网贷行业到底要不要担保？

在监管逐渐深入，行业风险逐渐释放的趋势下，银行逐渐对网贷行业打开了大门。目前已经有超过20%的平台与银行签订了资金存管协议，行业总体发展趋势向好。

银行与平台存管合作的增多也打开了传统金融与互联网金融合作的大门。紧跟着银行业而来的是保险业。近日，保监会发布《信用保证保险业务监管暂行办法》，以“负面清单”形式规定了信保业务的经营范围和市场行为。

“办法”的出台事实上认同了保险业与网贷行业的合作，并对履约保证保险进行了具体的规定。“办法”规定：保险公司开展网贷平台信保业务的，汽车抵押类或房屋抵押类贷款保证保险业务，单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额不得超过500万元，单户投保人为自然人的自留责任余额不得超过100万元；其他信保业务，单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额不得超过100万元，单户投保人为自然人的自留责任余额不得超过20万元。

所谓履约保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人）承诺，如果被保险人（即债务人，P2P借贷关系中专指借款人）不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任。履约保证保险本质上是一种信用保险，涉及到P2P核心风险即资金与收益的安全，对P2P平台而言是一种强有力的增信。

近两年关于网贷行业区去担保化的呼声一直存在，北京和广东的监管部门都表示出了对于风险备用金的否定。目前很多地区的政策尚不明确。此时保监会的介入，表明履约保险在网贷行业仍然有发力空间，监管部门并没有一刀切地去担保化。

浙江地区并未禁止风险保证金。对于投资人而言，完全去担保化是很难被接受的。资金安全永远是投资人关心的第一要务。作为网贷行业的安全保障，风险备用金几乎已经成为平台的标配。只要平台坚持小额分散的原则，风险备用金对投资者而言是有力的保障。

宜投金服坚持小而美的定位，为投资者提供小额理财项目。宜投金服车贷宝选取有优质汽车抵押物的借款人，标的金额均在监管规定的范围内。比如，宜投金服车贷宝232期，项目总额14万元，符合监管对于自然人在一家平台借款余额不能超过20万元的要求。投资一万元，一个月后，可得75元收益。

宜投平台会抽取一定的金额作为风险准备金，若发现逾期等情况，立即启动风险准备金，保障投资人的根本权益。

《办法》还规定，保险公司承保的信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的10倍。对单个履约义务人及其关联方承保的自留责任余额不得超过上一季度末净资产的5%，且不得超过5亿元。

保监会并未将信保业务“一棍子打死”。下一步，保监会将继续鼓励保险公司在风险可控的前提下，稳步发展信保业务。同时，密切关注《办法》执行效果，进一步加大监管力度，促进保险公司信保业务持续健康发展，更好地服务实体经济和国计民生。