清
一次性全额还清
Q：什么是烂卡重申？
A：如果有的信用卡额度非常低，半年以上的账单账面都不好看。就可以销毁了重新按照规划申请精养，相应，提额的几率也会大大增加。这种操作我们就叫做“烂卡重申”。
Q:什么是曲线申卡，曲线提额？
A：曲线申卡，我们在申请信用卡时，申请的顺序，和方式都很重要。一般每个银行的申请，审批标准都不一样。多数时候我们在申请目标银行信用卡之前有他行信用卡较高额度，会更容易下卡。核准的额度也会更大。
曲线提额，是指我们可以重新申请卡种，对应不同银行，也会获得不一样的额度。不同的银行曲线提额成功率也不一样，所以不要盲目操作。
Q:什么是信用卡分期和分期手续费？
A：就是针对账单或者单笔消费发起的非全额还款分期还款操作。选择期数进行“本金+手续费”进行约定还款的方式。分期没有利息，但会有相应的手续费。其实这个手续费在这里我们就可以认为它是利息的一种啦。不同银行的费率不同，对应不同分期期数也不同。一般根据期数不同在每期0.6%-1%之间浮动。
看到这里，是不是对于常见的信用卡问题都已经了如指掌？已经跃跃欲试，准备开始拿着卡片大买特买分期消费了。如果这样想，作者我只想说你太天真。下面要放真正的大招，教你正确认识信用卡分期的实际年化利率。
✅小唯刷卡12000元买了一个苹果电脑，她按照0.6%的手续费率进行12期分期还款。每个月1000元本金+利息，利息就是72元，相当于每个月还1072，一年总的还款12864元，总利息就是864元。年利率就是7.2% 看起来真的很划算，可以缓解压力又可以提前用新电脑。真是个很好的选择，可是实际上是这样吗？
如果你跟小唯一样，那作者先告诉你，你已经掉坑里了。这里的7.2%并不是年化利率，而是0.6%·12所得的年分期手续费率。
第一个月本金是12000，第二个月是12000-1000=11000，以此类推，还到最后一期第12个月的时候本金是1000元，而利息还是72元，最后一个月实际利率算下来是72/1000=7.2%，比每个月的0.6高了好多倍！
而实际上每月的资金使用率是？（12000+11000+...+2000+1000）除以12个月=6500元，而分期的实际年利率就是总利息864元/6500元=13.29%，你没看错，这就是信用卡分期的实际利率，整整高了一倍多！
这个数学题错在哪？其实就是错在总数额和时间占用上，传统的利率是本金拿走，每月付息，最后一次性还全款，这样自然就没错了。但信用卡分期，并不是如此。
所以，厘清年化利率，合理使用分期是必须的。不然相比这样的年化，你的余额宝和理财又算作什么？
为了简化计算，下面我们提供了一个公式，大家请自行取用
分期年化利率计算公式
最后，诚意奉上一份简单易行的信用卡用卡指南。希望大家时刻牢记，合理使用信用卡，在理财的路上渐行通畅！大家也可以关注公众号：交易院 。来与我互动，我也会在上面分享更多内容给大家.
信用卡用卡指南
1）不要逾期，放在第一点也足见它的重要性，一旦逾期基本上想要提额就不可能了。
2）多多刷卡，也就是刷流水，流水越多对提额也就越有帮助。
3）多元化消费，这也是避免银行风控，单一的消费账单只会让你缓慢提额甚至降额。
4）适当分期，在个人可接受程度上适当合理分期，有助于提额。
5）定存，这个是建立在有一定的经济实力情况下，在信用卡持卡行的储蓄卡中存入一笔定存，数额越大，定存时间越长对信用卡提额会有帮助。
6）多进行境外消费。
7）避免最低还款。
8）组合消费，小额消费和大额消费进行组合。
9）每月消费达到信用卡额度的30%，但不要空卡。
10）在信用卡使用过程中有不动产证明增加，及时向银行补充证明。
