再见，银行产品；你好，体验

以第一性原理来设计银行业务，减少摩擦，从体验上服务于客户。不会给出“买这个按揭，不要买那个按揭”的建议，而是“嘿Siri，我有钱今晚出去吃饭吗？”这样的场景对话式服务。银行无处不在。

1、一个关于智能设备的例子：

通知：你这周少花了10美元。（发送于周一上午9点，不考虑位置。

应景通知：恭喜你，你这周在甜食上少花了10美元！某些人对碳水化合物摄取很敏感，保持下去哦！（发送于你接近当地甜甜圈店时）

广义生活情景：哇，看看，你这周多出了10美元，还轻了两斤！照这个速度，你马上就能拥有墨西哥海滩身材，并且可以比以往假期加倍买买买！加油！（发送于周一上午10点，你正要通过Alexa发送每周例行购物订单，并回复邀请你参加周末聚会的电子邮件）

下一代人工智能：“；）”（眨眼表情包，出现在一段比你轻15斤、手拿饮料、笑到前仰后合、在墨西哥愉快地买买买的消费者gif动画结束后，每次你受到诱惑时就会发送）

以上哪个方法看上去更有效呢？

2、可能消失的典型银行产品

金融产品或服务——取而代之的嵌入式体验

信用卡——预测的、情景式获得信贷准入

透支——紧急授信（根据日常购物或医疗优化）

储蓄账户——行为储蓄工具和期限提示

个人贷款——预制或应景的偿还选择建议

按揭——购房助手

汽车贷款/租赁——自动驾驶汽车使用订阅

小企业银行账户——智能企业资产管理（会计、税务和支付人工智能）

商业信贷额度——预测性现金流分析和平滑

人寿保险——寿命和身后管理

医保覆盖——医疗优化并监控该服务

定期存款、大额可转让存单、投资或高收益储蓄账户——财富管理机器人助理

公共基金或投资产品——净财富管理机器人顾问

外汇服务——全球钱包插件

3、类比设计与第一性原理方法

（1）语音智能助手、基于云或基于设备的个人人工智能

信用卡（申请、支付、限额）——批准信用提供、通过语音进行卡片支付、限制更改请求——新兴取现工具、基于行为的响应式信用限额和咨询

按揭（申请、再融资）——通过语音的按揭、要求再融资选择——买房助手、偿付变量建议，以实现更低的每年成本（嵌入式）

支票账户（开立、储蓄）——迅速开立账户、特殊储蓄利率——实现钱包服务、众筹购物

（2）增强现实智能眼镜

信用卡（商家条件、奖励优惠、店内融资）——弹出式折扣、弹出式多倍优惠、可用融资提醒——视觉中改价、虚拟奖品、可视化每月成本标签

购车（个人贷款、租赁选项、保险）——可用汽车信贷额度、租赁计算器应用、保险政策搜索工具——“买得起”模式覆盖、共享平台选项、自动驾驶保护计划

医疗保险（申请、共同支付成本、索赔程序）——实时批准提醒、共同支付提醒标志、索赔助手——医院“主”描述、授权通知、偿付提醒

购房/租房（按揭、找房）——月供/月租显示、GPS找房——可视预算房屋隔离器、可视化家具应用

（3）自动驾驶汽车

支付选项（借记卡、燃料卡、优步人工智能司机模式）——特斯拉钱包设定、支付设置器、移动钱包设置——激活汽车支付提醒、自动支付设置、自动网络选项

4、银行4.0核心能力结构图

（1）支付

核心能力；体验设计；数据建模和行为；品牌与推广；支持、参与和挽留

（2）业务运营

合规、法律和算法；研究、战略和发展；合作管理和运营；金融和控制；沟通和组织发展

（3）技术运营

新兴技术；身份、安全和风险管理；技术堆栈；内部系统；人工智能、机器学习和建模

（4）银行业务

支付、网络和交易金融；信用和贷款；价值储藏、投资和储蓄

银行4.0

【一个小目标】53/365，记录产品之路的思考，做一个讲故事的人，讲一个好故事。