意外险｜纯美年华，所有的一切只因一场意外
生活总是带来意料之外的东西，就像沙哈拉沙漠里的风暴，突如其来，结果惹的人面目全非，千疮百孔。
【新闻报道】杭州商铺发生爆炸，现场致2死55伤
2017年7月21日上午8:40，浙江省杭州市西湖区古墩路1185号商铺(餐馆)发生燃爆，由于燃爆地点临近马路，造成经过事故现场的公交车私家车玻璃被震碎。目前该事故已造成2人死亡，55人受伤，其中12人伤势较重。
生活场景中意外风险还很多，家庭生活方面：浴室滑倒、煤气泄漏、电动车爆炸；出差旅行方面：踩踏事故、游玩溺水、交通事故等；
意外风险是否被足够重视？
这样的“飞来横祸”总是让人遗憾与惋惜，意外风险无处不在，你永远不知道明天和意外哪个先来。
面对突如俱来的风险，给自己备一份「意外险」，显得尤为重要。
众多的意外险，随便购买一份，是否能解决问题？
说一点意外险被多数人忽视的。
一、中暑身故不赔
Z先生在走下公交车后突然中暑晕倒，在被送往医院后，经抢救无效身亡。Z先生的女儿想到公司为他购买了意外险，于是向保险公司提出理赔申请，令Z先生女儿意外的是，保险公司认为中暑不属于意外，拒绝理赔。
解读：中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，所以说中暑不是外来等等，而是内在因素引起。同时，中暑在一定程度上是可以避免的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。
二、摔倒死亡不赔
隔壁老王在浴室洗澡，不慎滑倒，家人将其扶出时，已不能自主呼吸，后经医院抢救无效后身亡。意外摔倒导致身亡，应该属于意外险的赔付范围了吧?结果是“NO”
解读：一般我们对此很难理解，如果换一个角度，如果是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或者一些小擦伤，这起事故真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定作用，这也是意外险赔付遵循的近因原则。即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定作用的原因作为赔付的依据。
三、妊娠意外不赔
Y女士在2015年购买了某款意外产品，当年12月底Y女士意外摔倒，当时怀孕4个多月，身上出现多处明显的伤痕，经医生检查后，安排住院观察和治疗，后成功保胎。但在出院后，Y女士却遭到保险公司拒赔。
解读：由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“妊娠、分娩、流产”列为免责条款。
意外险到底能不能赔，满足“意外”必须包含四个条件：突发的、外来的，非本意的、非疾病的，四个要件缺一不可。
意外保险并非所有意外都赔付，免责条款约定的不予赔付：
除此之外，意外险理赔还应遵循近因原则（案列二），同样事件，近因不同，直接影响理赔的结果。
那意外险都赔什么？
意外险根据保障责任分为：意外身故、意外伤残、意外医疗和意外住院津贴；
1、意外身故不难理解，被保险人遭受意外伤害造成身故时，赔付约定保险金额，保额需补偿自己在家庭收入损失，以及承担家庭的债务和责任，至少得10倍年收入，才能帮助家庭渡过经济转型。
2、意外伤残赔付标准，按照2014年《人身保险伤残评定标准》根据伤残评定等级按比例赔付，意外伤残共分八大类，伤残程度分为十个等级，保险金给付比例分为 100%至 10%。见下图。
意外残疾，丧失工作能力，赔付按照伤残赔付等级，能拿到的只是比例保额，但是除了意外身故的家庭财务补偿，残疾后还需要自己的生活费和护理费，所以购买意外险，保额一定要够，至少100万起步。
意外险是唯一可以按照伤残等级比例赔付的险种，这也是意外险最为重要的不可以替代的属性。
3、意外医疗指遭受意外事故产生的医疗费用，生活中有时遭遇小的意外，像平时的猫爪狗咬、跌倒滑伤、达不到伤残的理赔标准，此时，就可以用附加的意外医疗保险进行报销。
4、意外住院津贴，指意外事故导致发生住院，住院期间以90天或者180天为限，每天给付50元或者数百元不等，给予患者一定的经济补偿。
问题来了，购买意外险需要注意哪几点？
1、须区分交通意外险与综合意外险，有人觉得自己每天上下班，公共交通方面的风险最高，于是就投保了公共交通意外险，发生在交通之外的风险，就得不到赔付。并且有些交通意外险没有伤残责任，出险时，风险依旧得不到转嫁。购买时，一定要看清保单合同。
2、注意意外身故与意外伤残保额的差别，有些公司会把意外伤残的保额压的很低，意外伤残的保额是意外身故保额的1/10，也就是说，100万的意外身故保额，意外伤残的总保额仅10万。再按照伤残等级赔付，若一个人伤残，拿到的赔付简直少之又少。
3、附加意外医疗险是需关注重点，如果遭遇的意外，仅仅是个外伤，达不到伤残的程度，如果可以通过医疗报销的形式将意外医疗费用报销，岂不是挺好？有些产品不限制社保外用药，意外医疗100免赔额度，详见下图：
举个例子，小孩玩耍被狗咬了，要打疫苗，而狂犬疫苗属社保目录外用药。出院后，当你拿着医院病历、医疗费用发票去保险公司理赔时，保险公司说对不起，狂犬疫苗属社保外用药，不能理赔。如果有0免赔额，且社保外100%报销的，当然最好，详情可点击苏黎世。
写在最后：
说了那么多，其实不必复杂，给自己和给家人一份责任和担当其实很简单，只需一份意外险足矣。
意外险市场价格不高，等价于一餐饭。有心的你，赶紧行动起来吧！
