第六课：保险你真的了解吗？

可能有人会想，理财怎么和保险扯上关系了呢？殊不知，保险才是你能够安心理财的重要保障！保险是防守，股票基金是进攻，缺一不可。

第一个问题：什么是保险？

保险的本质是一份商业合同。保险不是护身符，也不能保平安，也不能避免风险的发生，但是保险能够转移风险！转移财务风险！保险的核心作用就是风险事故【发生后】的家庭经济【损失补偿】。

举个栗子：

小A在30岁不幸患上了某重大疾病，需要50万的医疗费。但是他一下子拿不出这么多钱，他的父母当然不会见死不救，于是拿出了自己的养老钱给儿子治病。好不容易治完病，但是风险的影响还没有结束。根据数据统计，重大疾病5年存活率大概70%。换句话说要痊愈，得花个三五年，这几年的花销、营养费，又是一笔开支。同时小A因为治病耽误的一年多的工作，在养病期间是没有收入的。公司在得知他患重大疾病之后劝其在家“安心休养”，等于是变相劝退。虽然很无情，但这就是现实，公司是不会养闲人的。原本小A眼看着就要升任经理了，但是因为得病，他的事业也毁了。失业的打击、经济的压力让他无法安心休养，他的病情开始恶化，最终上演了一场白发人送黑发人的人间悲剧。但是悲剧还没有结束。两位老人不仅送走了自己的孩子，他们的积蓄也所剩不多了，可以预见，他们惨淡的老年生活才刚刚开始。在我们身边，很多的家庭因病欠债、因病返贫的例子不胜枚举。送小A一只小叮当吧，让时间回到过去，小A买一份重大疾病保险，故事走向另一个结局。所以，保险的核心作用就是在风险事故发生后，对家庭收入的损失进行补偿，避免发生财务危机。

第二个问题：为什么要买保险？

世事无常，风险无处不在，人生就是一场不得不参加的俄罗斯轮盘赌，意外和重疾就是我们头上的达摩克利斯之剑，我们无法预测，只能应对。有的人可能会说，我有社保。但是社保只能应对一些小病小灾，无法应对重疾和死亡这种巨大的风险。

社会保险对于个人而言还是很有必要的，因为它跟很多政策相关的东西绑定在一起，包括买房、统筹医疗、上户口、子女入学等等，但社保只是国家最基础的一种保障机制，如果想有全面的保障，最佳配置方案就是社保+商业保险！（社会保险因受起付线、封顶线、社保报销目录的限制，社会医保的实际报销比例不高，很多情况下不超过50%.）。

第三个问题：买保险注意什么？

第一原则：上有老，下有小，先大人后小孩，优先家庭经济支柱！

举个栗子：

一个40岁的父亲，不幸意外去世，如果他购买了足额的保险。即使他离开了，但是因为有了足额的保险金，他的妻儿就可以靠着这笔钱继续生活下去。

这里，保险就起到了顶梁柱的作用，虽然无法长时间支撑整个家庭，但是短期内顶一顶还是可以的，足够让这个家庭走上正轨。

但是如果我们优先保障了孩子，一旦孩子发生意外，我们是可以用到保险。但即使没有保险，家里还有一对年轻的夫妇可以赚钱养家，家庭经济不会受到致命的打击，灾难过后还能很快再继续站起来。但是如果很不幸，这对年轻的夫妇出了意外，还没有保险，这个家庭的财务状况瞬间就崩溃了。家里的老人和孩子的生活就不能得到保障了，如果这时候还有一份孩子的教育险需要交纳，就更是雪上加霜了。

这就是保险的第一原则：先大人后小孩，优先家庭经济支柱！

那第二个原则是什么呢？

就是保险需要保障全面，组合配置，而不是单独只买一种。因为我们人面对的风险主要有三种，意外，疾病和死亡。因此我们需要配置的保险也有三种，就是意外险，健康险和寿险。

经过上面的讲解，大家知道了疾病和意外离我们并不远，因此在配置保险的时候要考虑重疾险和意外险。那为什么还要提到寿险呢？因为重疾和意外所承担的责任，都只是人身保险的其中一个部分，而有一些风险并不属于重疾和意外。

举个栗子：

跑马拉松猝死，平时锻炼不够，或者因为一些其他原因，导致的死亡。加班加太多猝死的，比如连续通宵直播的主播.在保险条例上，猝死不算重疾也不算意外。那这个时候，如果我们只有重疾和意外，是得不到赔偿的。另外还有就是，如果我们去蹦极、漂流、做极限运动，如果出现事故，自己“作死”那种，意外险也是不赔的。但是这个时候，寿险会赔。

这就是配置保险的第二个原则，就是要保障全面，组合配置。

举个保险的栗子：

有两个数据先假设一下：

1、银行5年期定期储蓄的利率，目前基本处于2.75-4%之间。我们按3%算（我们假设保险公司都是笨蛋，他们拿了我们的钱只会存银行）2.中国男性的平均年龄是71岁，女性则是74岁，我们拿70岁来算。

接下来，我们来拆解一下，这个保险方案可以分为三个阶段：

第一阶段：30-50岁，每年投资18000元，即每年2万减去返还的2000。

第二阶段：50-60岁，每年领2000元。

第三阶段：60-70岁，60岁的时候一次性领40万（即返还本金），同时每年领2万加分红，我们算2.1万，实际上保险公司的分红不是确定的，我们拿到多少也不知道，姑且就按1000算。

第一阶段，30-50岁，每年投资18000元，收益率3%，投资20年。20年后也就是50岁这一年，保险公司放在银行的收益已经到了48万.

第二阶段，50-60岁，每年领2000元。对于保险公司来说，本金就是483667，同时每年投入-2000，收益率3%，投资10年。到了60岁这年，保险公司在银行的本息和到了62万.

第三阶段，60-70岁，60岁的时候一次性领40万，同时每年领2.1万。对于保险公司来说，本金就是62万-40万=22万，同时每年投入-21000，收益率3%，投资10年。到了70岁这年，保险公司在银行的本息和是6.4万.

这6.4万其实就是保险公司从客户身上赚到的利润。

但是：这还是保险公司傻到只会放在银行，我们都知道，保险公司肯定不傻

假设保险公司略微具备一点投资知识（这几乎是肯定的），年收益率达到6%的话会怎样呢？到70岁那年，保险公司从客户身上赚到的利润将达到108万！

再假如保险公司的年收益率达到10%呢？到70岁那年，保险公司从客户身上赚到的利润将达到548万

所以你想，保险公司给你区区每年2.1万很划算吗？羊毛出在羊身上的。

从指数基金30年历史来看，10%的年化收益率轻松搞定的，再系统学多一些实操作的15%也够到了

所以不要指望保险给你生钱啦，你拿钱去投资，比它的回报要多得多！

这就是保险的第三个原则：保险最重要的是保障，而非投资。

后记：

配置保险之前，需要先学习保险配置的知识，就跟投资一样，先学习再投资。无论你是找保险代理人，还是自己在网上买保险都可以发现一些误导或者说是为了销售而刻意隐瞒的情况。为了更好的沟通，不是说所有的保险代理人的宣传都会误导我们，但是当我们学习了保险知识之后，我们可以真正听懂哪些是专业又可靠的建议，哪些是适合自己的产品。最后，说一个小知识点，关于小朋友的教育险，建议学习理财后自己打理，不要买教育保险。因为教育保险的年化收益率赶不上通货膨胀，起不到教育基金的作用，可以采用基金定投的方式来构建教育基金。在孩子长大的过程中，可以慢慢教导他这笔基金的操作方式，也是从小就开始培养孩子的财商，一举两得。

能上架的保险都是经过保监局审核过的，都是可靠的。